Какая должна быть просрочка по потреб кредиту 60 или 180 дней, что бы банк имел право досрочно истребовать кредит?

База:

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 22.06.2024)
"О потребительском кредите (займе)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2025)

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Дела о том, что просрочка д.б. более 60 дней.

СЕДЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 мая 2023 г. N 88-10047/2023
Дело N 2-6917/2022

УИД 74RS0002-01-2022-006225-31

Доводы подателя жалобы о том, что поскольку ею на дату предъявления требования о досрочном погашении кредита 26 апреля 2022 года допущена просрочка одного платежа, а, именно 29 марта 2022 года и просрочка составляет менее 180 дней, то у банка отсутствовали законные основания для досрочного взыскания задолженности за весь период действия кредитного договора сводятся к изложению своей позиции по делу, собственному толкованию закона, и не свидетельствуют о том, что при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции были допущены нарушения, влекущие отмену апелляционного в кассационном порядке.
В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Таким образом, приведенными положениями закона предусмотрено право взыскателя потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами в случае просрочки более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.
Отвечая на аналогичный довод, суд апелляционной инстанции указал, что хотя на момент обращения банка к заемщику с требованиями о взыскании задолженности (04 мая 2022 года) и не прошло 60 дней с даты первого просроченного платежа, на момент обращения кредитора к нотариусу - 30 июня 2022 г., и на момент совершения исполнительной надписи - 05 июля 2022 г. период просрочки составлял более 2,5 месяцев. Задолженность в указанный период не была погашена.

---

ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 октября 2022 г. по делу N 88-22589/2022
Дело N 2-2570/2021
(извлечение)

Утверждение заявительницы о том, что истец с учетом предоставленной отсрочки вправе был обратиться в суд о взыскании задолженности не ранее октября 2021 года, отклоняется как основанное на ошибочном толковании норм материального права, в частности, пункта 2 статьи 811 ГК РФ и части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Применительно к потребительским кредитам (заключенным на срок более 60 дней) законодатель ввел дополнительные условия возможности предъявления кредитором требования досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, это - наличие просрочки более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (часть 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).
По настоящему делу установлено, что с иском Банк обратился в суд 21 июля 2021 года, то есть по истечении просрочки, продолжительностью 60 дней, имевшей место в течение последних 180 дней.

---

СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 ноября 2024 г. по делу N 33-19748/2024
УИД 66RS0048-01-2024-000226-11
Дело N 2-446/2024

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Такое же право возникает у кредитора в случае, если продолжительность (общая продолжительность) просрочки платежа по кредиту составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 1 ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Из представленного истцом расчета следует, что за период со 02.08.2022 по 01.12.2022 просрочка платежей по погашению основного долга составляет 78 дней, по погашению процентов 49 дней. Таким условия для досрочного истребования задолженности по кредитному договору истцом соблюдены (л. д. 72 - 74).

---

САХАЛИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 сентября 2023 г. по делу N 33-2211/2023
Судья Поваляева А.О. УИД 65RS0009-01-2023-000018-92
Докладчик Литвинова Т.Н.

Таким образом, за 180 дней, предшествующих обращению Банка в суд с настоящим иском, общая продолжительность просрочки составила 50 дней, то есть менее 60 календарных дней, что свидетельствует об отсутствии совокупности условий для досрочного истребования кредитором всей суммы кредита вместе с процентами, а потому основания для досрочного взыскания с ответчика задолженности по договору потребительского кредита отсутствуют.

---

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июня 2023 г. N 33-13858/2023

Кроме того, ответчик не учел, что в силу ч. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Последний платеж ответчик совершил 17 ноября 2020 года, ввиду чего у банка появилось право досрочное истребование задолженности не ранее 17 февраля 2021 года (платеж 17 декабря 2020 года + 60 дней).

---

АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июня 2015 г. по делу N 33-5310/2015

Судья: Татарникова Н.Г.

За последние 180 календарных дней пользования кредитом ответчик К. допустил просрочку общей продолжительностью более 60-ти календарных дней, а именно 89 дней, что в соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" N 353 ФЗ является основанием досрочного истребования для кредитора.

Но есть и другие мнения судов. Что просрочка д.б. не менее 180 дней. (правда более ранние по сравнеию с предыдущим)


СЕДЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 марта 2021 г. N 88-3034/2021
(извлечение)

Судом установлено, что 17 ноября 2017 года между АО "Альфа-Банк" и Ф. заключено соглашение о кредитовании N <данные изъяты>, по условиям которого последней предоставлен кредит 5 000 000 рублей, под 19,5% годовых, сроком на 36 месяцев.
В связи с ненадлежащим исполнением Ф. обязательств по возврату кредита и уплате процентов в адрес ответчиков направлены уведомления о расторжении договора N <данные изъяты> с требованием о досрочном погашении задолженности, которое не исполнено.
Таким образом, суд первой инстанции принял решение по заявленным истцом требованиям в соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Установив, что просрочка по погашению кредита имела место менее 180 дней, суды пришли к обоснованному выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиком суммы кредита, с учетом требований статьи 14 Закона о потребительском кредите (займе).

---

Это же дело по более ранней инстанции.

СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 октября 2020 г. по делу N 33-13808/2020

Судья Горюшкина Н.В. Дело N 2-1148

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Положения данной нормы определяют материально-правовые условия реализации права кредитора на досрочное получение кредита с процентами, то есть, указано на необходимость внесудебного урегулирования спора путем направления заемщику, допустившему в течение последних 180 дней нарушение сроков возврата основного долга и процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней, соответствующего требования с указанием срока для возврата оставшейся суммы кредита, при этом данный срок не может быть менее чем 30 календарных дней с даты направления данного требования.
Указанное условие, которое предоставляло бы АО "АЛЬФА-БАНК" право требования с ответчиков досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и процентов, вопреки утверждению истца в апелляционной жалобе, выполнено не было.
Даже если учесть, что первые просрочки начали образовываться с <...> (дата очередного платежа <...>), на <...> установленные законом 180 дней не истекли (всего 151 день), этот срок не истек и на дату направления банком уведомления о расторжении договора и возврате суммы задолженности - <...> (179 дней).
Кроме того, как верно отметил суд первой инстанции, ответчикам в уведомлении о расторжении договора и досрочном погашении задолженности банком был установлен срок для исполнения в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления, при том, что закон указывает, что такой срок не может быть менее 30 календарных дней. В суд с иском банк также обратился ранее 30-дневного срока, установленного законом на добровольное исполнение заемщиком требований кредитора.
При изложенных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о досрочном взыскании с ответчиков всей оставшейся суммы задолженности и процентов.

---

НОВОСИБИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 декабря 2021 г. по делу N 33-10261/2021

Судья Репа М.В. Дело N 2-2943/2021
Докладчик Жегалов Е.А. УИД 54RS0005-01-2021-002529-95

03.06.2021 АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском.
Одновременно, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" гласит, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита произошло 01.04.2020, когда образовалась задолженность.
От этой даты 01.04.2020 - срок в 180 дней истекает 28.03.2020.
Только не раньше этой даты по приведенным правилам закона истец мог направить ответчику требование о погашении всей задолженности, что и последовало 14.08.2020 - без нарушения правил закона о сроке предъявления таких требований.
Одновременно, по приведенным правилам, разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, а значит, срок возврата не мог быть назначен раньше, чем 14.09.2020.
После 14.09.2020 истец вправе требовать с ответчика задолженность, и, как уже говорилось, иск об этом последовал 03.06.2021 - также без нарушения срока, установленного законом.

.

Получается должник должен пользоваться кредитом не менее 180 дней и иметь просрочку не менее 60 дней. Получается так. Если он получил кредит и сразу вышел на просрочку (не пропользовался кредитом 180 дней) то надо ждать окончания 180 дней.