Гашение миникредита как хорошее обслуживание долга

Предшествующий кредит должен быть сопоставим.

Вопрос к Банку России:

Просим дать разъяснения по следующим вопросам:
1. Является ли обоснованной оценка качества обслуживания долга по вновь выданной ссуде до определенного договором срока выплаты процентов и (или) суммы основного долга как "хорошего" при условии, что качество обслуживания долга по ранее предоставленной действующей ссуде оценено как "хорошее"?
2. Является ли обоснованным рассмотрение каждого транша, предоставленного заемщику в рамках кредитной линии, как отдельной ссуды (в целях формирования резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности в соответствии с Положением от 26.03.2004 № 254-П)?
3. Обоснована ли оценка качества обслуживания долга по сделкам с учтенными векселями:
- при финансовом положении Векселедателя как хорошем - как хорошего;
- при финансовом положении Векселедателя как среднем - не лучше среднего;
- при оценке финансового положения Векселедателя как плохого - только как плохого (в соответствии с п.3.8 Положения № 254-П)?
4. Обоснована ли оценка качества обслуживания долга по сделкам с учтенными векселями как "хорошего" в соответствии с п.3.7 Положения № 254-П?
5. Обоснована ли по вновь выданной ссуде при среднем финансовом положении заемщика оценка качества обслуживания долга как "хорошего" при условии, что ранее заемщику предоставлена банковская гарантия с условием ежемесячной уплаты комиссии за выдачу гарантии (на момент выдачи кредита - гарантия является действующей и комиссия уплачивается своевременно)?
6. В соответствии с п.3.8 Положения № 254-П может ли обслуживание долга быть признано "хорошим" при оценке финансового положения заемщика как "среднего" после уплаты заемщиком комиссии (платы) за проведение операции по ссудному счету, если комиссия вносится заемщиком раньше определенного договором срока выплаты процентов и / или суммы основного долга (по условиям договора комиссия определена в процентах годовых от суммы кредита, уплата комиссии производится в момент подписания кредитного договора разовым платежом)?

Письмо Банка России от 31.05.2005 № 15-1-1-19/1549
По первому вопросу. Сведения о положительной кредитной истории, сложившейся в банке - кредиторе или других банках, по нашему мнению, могут приниматься банком во внимание на стадии рассмотрения вопроса о выдаче заемщику ссуды, как фактор, определяющий условия ее предоставления (уровень процентной ставки, срок кредита, требования к обеспечению и прочее), а также в соответствии с п.2.11 приложения 2 к Положению № 254-П при оценке финансового положения заемщика или могут расцениваться как иной существенный фактор в соответствии с п.3.9 Положения № 254-П. Под положительной кредитной историей заемщика, которая может быть использована банком - кредитором в период действия кредитного договора до определенного договором срока выплаты процентов или основного долга, следует понимать положительную кредитную историю заемщика в банке - кредиторе и в других банках за последние 180 календарных дней (не более) при условии, что отсутствуют какие-либо факторы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения заемщика. Сведения о кредитной истории заемщика за 180 календарных дней, предшествовавших выдаче кредита, могут быть учтены банком при подготовке профессионального суждения о качестве ссуды как дополнительная информация, свидетельствующая о степени добросовестности заемщика и способности обслуживать долг. Кроме того, сообщаем, что при классификации вновь выданной ссуды до определенного договором срока выплаты процентов и (или) суммы основного долга в качестве "иного существенного фактора" в соответствии с п.3.9 Положения № 254-П может рассматриваться качество обслуживания долга по действующим ссудам, предоставленным этому же заемщику ранее, с учетом их сопоставимости. При этом под сопоставимыми ссудами понимаются ссуды сопоставимой или большей величины, предоставленные на сопоставимый или больший срок.
По второму вопросу. Каждый транш, предоставленный в рамках кредитной линии, в целях формирования резерва на возможные потери рассматривается как отдельная ссуда. При этом в соответствии с требованием п.4.1 Положения № 254-П вся задолженность заемщика должна быть отнесена к наихудшей из присвоенных ссудам (траншам) категорий качества. Одновременно сообщаем, что в случае, если один из траншей кредитной линии направлен на цели, перечисленные в пп. 3.13 и 3.14 Положения № 254-П, то ввиду того, что требования указанных подпунктов являются "административными" и ориентированы не на характеристики заемщика, а на характеристики отдельно взятой ссуды, требование п.4.1 Положения № 254-П не следует автоматически распространять на всю задолженность данного заемщика.
По третьему и четвертому вопросам. При оценке качества обслуживания долга по сделкам с учтенными векселями применяется подход, аналогичный изложенному в первом вопросе, с учетом требований пп. 3.7 и 3.13.4 Положения № 254-П.
По пятому вопросу. Своевременная уплата клиентом платежей по предоставленной гарантии может быть приравнена к выполнению заемщиком обязательств по предоставленной ссуде в целях применения разъяснений, содержащихся в п.1 настоящего письма, только при условии, что комиссионные платежи сопоставимы или больше, чем платежи, которые уплачиваются в рамках обслуживания соответствующей ссуды.
По шестому вопросу. В соответствии с п.1.8 Положения № 254-П комиссионные, неустойки, а также иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора о предоставлении ссуды, в целях указанного Положения объединены единым термином "проценты по ссуде". Факт срочного, а также досрочного погашения основного долга, процентов, комиссионных или иных платежей в пользу банка по соответствующей ссуде следует рассматривать как исполнение заемщиком обязательств по договору, в связи с чем на такую ссуду не следует распространять действие п.3.8 Положения № 254-П.