Может ли банк отказать в безакцептном списании, хотя клиент дал распоряжение

Мнение

Относительно права банка, обслуживающего клиента, отказать клиенту в принятии к исполнению распоряжения о безакцептном (бесспорном) списании средств со счета клиента в пользу третьих лиц сообщаю следующее.
Гражданский кодекс РФ содержит два условия, по которым со счета клиента в пользу третьих лиц может производиться списание. Это п. 2 ст. 854 ГК РФ - «без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом». И п. 2 ст. 847 ГК РФ - «Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление».
Как видно, между п.2 ст.847 и п.2 ст.854 ГК РФ существует некоторое противоречие. В соответствии с п.2 ст.847 ГК РФ клиент вправе дать банку распоряжение (односторонняя сделка) принимать к исполнению требования третьих лиц о списании средств со своего счета в безакцептном (бесспорном) порядке, которые банк должен принять. Согласно же с п.2 ст.854 ГК РФ для самого такого безакцептного списания необходимо соглашение между банком и владельцем счета, с указанием того в пользу кого, по какому обязательству и пр. банк должен производить списания. Соответственно, общие условия о безакцептном списании, включенные в текст ДБС и не содержащие конкретики таким соглашением не являются.
Это же регулирует и Положение Банка России №762-П в п. 2.9.1. которого указано, что заранее данный акцепт плательщика (или право базакцептного списания) дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, или в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием конкретики для такого акцепта (суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств, с указанием на возможность частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений).
Таким образом, для выполнения банком плательщика распоряжений от третьих лиц о безакцептном списании средств со счета плательщика необходимо соответствующее соглашение между банком и плательщиком (клиентом), содержащее конкретику (п. 2.9.1 Положения №762-П). Общие условия договора банковского счета (ДБС) об этом таким соглашением не являются. Такое соглашение может заключаться в рамках ДБС посредством акцепта (принятия) банком плательщика соответствующего заявления клиента содержащим конкретные условия о том, кто является получателем по списанию, по какому обязательству производится списание и пр., что по своей природе и является таким договором на списание (п. 2 ст. 854 ГК РФ).
Поскольку договор является двусторонней сделкой, для его заключения необходимо согласие обоих сторон (банка и клиента). Иными словами, если банк плательщика не принимает (не акцептует) заявление (оферту) клиента о списании со счета клиента в пользу третьих лиц, договор об этом не может являться заключенным. Клиент, которого не устраивают такие действия банка, может защищать свои права в судебном или досудебном порядке посредством разрешения договорного или преддоговорного спора. Право на обращение в суд у другого банка (например, у банка кредитора плательщика), на мой взгляд, в данном случае отсутствует, поскольку он не является стороной ДБС и соответственно отказ банка-плательщика самому плательщику не может нарушать его права. Кроме того, согласно п. 2.9.1 Положения №762-П даже данный плательщиком акцепт может быть им отозван. Это позволяет говорить о том, что отношения банка-плательщика и плательщика по заключенному между ними ДБС не могут нарушать прав иных лиц, не участвующих в этом договоре.