Момент исполнения обязательства по гашению кредита

Приведенная практика касается защиты прав потребителя, однако позволяет сделать вывод, что моментом исполнения обязанности заемщиком физическим лицом обязательств по оплате кредита является момент внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

---

Постановление ФАС Московского округа от 08.10.2010 N КА-А41/11949-10 по делу N А41-16440/10
"...По результатам проверочных мероприятий составлен Протокол об административном правонарушении юридического лица от 12.04.2010, согласно которому банком при заключении Кредитного договора от 24.06.2009 N 17494 нарушено требование статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и включены в договор условия, ущемляющие права потребителей (далее - Закон о защите прав потребителей), а именно:
- пунктом 4.10 кредитного договора установлено, что датой погашения задолженности по кредитному договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата поступления денежных средств на счет кредитора, указанный в кредитном договоре, что противоречит статье 37 Закона о защите прав потребителей...
Вывод суда первой инстанции о нарушении банком в связи с включением в договор пункта 4.10 статьи 37 Закона о защите прав потребителей является обоснованным.
В силу статьи 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Следовательно, исполнение обязанности по оплате товара (работ, услуг) считается исполненным с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца.
Под безналичными расчетами понимается перечисление денежных средств со счета плательщика на счет кредитора (пункт 1.1.1 - 1.1.3 Положение Центрального банка Российской Федерации от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами Российской Федерации").
Как усматривается из пункта 4.10 договора, оплата услуг предусматривается как в наличной, так и в безналичной форме.
В случае осуществления списания денежных средств со счета (вклада) заемщика (абз. 4 п. 4.10), т.е. осуществления безналичных расчетов, дата погашения задолженности считается дата списания денежных средств.
Напротив, при внесении денежных средств в кассу кредитора или при передаче их в кредитную организацию, либо платежному агенту для перечисления на счет кредитора (наличная форма расчетов), датой исполнения обязательства является дата поступления денежных средств на счет кредитора (абз. 2 и 3 п. 4.10).
Следовательно, условия договора, касающиеся порядка осуществления наличных расчетов (абз. 2 и 3 п. 4.10), противоречат требованиям статьи 37 Закона о защите прав потребителей и устанавливают невыгодную потребителю дату, когда обязанность по оплате считается исполненной.
При таких обстоятельствах судом первой инстанции сделан правильный вывод о наличии в действиях общества события и состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ..."

---

Постановление ФАС Московского округа от 28.12.2010 N КА-А41/16204-10 по делу N А41-12206/10
"...Предметом судебных разбирательств в суде первой инстанции, апелляционном суде, как показала проверка материалов дела, являлась законность предписания управления от 10.03.2010, касающегося прекращения нарушения прав потребителей.
Наличие в кредитном договоре условий, согласно которым заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения обязательства, причитающиеся банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет банка, противоречит требованиям действующего законодательства.
В силу положений статьи 37 Закона о защите прав потребителей обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Условие, содержащееся в пунктах 3.2.3, 3.3.1 кредитного договора, в соответствии с которым в случае, если погашение задолженности будет производиться заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях, то обязательство будет исполнено, когда надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет банка, ставит срок исполнения обязательства заемщиком в зависимость от действий банков по проведению между ними операций, что нельзя признать правомерным.
С учетом изложенного оспариваемое предписание соответствует закону. Обстоятельства, послужившие для вынесения оспариваемого предписания, управлением доказаны..."

---

Постановление ФАС Московского округа от 30.07.2010 N КА-А40/8319-10 по делу N А40-1771/10-152-15
"...Довод кассационной жалобы о соблюдении в кредитном договоре положений ст. 810 ГК РФ при определении порядка возврата суммы кредита банку, отклоняется судом кассационной инстанции как не основанный на нормах закона и материалах дела.
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Банк обязан зачислить поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).
Как установлено судом апелляционной инстанции, п. 3.2 кредитного договора устанавливает порядок уплаты заемщиком процентов и кредита; в указанном пункте стороны также предусмотрели, когда заемщик считается выполнившим свое обязательство, включив в него положение о том, что в случае, если погашение задолженности будет производиться заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях, то обязательство будет исполнено, когда надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет банка.
В связи с чем, суд кассационной инстанции согласен с выводами суда апелляционной инстанции о том, что при таком условии срок исполнения обязательства заемщиком ставится в зависимость от действий банков по проведению между ними операций; такое условие договора не обеспечивает надлежащую защиту прав заемщика - физического лица.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу о наличии в действиях банка состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, и отсутствии оснований для удовлетворения требования заявителя..."