Ограничение неустойки по потреб кредитам

База:

21 декабря 2013 года N 353-ФЗ

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вопрос: Заемщик допустил просрочку по уплате суммы основного долга по потребительскому кредитному договору, в связи с чем банк начислил неустойку на сумму просрочки. Заемщик погасил просрочку, но неустойку оплачивать не стал, полагая, что неустойка несоразмерна последствиям неисполнения кредитного обязательства. Заемщик обратился в банк с заявлением об уменьшении неустойки, на которое получил отказ. Вправе ли заемщик подать самостоятельный иск к банку об уменьшении размера начисленной неустойки? Или он должен дождаться, когда сам банк предъявит к нему иск о взыскании неустойки, и только тогда заемщик может просить суд уменьшить ее размер?

Ответ: Заемщик вправе подать самостоятельный иск к банку об уменьшении размера начисленной неустойки, если она, по мнению истца, несоразмерна последствиям неисполнения кредитного обязательства.

Обоснование: Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критерии несоразмерности неустойки выработаны как законодателем, так и судебной практикой.
В ч. 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ указано, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.
Верховный Суд РФ указывает, что закон допускает самостоятельное обращение должника-заемщика в суд с требованием о снижении размера неустойки в случае, если она, по мнению истца, несоразмерна последствиям неисполнения кредитного обязательства (Определение Верховного Суда РФ от 21.03.2017 N 51-КГ17-2, п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").
Таким образом, заемщик вправе подать самостоятельный иск к банку об уменьшении размера начисленной неустойки.

Ю.В. Севастьянова
Адвокатский кабинет
17.05.2017


-

Вопрос: Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Клиент допустил просрочку по уплате процентов, при этом просроченные платежи по основному долгу отсутствуют и проценты на сумму основного долга продолжают начисляться.
Вправе ли банк в этом случае начислять в соответствии с условиями договора неустойку на просроченную задолженность по процентам в сумме 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств?

Ответ: Если клиент - физическое лицо допустил просрочку по уплате процентов по договору потребительского кредита, но при этом просроченные платежи по основному долгу отсутствуют и проценты на сумму основного долга продолжают начисляться, банк не вправе начислять неустойку на просроченную задолженность по процентам в сумме 0,1 процента за каждый день нарушения обязательств.

Обоснование: Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, как установлено п. 2 рассматриваемой статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено специальными правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Аналогичная по своему содержанию норма установлена и ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ). Так, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).
Исходя из текста вопроса кредитным договором с заемщиком - физическим лицом предусмотрено начисление неустойки на просроченную задолженность в сумме 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка (штраф, пени) определена как установленная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Несмотря на то что в ГК РФ нормы о неустойке помещены в главу, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, по существу она является мерой гражданско-правовой ответственности. Именно поэтому п. 15 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ условие договора потребительского кредита о неустойке отнесено к группе условий об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа).
Частью 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ ограничивается размер неустойки, взимаемой исключительно в случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком денежных обязательств (возврат основного долга, уплата процентов): "Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств".
Целью указанной нормы, на наш взгляд, является ограничение "неустоечного" процента независимо от того, какую именно часть платы по кредитному договору просрочил заемщик (основной долг, проценты). В данном случае свобода договора ограничивается тем, что стороны сами могут установить размер неустойки, однако не могут превысить установленный законодательно предел.
В принципе, введение на законодательном уровне рассматриваемого ограничения не является новшеством, и максимально допустимый размер "неустоечного" процента, установленный ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, сравним с тем, который определил Пленум ВАС РФ в Постановлении от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации".
Исходя из буквального прочтения ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено два допустимых варианта начисления неустойки:
- когда по условиям договора кредитор продолжает начислять договорные проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств. В этом случае размер "неустоечного" процента не должен превышать 20 процентов годовых. Иными словами, максимально возможная неустойка за каждый день нарушения обязательств должна составлять не более 0,0548 процента;
- когда проценты за соответствующий период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита перестают начисляться. Размер "неустоечного" процента в этом случае составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что в пересчете на годовую ставку составит 36,5 процента годовых.
Как указано в тексте вопроса, клиентом была допущена просрочка по уплате процентов, при этом просроченные платежи по основному долгу отсутствуют и проценты на сумму основного долга продолжают начисляться в размере, установленном кредитным договором.
На основании вышеизложенного считаем, что в ситуации, описанной банком, размер "неустоечного" процента не должен превышать 20 процентов годовых. Следовательно, начисление неустойки на просроченную задолженность по процентам в размере 0,1 процента за каждый день нарушения исполнения обязательств противоречит ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

Аудиторско-консультационная группа
"Коллегия Налоговых Консультантов"
14.01.2016


-