% по вкладу привязак к ставке ЦБ РФ

Проценты по вкладу
В договоре должна быть отражена процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых. Процентная ставка - это доход вкладчика, выплачиваемый ему банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад, рассчитываемый в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.
Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.

С 01.01.2016 значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России и с 19.06.2017 составляет 9% (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У; Информация Банка России от 16.06.2017).

Начисление процентов по вкладу может осуществляться двумя способами:
- на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);
- на сумму вклада с учетом начисленных ранее процентов (метод капитализированного процента).

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КОМИ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 августа 2015 г. по делу N 33-4218/2015

Судья Юхнина О.С.

Судебная коллегия по гражданским делам
Верховного суда Республики Коми
в составе председательствующего судьи Сусловой Н.А.,
судей Нагорновой О.Н. и Слободянюк Т.А.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в судебном заседании 17 августа 2015 года дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" на решение Усинского городского суда Республики Коми от 2 июня 2015 года, по которому
исковые требования К. к Открытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о признании незаконным одностороннего изменения условий договора банковского вклада, взыскании денежных средств, признании незаконным непредоставления ответа, взыскании компенсации морального вреда удовлетворены частично:
признано незаконным одностороннее изменение Открытым акционерным обществом "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" условий договора банковского вклада от <Дата обезличена>, заключенного с К., о размере процентной ставки по вкладу;
с Открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" в пользу К. взысканы денежные средства в размере <*>, штраф в размере <*>;
в удовлетворении остальных исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Нагорновой О.Н., судебная коллегия

установила:

К. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее по тексту ОАО "СКБ-Банк", Банк) о признании незаконным одностороннего изменения условий договора банковского вклада "Счастливая монета", взыскании <*> руб., признании незаконным бездействия по рассмотрению его заявления от <Дата обезличена> и взыскании компенсации морального вреда, сославшись на незаконное уменьшение ответчиком процентов по вкладу и его уклонение от рассмотрения соответствующего обращения истца по существу.
Суд постановил приведенное выше решение, об отмене которого, как постановленного с нарушением норм материального права и условий договора, просит ОАО "СКБ-Банк".
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, своих представителей не направили.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам жалобы в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установил суд, и подтверждается материалами дела, <Дата обезличена> стороны заключили договор банковского вклада "Счастливая монета!", по условиям которого К. внес в ОАО "СКБ-Банк" денежные средства в размере <*> руб. (п. 6.6 договора) на условиях "до востребования" и с неснижаемым остатком <*> руб. (п. 6.11, п. 6.7 договора) на срок 1080 дней (п. 6.10 договора), а Банк принял на себя обязательства возвратить вклад и выплатить на него проценты на условиях сделки (п. 1.1 договора).
Разделом 3 договора было предусмотрено, что проценты на вклад, находящейся в Банке, начисляются по плавающей ставке в течение всего срока вклада, начиная со дня, следующего за датой внесения вклада. Размер действующей процентной ставки устанавливается как 100% ключевой ставки Банка России, составляющей на дату заключения сделки 17%, уменьшенной (увеличенной) на количество процентных пунктов (п. 3.2, 6.12, 6.5). При уменьшении Банком России ключевой ставки размер действующей процентной ставки уменьшается и устанавливается как 100% новой действующей ключевой ставки Банка России, уменьшенной (увеличенной) на количество процентных пунктов. Измененный (уменьшенный) размер процентной ставки действует для расчета процентов по вкладу, начиная со дня, следующего за днем внесения вклада, если капитализации процентов по вкладу не было.
Период капитализации процентов был установлен через каждые 90 дней вклада.
<Дата обезличена> года, то есть по истечении 90 дней с даты заключения договора, по обращению К. Банк произвел капитализацию процентов и выплатил истцу <*> руб., исходя из процентной ставки по договору 15%.
Не согласившись с таким расчетом, <Дата обезличена> К. обратился к ответчику с заявлением, в котором просил дать письменные разъяснения по вопросу снижения процентной ставки.
<Дата обезличена> истцу был вручен ответ от <Дата обезличена> года, в котором Банк разъяснял, что проценты по вкладу были исчислены с применением действующей ключевой ставки Банка России на день капитализации, Банк проверил правильность начисления процентов и нарушений не выявил.
Удовлетворяя требования К. в части, суд пришел к выводу о том, что произведенный истцу расчет процентов по вкладу во время их капитализации является односторонним изменением условий заключенного договора, ввиду чего не может быть признан законным.
Судебная коллегия находит данный вывод ошибочным и при этом исходит из следующего.
Доход по банковскому вкладу выплачивается вкладчику в денежной форме в виде процентов (п. 1 ст. 838 Гражданского кодекса РФ; ст. 36 Закона от 02.12.1990 N 395-1). Договор банковского вклада должен содержать условие о порядке их начисления. Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
Пунктом 3 ст. 838 Гражданского кодекса РФ введен запрет на одностороннее изменение банком процентных ставок по срочным договорам банковского вклада.
Вместе с тем, как следует из обстоятельств дела, вклад "Счастливая монета!", открытый истцом в ОАО "СКБ-Банк" являлся вкладом до востребования, поэтому вопрос о возможности изменения банком процентной ставки должен был решаться в соответствии с правилами, установленными п. 2 ст. 838 Гражданского кодекса РФ.
Пунктом 2 ст. 838 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право банка изменять размер процентов, выплачиваемые на вклады до востребования, если иное не установлено договором. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, при рассмотрении настоящего дела суду следовало учесть, что по вкладам до востребования изменение банком процентов в одностороннем порядке возможно, если иное не предусмотрено договором.
Доказательств того, что в договоре банковского вклада, заключенного сторонами, был установлен запрет на изменение банком процентной ставки либо предусмотрен определенный способ извещения об изменении процентной ставки, К. не представлено. Напротив, условия представленного договора свидетельствуют о том, что проценты по вкладу истца рассчитываются по плавающей ставке, размер которой зависит от ключевой ставки Банка России.
Ключевая ставка была изменена в первом периоде капитализации процентов. Ее размер на <Дата обезличена> составил 14%.
Таким образом, в соответствии с разделом 3 договора Банк правомерно и обоснованно рассчитал К. проценты следующим образом: <*> руб. x (14% = 1)/365 дн. x 90 дн., получив итоговую сумму <*> руб.
Оснований для удовлетворения исковых требований К. к ОАО "СКБ-Банк" о признании незаконным одностороннего изменения условий договора банковского вклада, взыскании денежных средств у суда первой инстанции при установленных по делу обстоятельствах не имелось.
В связи с указанным решение в оспариваемой части на основании п. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит отмене с вынесением нового об отказе К. в удовлетворении заявленного иска.
В оставшейся части решение сторонами не оспаривается и согласно ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ предметом апелляционного рассмотрения не является.
Руководствуясь п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Усинского городского суда Республики Коми в части удовлетворения исковых требований К. к Открытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о признании незаконным одностороннего изменения условий договора банковского вклада, взыскании денежных средств и штрафа, а также в части с взыскания с Открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" в доход бюджета МО ГО "Усинск" государственной пошлины в размере <*> рублей отменить.
Вынести в указанной части новое решение, по которому в удовлетворении исковых требований К. к Открытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о признании незаконным одностороннего изменения условий договора банковского вклада "Счастливая монета!", заключенного <Дата обезличена>, и взыскании денежных средств отказать.
В остальной части решение оставить без изменения.