Условие о поддержании оборотов

Что говорит судебная практика об условиях кредитных договоров об обязательном поддержании заемщиком определенных кредитовых оборотах в банке-кредиторе?

Практика говорит, что это допустимо.

---

Одним из основных требований, предъявляемых банками к своим клиентам-заемщикам при предоставлении кредита, является соблюдение условия о кредитовых оборотах. Данное условие заключается в обязанности заемщика на своем счете или счетах, открытых в банке, у которого он взял кредит, поддерживать в определенную кредитным договором дату установленный размер денежного остатка. Установление данного условия является повсеместной практикой, широко используемой банками для контроля за своими заемщиками (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.03.2012 по делу N А53-17236/2011).
Условие кредитного договора, обязывающее заемщика поддерживать определенный суммарный кредитовый оборот по счетам заемщика, также представляет собой финансовый ковенант (обязательство должника совершить какое-либо юридически значимое действие или воздержаться от его совершения, имеющее положительный эффект для кредитора), дающий банку дополнительную уверенность в возврате выданных кредитов. Основное значение этого финансового инструмента состоит в том, что он позволяет значительно снизить стоимость кредита, в том числе за счет предоставления банку дополнительных гарантий и возможности немедленного возврата предоставленных средств в случае невыполнения обязательств. Ковенант используется заемщиком для того, чтобы уверить кредитора в стабильности своего положения.
Никаких прав у банка в отношении сумм, составляющих кредитовый оборот, не возникает, они находятся в распоряжении заемщика. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие непредусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ). Однако наличие у банка права безакцептного списания денег с любых открытых заемщику счетов, в том числе зарплатного (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 19.02.2015 по делу N 33-1197/2015), устанавливаемого в договоре банковского счета с заемщиком, дает ему дополнительную возможность при нарушении заемщиком сроков погашения кредита удержать требуемые суммы из кредитового оборота.
Оценка выполнения заемщиком данного условия позволяет банку вынести профессиональное суждение о достаточности капитала заемщика и его способности аккумулировать необходимые финансовые ресурсы на своих счетах. Выполнение этого условия дает банку дополнительные гарантии возвратности выданного кредита.
Как только банк видит, что заемщик не соблюдает условие кредитного договора о поддержании на своем счете кредитового оборота в согласованном размере, он с учетом анализа и оценки иных факторов (бухгалтерской отчетности заемщика, общего оборота по счету и др.) может прийти к выводу об ухудшении его финансового состояния и оперативно принять меры (например, расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного возврата кредита).
Указанное условие закрепляется в кредитном договоре в качестве обязанности заемщика с корреспондирующим ему правом банка требовать исполнения данной обязанности с применением в противном случае штрафных мер, а также с правом досрочно истребовать кредит с начисленными процентами, не выдавать новые транши (Постановление ФАС Московского округа от 12.04.2010 по делу N КГ-А40/3068-10, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.01.2014 по делу N А66-4571/2013), увеличить процентную ставку по кредиту (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.03.2012 по делу N А53-17236/2011) и др. При наличии ипотечного обеспечения предусматривается также право банка обратить взыскание на заложенное имущество.
В кредитном договоре банк вправе предусмотреть условие об обязанности заемщика поддерживать на своем счете, открытом в этом банке, суммарный кредитовый оборот и допустимую долю заемных средств в нем для обеспечения контроля банка за его платежеспособностью, а за невыполнение данного обязательства взимать неустойку или увеличивать процент за пользование кредитом, как на несколько процентных пунктов в течение каждого месяца, так и на фиксированную ставку (решение Арбитражного суда Иркутской области от 17.06.2015 по делу N А19-4362/2015).
Предоставление кредитов является рисковой операцией, что создает для банка необходимость надлежащим образом обеспечить исполнение заемщиком обязанности по возврату кредита. Включение в кредитный договор условия о кредитовых оборотах не предусмотрено законом, но при этом участники гражданских правоотношений свободны в заключении договоров и определении любых их, не противоречащих закону условий (ст. 421 ГК РФ), само по себе не нарушает основные начала гражданского законодательства, не является злоупотреблением правом со стороны банка и не направлено на ограничение правоспособности и дееспособности ответчика.
Заемщик, добровольно и без возражений подписавший кредитный договор с условием о поддержании кредитового оборота, впоследствии также лишен права ссылаться на установление высокого размера такого кредитового оборота. Данное условие является обычным в банковской практике способом уменьшения рисков и соответствует принципу свободы договора. Также не имеет никакого значения для банка и тот факт, что заемщик заключил кредитные договоры с другими банками с подобным условием и вынужден также им показывать свой кредитовый оборот, поскольку заемщик, заключая кредитный договор, согласился с тем, что это условие является его элементом и должно выполняться надлежащим образом (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 03.12.2012 по делу N А32-48746/2011).
Таким образом, если заемщик начнет оспаривать условие кредитного договора о своей обязанности поддерживать на счетах суммарный кредитовый оборот в течение определенного периода, банку следует ссылаться на приведенные правовые позиции, которые допускают для него использование данного финансового инструмента. В пользу банка будут также аргументы о том, что заемщик добровольно подписал без замечаний кредитный договор со всеми его условиями и никаких возражений в ходе его исполнения у него не возникало.