Плата за нотариуса (потребкредит)

Вопрос: У банков - членов АРБ возникают вопросы о возможности указания в договоре потребительского кредита условий об обязанности заемщиков/залогодателей по оплате услуг нотариуса по регистрации уведомлений о залоге движимого имущества и об установлении тарифов за совершение банками действий по направлению уведомлений о включении сведений о залоге.
Так, согласно п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п. п. 1 - 3 указанной статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
Несмотря на то что регистрация уведомлений о залоге движимого имущества является правом, а не обязанностью залогодателя/залогодержателя/другого уполномоченного в силу закона лица, многие банки предпочитают ее осуществлять, принимая во внимание тот факт, что права залогодержателя по договору залога движимого имущества, не учтенного путем регистрации уведомления о залоге, не могут быть противопоставлены им третьим лицам (последний абзац п. 4 ст. 339.1 ГК РФ); и тот факт, что залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога (пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ).
В связи с осуществлением банками регистрации уведомлений о залоге движимого имущества они вынуждены нести существенные расходы.
Вправе ли банки включать в условия договоров потребительского кредита обязанность заемщика/залогодателя по оплате услуг/возмещению банку расходов по оплате услуг нотариуса по регистрации уведомлений о залоге движимого имущества? Не будет ли наличие таких условий рассматриваться как навязывание заемщику дополнительных услуг, ущемляющих права заемщика?
Возможно ли установление банками дополнительного тарифа за осуществление ими действий по направлению нотариусам уведомлений о залоге?

Ассоциация российских банков


Ответ:

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПИСЬМО
от 31 декабря 2014 г. N 31-2-6/7638

Юридический департамент Банка России совместно с Департаментом банковского регулирования Банка России рассмотрел запрос Ассоциации российских банков от 29.08.2014 N А-02/5-527 (см. "Вестник АРБ". - 2014. - N 16. - С. 17 - 18), касающийся взимания банками платы при направлении нотариусам уведомлений о залоге движимого имущества, и сообщает следующее.
Частью 11 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребкредите) предусмотрено, что индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 данной статьи. В местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них, а также информация о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (подпункты 9 и 16 части 4 статьи 5 Закона о потребкредите).
В соответствии со статьей 103.3 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате регистрацию уведомлений о залоге движимого имущества могут осуществлять залогодатель, залогодержатель или их представители.
Часть 19 статьи 5 Закона о потребкредите не допускает взимание кредитором вознаграждения за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В связи с этим полагаем, что основания для возмещения заемщиком расходов кредитора по оплате нотариального тарифа и оплате действий по направлению нотариусу уведомления о залоге отсутствуют.
Договорные условия о регистрации заемщиком уведомлений о залоге и оплате нотариального тарифа могут быть включены в "иные договоры", которые заемщик обязан заключать в связи с договором потребительского кредита (займа), или в иные условия договора потребительского кредита (займа) только с письменного согласия заемщика (часть 18 статьи 6 Закона о потребкредите). При этом необходимость заключения заемщиком "иного договора" или оплаты заемщиком услуги нотариуса по регистрации уведомления о залоге должна быть отражена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (п. п. 9, 15), а данные расходы заемщика, в соответствии со статьей 6 Закона о потребкредите, должны быть учтены при расчете полной стоимости кредита (займа).

Директор
Юридического департамента

А.Г.ГУЗНОВ

31.12.2014