Досрочное гашение кредита при потреб кредитовании (в.т.ч. ипотечном). Аннуитет

ИТОГО

Если аннуитет взят авансом, то при гашении (полном или частичном) должен быть пересчет процентов и банк обязан возвратить переплату.

Пример: Кредит 100 рублей под 10% годовых на 10 лет. В конце срока под возврат 100 рублей - тело долга, 100 рублей - проценты, итого подлежит уплате через 10 лет - 200 рублей. Допустим кредит досрочно погашен через 5 лет. Соответственно, это 100 рублей тело и 50 рублей %. Все что выше - переплата.

При аннуитете это может выглядеть так.

Ежемесячный процент подлежащий уплате в этой конструкции составляет 0,83 рубля (100 р. х 10% / 12 месяцев). Но надо возвращать еще тело долга, допустим 1 рубль в месяц (и выше по графику аннуитета). Тогда получается аннуитет 1,83 рубля в месяц. Все что выше при досрочном гашении - в любом случае идет на уменьшение тела долга, так как 0,83 рубля это предельно возможный процент исходя из 10% годовых.

Но, аннуитет в этой конструкии может выглядеть так: 0,5 рублей проценты (остальное переносится на будущее (0,83 - 0,5 = 0,33 рубля) + 1 рубль основной долг, итого всего1,5 рублей в месяц, при полной положенной сумме 1,83 рублей. В этой ситуации досрочное гашение 2 или даже 3 рублей отнесется только на % (те 0,33 рубля перенесенные на будущее) и не уменьшит основной долг, а значит процент продолжит начисляться на полную сумму долга и такое досрочное гашение тело долга не уменьшит, а соответственно перерасчет невозможен.