Залоговый счет

Вопросы залога и залогового счета в том числе рассматривались здесь -

залог права по депозиту

залог права по депозиту с потребителем

---

База:

ГК РФ

Статья 358.9. Основные положения о залоге прав по договору банковского счета
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)

1. Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.
2. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета.
3. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.
4. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете.
5. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет.
6. Удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги не допускается.
7. Если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 358.10 - 358.14 настоящего Кодекса, к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 настоящего Кодекса.
8. Правила настоящего Кодекса о залоге прав по договору банковского счета (настоящая статья и статьи 358.10 - 358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада.
9. Правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 настоящего Кодекса о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.
(п. 9 введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

Статья 358.10. Содержание договора залога прав по договору банковского счета
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)

1. В договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета.
2. Если иное не предусмотрено договором залога прав по договору банковского счета, договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора.
3. Договором залога прав по договору банковского счета может быть предусмотрено, что предметом залога являются права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре залога. В этом случае размер денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение времени действия договора залога не должен быть ниже определенной договором суммы.
Если иное не предусмотрено договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается.

Статья 358.11. Возникновение залога прав по договору банковского счета
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)

Залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае, если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.

Статья 358.12. Распоряжение банковским счетом, права по которому заложены
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)

1. Залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете, если иное не предусмотрено договором залога прав по соответствующему договору банковского счета или правилами настоящей статьи.
Банк обязан проводить операции по залоговому счету в соответствии с правилами настоящего параграфа и иными правилами настоящего Кодекса, другими законами и банковскими правилами, а в части, ими не урегулированной, в соответствии с соглашением, заключенным между банком, залогодателем и залогодержателем.
2. Банк по требованию залогодержателя, предъявленному в письменной форме, обязан предоставлять ему сведения об остатке денежных средств на залоговом счете, об операциях по указанному счету и о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на указанный счет. Порядок и сроки предоставления банком таких сведений залогодержателю определяются банковскими правилами, а в части, ими не урегулированной, соглашением, заключенным между банком, залогодателем и залогодержателем.
3. При заключении договора залога прав залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы залогодатель без согласия в письменной форме залогодержателя не вправе давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк не вправе исполнять такие распоряжения.
4. После получения банком уведомления в письменной форме залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства банк не вправе исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога.
5. Банк, нарушивший обязанности, указанные в пунктах 3 и 4 настоящей статьи, несет перед залогодержателем в пределах денежных сумм, списанных с залогового счета во исполнение распоряжения клиента (залогодателя), солидарную с ним ответственность.

Статья 358.13. Изменение и прекращение договора залога прав по договору банковского счета
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)

Без согласия залогодержателя стороны договора банковского счета, права по которому заложены, не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора.

Статья 358.14. Реализация заложенных прав по договору банковского счета
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)

1. При обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса в судебном или во внесудебном порядке требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем (пункт 2 статьи 854). Правила о реализации заложенного имущества, установленные статьями 350 - 350.2 настоящего Кодекса, в этих случаях не применяются.
2. Утратил силу с 1 июня 2018 года. - Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ.

Трансформация обычного счета в залоговый не предусмотрена ГК РФ

Утвержден
Президиумом Верховного Суда
Российской Федерации
20 декабря 2016 г.

ОБЗОР
СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
N 4 (2016)

ПРЕЗИДИУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ЭКОНОМИЧЕСКИМ СПОРАМ

II. Споры, возникающие из обязательственных правоотношений

4. В случае, когда имущественное требование, находящееся в залоге, было исполнено контрагентом залогодателя путем перечисления на его расчетный счет безналичных денежных средств, у залогодержателя не возникает право залога на эти средства.
В обеспечение исполнения обязательств общества по кредитному договору между банком (залогодержателем) и обществом (залогодателем) был заключен договор залога имущественных требований общества, возникших из ряда различных договоров.
В рамках дела о банкротстве общества банк обратился в арбитражный суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника требований банка по кредитному договору как обеспеченных залогом имущественных прав требования.
Определением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлениями суда апелляционной инстанции и арбитражного суда округа, заявление банка удовлетворено. Разрешая вопрос о наличии залогового обеспечения в отношении спорных требований, суды исходили из того, что на расчетный счет общества поступили денежные средства по названным договорам, и руководствовались п. 2 ст. 334 и п. 2 ст. 358.6 ГК РФ, согласно которым залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога. Если иное не установлено договором залога имущественного требования, при получении от своего должника в счет исполнения обязательства денежных сумм залогодатель по требованию залогодержателя обязан уплатить ему соответствующие суммы в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
Судебная коллегия Верховного Суда Российской Федерации отменила названные судебные акты и направила обособленный спор на новое рассмотрение по следующим основаниям.
По общему правилу п. 1 ст. 358.6 ГК РФ должник залогодателя, требование к которому заложено, исполняет соответствующее обязательство залогодателю. При таком исполнении, по смыслу подп. 3 п. 2 ст. 345 ГК РФ имущество, переданное залогодателю-кредитору его должником, автоматически обременяется залогом. В силу прямого указания закона эта норма о трансформации залога не применяется в ситуации, когда исполнение осуществляется в деньгах.
Вместе с тем в соответствии с п. 4 ст. 358.6 ГК РФ денежные суммы, полученные залогодателем от его должника в счет исполнения обязательства, требование по которому заложено, если это предусмотрено законом или договором залога требования, зачисляются на залоговый счет залогодателя, к которому применяются правила о договоре залога прав по договору банковского счета.
Таким образом, согласно указанным нормам и п. 5 ст. 358.9 ГК РФ при уменьшении стоимости заложенного денежного требования вследствие надлежащего исполнения должником соответствующего обязательства в пользу кредитора-залогодателя залогодержатель может приобрести другое залоговое обеспечение, тесно связанное с произведенной безналичной расчетной операцией, но лишь при наличии залогового счета, на который поступило денежное исполнение. В этом случае в соответствии с п. 1 ст. 358.9 ГК РФ новым заложенным объектом признаются права по договору банковского счета, а не находящиеся на счете денежные средства.
Доводы банка о допустимости залога прав по расчетному счету противоречат п. 1 ст. 358.9 ГК РФ, согласно которому права по договору банковского счета могут быть предметом залога лишь при условии открытия залогового счета. При этом в соответствии с банковскими правилами, принятыми на основании п. 2 ст. 846 ГК РФ, залоговый счет является специальным банковским счетом, он открывается в самостоятельном порядке, а не образовывается путем изменения статуса расчетного счета (пп. 2.8, 4.14 инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов").
Кроме того, согласно п. 2 ст. 358.6 ГК РФ залогодатель при получении от своего должника денежных сумм в счет исполнения обязательства, требование по которому заложено, обязан по заявлению залогодержателя уплатить ему соответствующие суммы. Поскольку в указанной норме речь идет об обычном обязательстве залогодателя вернуть полученную от своего должника сумму залогодержателю, при банкротстве залогодателя у залогодержателя в отношении этой суммы не возникает каких-либо преимуществ перед другими кредиторами залогодателя.

Определение N 305-ЭС16-7885

---

Однозначную позицию по этому вопросу сразу же занял Банк России: залоговый счет - это специальный банковский счет <4>. Обычный депозит или расчетный счет не могут быть преобразованы в залоговый счет, требуется открытие специального залогового счета. Это выводилось из норм п. п. 1, 3, 4 ст. 358.9, п. 1 ст. 358.10 ГК, толкуемых в системной связи <5>. См. стенограмму круглого стола "Залоговые счета". URL: www.arbitr-praktika.ru/article/62-kruglyy-stol-zalogovye-scheta.

---

Аналогичный вывод

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 16 сентября 2016 г. N 305-ЭС16-7885

Как полагает податель жалобы, пункт 2 статьи 334 Гражданского кодекса не предполагает возникновение залоговых прав на безналичные денежные средства, находящиеся на расчетном счете должника, по которому в обычном режиме осуществлялись расходные и приходные операции. Правовая природа безналичных денежных средств, зачисленных на расчетный счет, исключает возможность их идентификации (выделения из состава имущества) в силу обезличенного характера. При этом залогодателю не был открыт залоговый счет, предусмотренный пунктом 4 статьи 358.6 Гражданского кодекса, на котором, действительно, находились бы исключительно денежные средства, поступающие от контрагентов общества "Микротест" по сделкам, требования по которым были заложены в пользу банка.

---

Может ли помочь в этом вопросе соглашение о новации

Например с такими формулировками:

СОГЛАШЕНИЕ О НОВАЦИИ

г. Москва «01» августа 2022


1. Стороны договорились в соответствии со ст. 414 Гражданского кодекса Российской Федерации о замене обязательств по расчетно-кассовому обслуживанию расчётного счета № 40702810200960009999, вытекающих из Договора банковского счета юридического лица и индивидуального предпринимателя №1210-Ю, другими обязательствами между теми же лицами на условиях настоящего соглашения.
2. В рамках настоящего Соглашения Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание счета № 40702810200960009999 Клиента с учетом требований действующего законодательства РФ о залоге, настоящего Соглашения и предоставленного в Банк Договора залога прав требований от 01 августа 2024г., заключенного между Сторонами в целях обеспечения обязательств по Договору займа от 01 августа 2024г., заключённого между АКБ «Банк» (АО) (Займодавец) и Ивановым Александром Владимировичем (Заемщик).
3. С даты подписания настоящего Соглашения расчетный счет № 40702810200960009999 приобретает статус залогового.
4. Залог действует в отношении денежных средств в размере 15 608 971 (Пятнадцать миллионов шестьсот восемь тысяч девятьсот семьдесят один) рубль 24 коп., зачисленных на Счет №40702810200960009999 в течение срока действия Договора банковского счета до 17.01.2024г. Данная сумма находится на залоговом счете в течение всего срока действия Договора залога прав требований от 01 августа 2024г., заключенного между Сторонами.
5. В соответствии с настоящим Соглашением Клиент не может распоряжаться суммой денежных средств, указанной в п. 4 настоящего Соглашения, а Банк не может исполнять распоряжения Клиента в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете №40702810200960009999 может стать ниже указанной в п. 5 настоящего Соглашения.
6. На остаток денежных средств в размере 63 539 руб. (Шестьдесят три тысячи пятьсот тридцать девять) рублей 00 коп. залог не распространяется. В рамках остатка на залоговом счете Клиент может распоряжаться денежными средствами, в т.ч. давать Банку распоряжения по списанию денежных средств с залогового счета.
7. Ограничения на пополнение Клиентом залогового счета Банком не устанавливаются.
8. Клиент признает, что ему известны особенности режима работы залогового счета в соответствии с нормами действующего законодательства РФ, а также признает правомерность действий Банка, связанных с отказом в принятии и (или) исполнении распоряжений Клиента по основаниям, указанным в Договоре банковского счета, условиях и порядке перевода денежных средств, договоре залога прав, нормах действующего законодательства РФ о залоге, а также в связи с несоблюдением режима работы залогового счета.
9. Клиент осуществляет операции по залоговому счету с учетом требований действующего законодательства РФ, своевременно и в полном объеме оплачивает Банку предоставляемые услуги в соответствии с Тарифами, самостоятельно отслеживает наличие свободных денежных средств на залоговом счете, необходимых для оплаты услуг Банка.
10. Исполнение требований (распоряжений), предъявленных к залоговому счету третьими лицами (взыскателями, государственными органами и т.д.) осуществляется Банком в порядке, установленном законодательством РФ. При этом обращение взыскания по исполнительным документам по требованиям третьих лиц, на денежные средства, находящиеся на залоговом счете, допускается только в части суммы, превышающей размер обеспеченного залогом обязательства, за исключением требований залогодержателя или кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя. Так же приостановление налоговым органом операций по залоговому счету в порядке ст.76 НК РФ и исполнение инкассовых поручений налоговых органов по решениям о взыскании налогов на основании ст.46 НК РФ, предъявленных к залоговому счету, применяются к залоговым счетам только в части суммы, превышающей размер обеспеченного залогом обязательства.
11. В случае предъявления налоговым органом в Банк инкассовых поручений, при условии, что на залоговом счете находятся денежные средства в объеме, не превышающем обеспеченного залогом обязательства, у Банка отсутствуют основания по списанию денежных средств с залогового счета в части суммы, не превышающей обеспеченного залогом обязательства. Такие инкассовые поручения подлежат принятию к исполнению и помещению Банком в очередь не исполненных в срок распоряжений.
12. С момента подписания Соглашения первоначальные обязательства Сторон, вытекающие из банковского счета юридического лица и индивидуального предпринимателя №1210-Ю прекращаются.
13. Соглашение вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до исполнения в полном объеме обязательств по Договору залога прав требований от 01 августа 2024г.
14. Стороны не праве расторгать настоящее Соглашение до окончания действия Договора залога прав требований от 01 августа 2024г.
15. Стороны пришли к соглашению, что Банк вправе закрыть залоговый счет без письменного предупреждения Клиента в случае отсутствия на залоговом счете должника денежных средств и при неосуществлении Клиентом операций по залоговому счету в течение шести месяцев подряд.
16. Расторжение настоящего Соглашения прекращает обязательства Сторон и влечет за собой закрытие Счета. Счет закрывается не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со Счета.
17. Во всем, что не предусмотрено Соглашением, Стороны руководствуются законодательством РФ.
18. Соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, по одному для каждой из
Сторон.
АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Если не открывать залоговый счет, а трансформировать в залоговый иные счета, то могут наступить следующие негативные последствия (помимо последствий в банкротстве (см. выше), которые не дают права залогового кредитора), а именно другой кредитор имеет полное право списать в свою пользу средства с такого счета:

Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 29.12.2015 N Ф03-5604/2015 по делу N А16-329/2015

Требование: О взыскании убытков, возникших в связи с незаконным списанием денежных средств с банковского счета. Обстоятельства: Банк во исполнение постановления судебного пристава-исполнителя списал с депозита общества денежные средства, в результате чего последнему причинены убытки в виде неполученных по депозиту процентов. Решение: В удовлетворении требования отказано, так как банк правомерно произвел списание со счета по вкладу, который залоговым счетом не является, в связи с чем препятствий для обращения взыскания на вклад не имеется.

---

Так же можно сделать вывод о том, что стороны не согласовали предмет залога, а значит договор не может считаться заключенным.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД МОСКОВСКОГО ОКРУГА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 28 сентября 2016 г. по делу N А41-4759/16
(извлечение)

Таким образом, залоговый счет открывается на основании договора по правилам, предусмотренным для банковского счета, то есть является одним из видов банковских счетов (пункт 7 статьи 358.9 Гражданского кодекса Российской Федерации, глава 45 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Открытие банком клиенту залогового счета является условием, при выполнении которого права по договору банковского счета/вклада могут быть предметом залога (пункты 1 и 8 статьи 358.9, статья 358.11 Гражданского кодекса Российской Федерации), в договоре залога прав по договору банковского счета/вклада должны быть указаны реквизиты залогового счета (пункт 1 статьи 358.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Способ обеспечения исполнения обязательств как залог прав по договору банковского счета/вклада может иметь место лишь в случае создания специального залогового актива - залогового (банковского) счета и денежные средства на указанном счете будут являться предметом требования в рамках этой разновидности залога. При этом, залоговый счет может сопутствовать соответствующему счету и на нем будут отражаться суммы денежных средств, права по которым заложены.
То обстоятельство, что между истцом и ООО "Метс-Центр" был заключен договор N КАШ-29/2014 от 29.12.2014 залога прав по договору банковского счета, заключенному с АКБ "Военно-Промышленный Банк", не изменило само по себе статус счета/вклада - он не стал залоговым.
Суды с достаточной полнотой выяснили имеющие значение для дела обстоятельства и пришли к обоснованным выводам о том, что отсутствие у ООО "Метс-Центр" залогового счета, открытого в АКБ "Военно-Промышленный Банк", фактически означает, что ООО "Метс-Центр" и Администрация городского округа Кашира не согласовали условие о предмете договора залога прав по договору банковского счета, заключенным между Банком и ООО "Метс-Центр" договором срочного депозита.

---

О том, что нельзя преобразовывать обычный счет в залоговый - письмо ЦБ БФ. Но можно открывать их за тем же номером.


{Вопрос: Об отдельных вопросах ведения бухгалтерского учета кредитными организациями. (Письмо Банка России от 05.02.2019 N 17-1-1-10/66)

По вопросу 4

В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен правом толкования норм Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Вместе с тем по данному вопросу с учетом имеющейся позиции Юридического департамента считаем возможным отметить следующее.
Из совокупности положений ГК РФ, регулирующих залог прав по договору банковского счета (пунктов 1 - 4 статьи 358.9, пункта 1 статьи 358.10, статьи 358.12), определенно следует, что предметом залога прав по договору банковского счета (вклада) являются права залогодателя по договору банковского счета (вклада) в отношении денежных средств, находящихся на отдельном специальном банковском счете - залоговом счете.
Особенности режима залогового счета установлены в статье 358.12 ГК РФ, в соответствии с которой "залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете, если иное не предусмотрено договором залога прав по соответствующему договору банковского счета или правилами статьи 358.12". Относительно применения к договору залогового счета правил ГК РФ, регулирующих договоры банковского счета или банковского вклада, отмечаем, что в соответствии с пунктом 7 статьи 358.9 ГК РФ "если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 358.10 - 358.14 ГК РФ, к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 ГК РФ".
В ситуации, когда в залог передаются права по договору банковского вклада, полагаем, что необходимо исходить из следующего.
Пунктом 8 статьи 358.9 ГК РФ предусмотрено, что правила ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета (статьи 358.9 - 358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада.
Таким образом, размещенные во вклад (депозит) денежные средства, являющиеся предметом залога, должны учитываться на залоговом счете. При этом полагаем, что передача в залог денежных средств, размещенных во вклад (депозит), и их учет на залоговом счете не должны влиять на условия договора вклада (депозита) в части срока вклада (депозита) и размера начисляемых процентов.
Одновременно сообщаем, что статьи 358.9 - 358.14 ГК РФ не предусматривают "преобразования" счета, не являющегося специальным (в том числе счета по вкладу (депозиту)), в банковский счет со специальным режимом и наоборот.
В силу пункта 15 части I Положения N 579-П кредитные организации могут открывать залоговые депозитные счета на тех же балансовых счетах, на которых учитываются депозиты.

Денежные средства на залоговом счете не попадают в систему страхования вкладов (ССВ).

---

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 17 октября 2016 г. N 305-ЭС16-7885

6. Денежные средства, находящихся на залоговом счете, исключаются из сферы обязательного страхования в соответствии с требованиями Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (п. 6 ч. 2 ст. 5). , а также, как следует из содержания пп. 2 п. 3 ст. 189.92 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", из числа требований кредиторов, подлежащих удовлетворению в первую очередь в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитной организации.

После перевода вклада в залог, он перестает быть вкладом, а становится счетом. К нему не применяются правила о страховании вкладов и правила банковского вклада, касающиеся прав вкладчика физического лица досрочно истребовать вклад (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

---

"Договоры банковского вклада и банковского счета: Монография"
(Ефимова Л.Г.)
("Проспект", 2018)

Информация о публикации
Ефимова Л.Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: монография. М.: Проспект, 2018. 432 с.

---

ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И БАНКОВСКОГО СЧЕТА

МОНОГРАФИЯ

Л.Г. ЕФИМОВА

Автор:

Ефимова Л.Г. - доктор юридических наук, профессор, почетный работник высшего профессионального образования, заведующая кафедрой банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). Более 26 лет является консультантом Правового департамента Ассоциации российских банков.

§ 4. Соотношение договора залогового счета и договора
залогового вклада

В соответствии с п. 8 ст. 358.9 ГК РФ правила ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета (ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада. Однако п. 7 ст. 358.9 ГК РФ установлено, что в случае пробела правового регулирования отношений по залоговому счету должны применяться положения не главы 44 ГК РФ, а главы 45 ГК РФ.
В связи с указанной нормой кредитные организации нередко задают вопросы о соотношении норм главы 44 ГК РФ и главы 45 ГК РФ при залоге банковских вкладов. В частности, банки спрашивают: начисляются ли проценты, предусмотренные соответствующим договором банковского вклада, при залоге прав по договорам банковского вклада? Насколько широко следует применять нормы главы 45 ГК РФ к залогу вкладов? В частности, означает ли это необходимость открытия отдельного залогового счета в случае залога прав по договору банковского вклада с соответствующим переводом средств со счета вклада?
Поскольку правоотношения, возникающие в связи с залогом вкладов, в силу нормы п. 7 ст. 358.9 ГК РФ должны регулироваться не главой 44, а главой 45 ГК РФ, то правоотношения по заложенному вкладу должны регулироваться ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ и главой 45 ГК РФ. Следовательно, после заключения договора о залоге прав по договору банковского вклада договор банковского вклада автоматически становится договором банковского счета.
Поскольку для обеспечения режима залога прав, по мнению Юридического департамента Банка России <1>, требуется открытие нового счета, то залог банковского вклада следует осуществлять путем открытия нового залогового счета и перевода на него суммы вклада. Таким образом, договор банковского вклада прекратится.

---

<1> См.: параграф 3 настоящей главы.

Если придерживаться иного мнения о том, что любой действующий договор банковского счета или, соответственно, договор банковского вклада, можно превратить в залоговый счет или залоговый вклад, заключив дополнительное соглашение, то договор банковского вклада не прекратится, однако его содержание изменится.
Учитывая, что ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ не регулируются вопросы начисления процентов, то для ответа на вопрос о порядке начисления процентов на вклад подлежит применению ст. 852 ГК РФ.
Пунктом 1 ст. 852 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.
Отсюда следует, что при наличии в договоре условия об обязанности банка уплачивать проценты за остаток на счете, в том числе - в размере, ранее предусмотренном договором банковского вклада, это условие продолжает действовать, несмотря на режим залога.
В соответствии с п. 6 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" средства, размещенные на залоговых счетах, не подлежат страхованию.
Следовательно, на денежные средства физического лица перестает распространяться правовой режим страхования вкладов с момента их зачисления на залоговый счет. В этом случае депозитный счет закрывается, если на нем образуется нулевой остаток. Правовой режим страхования вкладов "восстанавливается" в случае перевода денежных средств с залогового счета. В этом случае вклад считается застрахованным с момента зачисления заложенных денежных средств на текущий счет физического лица или на его депозитный счет. Порядок перечисления (выдачи) денежных средств с залогового счета (на счет, во вклад, наличными) в случае прекращения залога должен определяться в договоре залогового счета.

Вкладчик физическое лицо не может досрочно истребовать у банка заложенный вклад, потому что:

К залогу прав по депозиту применяются правила залога прав по банковскому счету (п. 8 ст. 358.9 ГК РФ).
Договором залога прав по договору банковского счета может быть предусмотрено, что предметом залога являются права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре залога. В этом случае размер денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение времени действия договора залога не должен быть ниже определенной договором суммы. Уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается. (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ)
При заключении договора залога прав залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы залогодатель без согласия в письменной форме залогодержателя не вправе давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк не вправе исполнять такие распоряжения.
После получения банком уведомления в письменной форме залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства банк не вправе исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога. (ч. 3 и ч. 4 ст. 358.12 ГК РФ).
Без согласия залогодержателя стороны договора банковского счета, права по которому заложены, не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора. (ст. 358.13 ГК РФ)