реструктуризация автокредита

Здравствуйте!
Из вашего вопроса следует, что срок возврата кредита еще не наступил, однако имеется просрочка. Здесь важным является момент о том, из чего следует просрочка, просрочка ли это по уплате процентов, либо просрочка по возврату очередной части займа (если возврат займа (кредита) предусмотрен по частям).
Важность этого момента заключается в том, имеет ли банк право досрочно истребовать сумму займа или нет. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, право на досрочное истребование суммы займа возникает лишь в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), и при этом заемщиком нарушается срок, установленный для возврата очередной части займа. Многие банки включают в текст кредитного договора условия о том, что имеют право досрочно истребовать сумму займа и в других случаях нарушения договора, например при несвоевременной уплате процентов. Однако, действительность данных положений кредитного договора может быть оспорена.
Если же исходить из правомерности действий банка по досрочному истребованию суммы займа, необходимо отметить, что эти требования обеспечены залогом, в Вашем случае автомобилем. Здесь необходимо исходить из того, о какой стоимости договорись стороны при заключении договора залога и соответствует ли эта стоимость действительной стоимости имущества. Стоимость имущества указывается в договоре залога, от этой стоимости может отталкиваться суд при обращении взыскания на это имущество. Зачастую, в договоре имеется несколько оценок, относительно которых договорились стороны, но для обращения взыскания необходима цифра начальной продажной цены. Однако и в этом случае суд не связан данной цифрой, поскольку любая сторона процесса, в том числе и залогодатель, вправе оспаривать стоимость залога с целью определения его действительной стоимости. Решение суда по этому вопросу, как правило, строится на основании экспертного заключения по стоимости.
Таким образом, если обращение взыскания будет производиться в судебном порядке, начальная продажная цена имущества должна быть установлена судом в размере его действительной стоимости.
Однако, в отношении Вашего имущества, договором залога может быть установлен и внесудебный порядок обращения на него взыскания. Этот порядок строится, как правило, либо на комиссионных или агентских началах. Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания может быть предусмотрено договором залога, а может быть и заключено отдельно, даже впоследствии, после наступления срока исполнения обязательства. Во всех случаях, такое соглашение может быть оспорено, что прямо предусмотрено ст. 349 КГ РФ.
Необходимо особо отметить, что если залогодателем является физическое лицо, соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество (п. 4 ст. 349 ГК РФ). В отсутствие такого нотариального согласия взыскание может быть обращено только в судебном порядке. Здесь, кстати, есть тема для размышления, применима ли данная норма к индивидуальному предпринимателю? На ней можно поиграть в суде.
Если же такое нотариальное согласие физического лица имеется, то обращение взыскания на заложенное имущество возможно помимо прочего на основании исполнительной надписи нотариуса.
При самом обращении взыскания на заложенное имущество необходимо исходить из того, что его реализация происходит по правилам, установленным ст. 28.1 Закона «О залоге». При этом, согласно п. 4 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Должник и залогодатель, являющиеся третьими лицами, в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Из заданного Вами вопроса мы можем понять, что остаток Вашего долга порядка 550 тыс. Стоимость имущества составляется не менее 1 800 тыс. (но, как правило, она выше процентов на 20%) Следовательно, при обращении взыскания на имущество и его реализации, Вам подлежит возврату разница не менее 1 250 тыс., при условии конечно что на сегодняшний день стоимость предмета залога соответствует той стоимости, о которой договорись стороны при заключении договора. Вы в любой момент можете прекратить обращение взыскания, оплатив 550 тыс.
Отсрочка, рассрочка, пролонгация и иные меры реструктуризации заложенности возможны лишь по соглашению сторон, каждая из которых самостоятельна в своих действиях и независима. При этом, автономность воли сторон делает невозможным понуждение одной из сторон к заключению того или иного соглашения. По этой причине, реструктуризация долга является правом банка, а не его обязанностью.