О доверенности на распоряжение счетом

4.4.2. О правомерности предоставления клиентом банка
права распоряжения счетом другому лицу

Для предоставления владельцем счета права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, другому лицу может использоваться институт доверенности (ст. 185 ГК РФ). Однако при использовании доверенности в качестве основания для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете (далее - распоряжение счетом), необходимо учитывать специфику правоотношений, вытекающих из договора банковского счета.
Так, по нашему мнению, владелец счета - физическое лицо не может предоставить на основании доверенности право распоряжения текущим счетом юридическому лицу. Очевидно, что такие действия будут противоречить режиму указанного счета, который предусматривает его открытие для совершения физическим лицом расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (п. 2.2 Инструкции Банка России N 28-И).
Вместе с тем использование доверенности возможно для предоставления владельцем счета - физическим лицом права распоряжения счетом другому физическому лицу.
Такая возможность предусмотрена нормативными актами Банка России.
Так, согласно п. 1.1.7 Положения Банка России от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" <1> физическое лицо может предоставить другому физическому лицу право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства. Доверенность на распоряжение текущим счетом физического лица в присутствии доверителя удостоверяется банком (уполномоченным работником банка) и заверяется оттиском печати банка. Доверенность может быть удостоверена в нотариальном порядке. В случае предоставления физическим лицом права распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности в банк представляется дополнительная Карточка ф. 0401026, оформленная в установленном Банком России порядке. Физическое лицо, выдавшее доверенность на распоряжение текущим счетом, может прекратить ее действие путем подачи в банк соответствующего заявления. Доверенность и заявление подлежат хранению в порядке, определяемом банком.

<1> Вестник Банка России. 2003. N 24.

Указанные нормы, содержащиеся в Положении Банка России N 222-П, корреспондируют с положением п. 7.5 Инструкции Банка России N 28-И, из которого следует, что право первой подписи может принадлежать физическим лицам на основании соответствующей доверенности, выданной в случаях и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации, лицами, которым принадлежит право первой подписи: физическим лицом, индивидуальным предпринимателем, физическим лицом, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.
В деятельности кредитной организации возникает вопрос о правомерности предоставления юридическим лицом - клиентом кредитной организации другому юридическому лицу права распоряжения счетом (или, другими словами, право управления банковским счетом) на основании заключенного между указанными юридическими лицами соглашения (например, агентского договора) и соответствующей доверенности.
В юридической литературе встречается мнение о том, что право распоряжаться счетом юридического лица может быть предоставлено на основании доверенности. Но при этом в качестве примера приводится только случай оформления полномочий сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных карт <1>.

<1> См.: Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 78; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Рук. авт. коллектива и отв. ред. д. ю. н., проф. О.Н. Садиков. М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ"; ИНФРА-М - НОРМА, 1997. С. 419.

Такой подход является правомерным, так как юридическое лицо соответствующей доверенностью вправе уполномочить своего представителя - физическое лицо осуществлять расчеты по банковскому счету юридического лица с использованием банковских карт: корпоративной карты - в терминологии, используемой в утратившем силу Положении Банка России от 09.04.1998 N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" <2>, расчетной (дебетовой) или кредитной карты - в терминологии, используемой в действующем Положении Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" <3>.

<2> Вестник Банка России. 1998. N 23.
<3> Вестник Банка России. 2005. N 17.

По нашему мнению, предоставление юридическим лицом - клиентом кредитной организации другому юридическому лицу права распоряжения счетом противоречит существу правоотношений, вытекающих из договора банковского счета, режим которого установлен нормами гл. 45 ГК РФ.
Нормы, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, предусматривают специальные случаи распоряжения счетом третьими лицами в форме списания денежных средств со счета клиента.
Так, согласно п. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Из нормы, содержащейся в п. 2 ст. 854 ГК РФ, следует, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в том числе и в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.
Таким образом, нормы, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не предусматривают предоставление клиентом кредитной организации другому лицу права распоряжения счетом в полном объеме.
Кроме этого, если предположить возможность предоставления юридическим лицом - клиентом кредитной организации другому юридическому лицу права распоряжения счетом, может возникнуть ситуация, когда распоряжение счетом будут одновременно осуществлять два лица: клиент и его доверенное лицо, принимая во внимание то обстоятельство, что клиент, предоставляя право распоряжения счетом доверенному лицу, не утрачивает такого права. В свою очередь такая ситуация может привести к конфликту между клиентом и доверенным лицом, а также между кредитной организацией и клиентом.
При определении возможности предоставления клиентом - юридическим лицом другому юридическому лицу права распоряжения банковским счетом клиента следует исходить из того, что предоставление такого права должно быть предусмотрено законодательством.
Так, согласно ст. 69 Закона об акционерных обществах полномочия единоличного исполнительного органа общества могут быть переданы по договору коммерческой организации (управляющей организации) или индивидуальному предпринимателю (управляющему), а согласно ст. 42 Закона об обществах с ограниченной ответственностью общество вправе передать по договору полномочия своего единоличного исполнительного органа управляющему, если такая возможность прямо предусмотрена уставом общества <1>.

<1> К случаям, когда законодательством предусмотрено право одного юридического лица распоряжаться банковским счетом другого юридического лица, следует также отнести установленное ст. 15 Федерального закона от 07.02.2011 N 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности" полномочие клиринговой организации распоряжаться торговым банковским счетом, открытым участнику клиринга.

Подход, согласно которому юридическое лицо - клиент в случаях, установленных законами, может предоставить право распоряжения счетом другому юридическому лицу, находит свое подтверждение в положениях нормативных актов Банка России.
Так, согласно п. 7.5 Инструкции Банка России N 28-И в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ, право первой подписи может быть передано управляющему или управляющей организации. Если управляющая организация, выполняющая функции единоличного исполнительного органа, предоставляет своим сотрудникам либо сотрудникам клиента - юридического лица право первой подписи от имени клиента - юридического лица, такое право может быть предоставлено управляющей организации на основании распорядительного акта либо доверенности, выдаваемой в порядке, установленном законодательством РФ. В качестве лица, имеющего право первой подписи, может выступать единоличный исполнительный орган управляющей организации.

Удостоверение доверенности на получение средств по вкладу физического лица. Должна ли она быть нотариально удостоверена и приравниваются ли такие доверенности к нотариально удостоверенным или для них достаточна простая письменная форма?

---

Вопрос: В соответствии с абз. 2 п. 4 ст. 185 ГК РФ доверенность на получение представителем гражданина его вклада в банке, денежных средств с его банковского счета, адресованной ему корреспонденции в организациях связи, а также на совершение от имени гражданина иных сделок, указанных в абз. 1 указанного пункта, может быть удостоверена соответствующим банком или организацией связи. В связи с этим возникают вопросы о возможности осуществления правомочия банка по удостоверению доверенностей применительно к распоряжению по счету клиента. Можно ли исходя из содержащейся в ст. 185 ГК РФ формулировки "доверенность на получение", трактовать термин "получение денежных средств со счета (вклада) физического лица" не только как получение наличными, но и как получение путем безналичного перечисления на другой счет того же владельца в банке или другом уполномоченном банке?

Ответ: Статья 185 Гражданского кодекса РФ устанавливает порядок оформления доверенности. Выдача доверенности является односторонней сделкой, поэтому ее форма подчиняется общим правилам о форме сделок и специальным нормам ст. 185 ГК РФ. Из п. 1 ст. 185 ГК РФ следует, что доверенность должна быть составлена в письменной форме. Таким образом, использование устной формы исключается.
В свою очередь, письменная форма сделки подразделяется на простую и квалифицированную (т.е. нотариальную). В качестве общего правила п. 1 ст. 185 ГК РФ устанавливает простую письменную форму доверенности. Исключение содержится только в п. 2 ст. 185 ГК РФ, который предусматривает, что доверенность в нотариальной форме должна быть оформлена для совершения сделок, требующих нотариальной формы. На сегодняшний день таких случаев немного. В частности, нотариальная форма доверенности нужна для совершения договора ренты.
Поскольку договор банковского вклада и договор банковского счета заключаются в простой письменной форме, доверенность на заключение и распоряжение вкладом и счетом должна быть оформлена также в простой письменной форме.
Известно, что простая письменная форма не предполагает никакого удостоверения.
Однако в целях дальнейшего толкования ст. 185 ГК РФ необходимо ответить на вопрос, какого рода удостоверение доверенности имел в виду законодатель в п. 4 ст. 185 ГК РФ применительно к договору банковского вклада и договору банковского счета и каково его соотношение с нормами п. п. 2 и 3 ст. 185 ГК РФ.
В п. 3 ст. 185 ГК РФ перечислены доверенности, приравненные к нотариальным, что непосредственно следует из его редакции. Таким образом, п. 3 ст. 185 ГК РФ дополняет правило п. 2 этой же статьи и применяется только к тем случаям, когда доверенность выдается для совершения сделки, требующей нотариальной формы. Следовательно, он не распространяется на договоры банковского вклада и банковского счета по указанным выше причинам.
Пункт 4 ст. 185 ГК РФ содержит диспозитивную норму о возможности удостоверения в банке доверенности на получение банковского вклада и средств с банковского счета. На эту особенность указывают слова "может быть удостоверена". Следовательно, допустимо сделать вывод, что возможен и другой порядок оформления доверенности на получение вклада в банке. Для определения указанного общего правила необходимо вначале ответить на вопрос, является ли доверенность на получение вклада, удостоверенная в банке, нотариальной или приравненной к ней доверенностью. Представляется, что для положительного ответа на этот вопрос нет никаких оснований. В п. 4 ст. 185 ГК РФ нет нормы о том, что доверенность, удостоверенная банком, является приравненной к нотариальным доверенностям, как это сделано, например, в п. 3 ст. 185 ГК РФ. Очевидно, что такая доверенность не может считаться совершенной в нотариальной форме, поскольку, во-первых, банк не является нотариусом, и, во-вторых, он вообще не уполномочен осуществлять нотариальные действия.
Остается предположить, что доверенность на получение вклада в банке может быть оформлена по общему правилу, в простой письменной форме, т.е. без всякого удостоверения. Удостоверение такой доверенности банком не превращает ее ни в нотариальную доверенность, ни в доверенность, приравненную к нотариальной. Представляется, что удостоверение банком доверенности своего клиента на получение вклада или средств со счета является обычной отметкой должника на доверенности в простой письменной форме о том, что кредитор совершил указанную доверенность в его присутствии. По указанной причине вероятность подделки доверенности существенно снижается в процессе ее использования представителем. То есть такая удостоверительная надпись имеет значение только для обеспечения безопасности банковской деятельности. Она не имеет серьезного правового значения.
Отсюда следует, что любой должник может совершить такую отметку на любой доверенности своего кредитора, необходимой для последующего заключения и исполнения любого договора, даже в тех случаях, когда в п. 4 ст. 185 ГК РФ соответствующий договор или иные юридически значимые действия не поименованы.
В связи с изложенным полагаем, что вы вправе удостоверить не только доверенность на получение вклада в банке, но и доверенность на распоряжение банковским счетом. Она будет совершена клиентом в простой письменной форме. В зависимости от содержания такой доверенности она может предоставлять представителю право как на получение денежных средств со счета (вклада), так и на совершение безналичных расчетов по банковскому счету.

Л.Г.Ефимова
Консультант правового департамента
Ассоциации российских банков,
профессор кафедры
предпринимательского (хозяйственного) права
Московской государственной юридической академии
15.07.2008

Удостоверение доверенности на получение средств по вкладу физического лица. Должна ли она быть нотариально удостоверена и приравниваются ли такие доверенности к нотариально удостоверенным или для них достаточна простая письменная форма?

---

Вопрос: В соответствии с абз. 2 п. 4 ст. 185 ГК РФ доверенность на получение представителем гражданина его вклада в банке, денежных средств с его банковского счета, адресованной ему корреспонденции в организациях связи, а также на совершение от имени гражданина иных сделок, указанных в абз. 1 указанного пункта, может быть удостоверена соответствующим банком или организацией связи. В связи с этим возникают вопросы о возможности осуществления правомочия банка по удостоверению доверенностей применительно к распоряжению по счету клиента. Можно ли исходя из содержащейся в ст. 185 ГК РФ формулировки "доверенность на получение", трактовать термин "получение денежных средств со счета (вклада) физического лица" не только как получение наличными, но и как получение путем безналичного перечисления на другой счет того же владельца в банке или другом уполномоченном банке?

Ответ: Статья 185 Гражданского кодекса РФ устанавливает порядок оформления доверенности. Выдача доверенности является односторонней сделкой, поэтому ее форма подчиняется общим правилам о форме сделок и специальным нормам ст. 185 ГК РФ. Из п. 1 ст. 185 ГК РФ следует, что доверенность должна быть составлена в письменной форме. Таким образом, использование устной формы исключается.
В свою очередь, письменная форма сделки подразделяется на простую и квалифицированную (т.е. нотариальную). В качестве общего правила п. 1 ст. 185 ГК РФ устанавливает простую письменную форму доверенности. Исключение содержится только в п. 2 ст. 185 ГК РФ, который предусматривает, что доверенность в нотариальной форме должна быть оформлена для совершения сделок, требующих нотариальной формы. На сегодняшний день таких случаев немного. В частности, нотариальная форма доверенности нужна для совершения договора ренты.
Поскольку договор банковского вклада и договор банковского счета заключаются в простой письменной форме, доверенность на заключение и распоряжение вкладом и счетом должна быть оформлена также в простой письменной форме.
Известно, что простая письменная форма не предполагает никакого удостоверения.
Однако в целях дальнейшего толкования ст. 185 ГК РФ необходимо ответить на вопрос, какого рода удостоверение доверенности имел в виду законодатель в п. 4 ст. 185 ГК РФ применительно к договору банковского вклада и договору банковского счета и каково его соотношение с нормами п. п. 2 и 3 ст. 185 ГК РФ.
В п. 3 ст. 185 ГК РФ перечислены доверенности, приравненные к нотариальным, что непосредственно следует из его редакции. Таким образом, п. 3 ст. 185 ГК РФ дополняет правило п. 2 этой же статьи и применяется только к тем случаям, когда доверенность выдается для совершения сделки, требующей нотариальной формы. Следовательно, он не распространяется на договоры банковского вклада и банковского счета по указанным выше причинам.
Пункт 4 ст. 185 ГК РФ содержит диспозитивную норму о возможности удостоверения в банке доверенности на получение банковского вклада и средств с банковского счета. На эту особенность указывают слова "может быть удостоверена". Следовательно, допустимо сделать вывод, что возможен и другой порядок оформления доверенности на получение вклада в банке. Для определения указанного общего правила необходимо вначале ответить на вопрос, является ли доверенность на получение вклада, удостоверенная в банке, нотариальной или приравненной к ней доверенностью. Представляется, что для положительного ответа на этот вопрос нет никаких оснований. В п. 4 ст. 185 ГК РФ нет нормы о том, что доверенность, удостоверенная банком, является приравненной к нотариальным доверенностям, как это сделано, например, в п. 3 ст. 185 ГК РФ. Очевидно, что такая доверенность не может считаться совершенной в нотариальной форме, поскольку, во-первых, банк не является нотариусом, и, во-вторых, он вообще не уполномочен осуществлять нотариальные действия.
Остается предположить, что доверенность на получение вклада в банке может быть оформлена по общему правилу, в простой письменной форме, т.е. без всякого удостоверения. Удостоверение такой доверенности банком не превращает ее ни в нотариальную доверенность, ни в доверенность, приравненную к нотариальной. Представляется, что удостоверение банком доверенности своего клиента на получение вклада или средств со счета является обычной отметкой должника на доверенности в простой письменной форме о том, что кредитор совершил указанную доверенность в его присутствии. По указанной причине вероятность подделки доверенности существенно снижается в процессе ее использования представителем. То есть такая удостоверительная надпись имеет значение только для обеспечения безопасности банковской деятельности. Она не имеет серьезного правового значения.
Отсюда следует, что любой должник может совершить такую отметку на любой доверенности своего кредитора, необходимой для последующего заключения и исполнения любого договора, даже в тех случаях, когда в п. 4 ст. 185 ГК РФ соответствующий договор или иные юридически значимые действия не поименованы.
В связи с изложенным полагаем, что вы вправе удостоверить не только доверенность на получение вклада в банке, но и доверенность на распоряжение банковским счетом. Она будет совершена клиентом в простой письменной форме. В зависимости от содержания такой доверенности она может предоставлять представителю право как на получение денежных средств со счета (вклада), так и на совершение безналичных расчетов по банковскому счету.

Л.Г.Ефимова
Консультант правового департамента
Ассоциации российских банков,
профессор кафедры
предпринимательского (хозяйственного) права
Московской государственной юридической академии
15.07.2008