Наши публикации

Риск не по рейтингу

Газета "Коммерсантъ" №49 от 23.03.2015, стр. 8, Юлия Локшина

www.kommersant.ru/doc/2692583

---

Риск не по рейтингу

ЦБ освобождает банки от международных оценок.

Центробанк планомерно снижает зависимость внутреннего регулирования от международных рейтингов. На смену заморозке уровней рейтингов от международных агентств на 1 марта 2014 года для расчета банковских нормативов может прийти полный отказ от учета рейтингов при расчете одного из важнейших для банков параметров — рыночного риска.

О том, что ЦБ хочет уйти от рейтингов при оценке рыночного риска банков, сообщил в пятницу на конференции Ассоциации региональных банков зампред Банка России Василий Поздышев. "Мы будем предлагать банковскому сообществу обсудить вопрос перехода на новую систему расчета рыночного риска, которая не использовала бы внешние рейтинги, а именно возвращение к стандартизированному подходу",— передало его слова "РИА Новости". Стандартизированный подход предполагает оценку того или иного актива с применением коэффициента, установленного регулятором для актива такого класса. Так ЦБ рассчитывает, например, показатель кредитного риска. Господин Поздышев не уточнил, как именно будут рассчитываться коэффициенты, которые станут альтернативой рейтингам.

Показатель рыночного риска, рассчитываемый ЦБ для оценки банковских активов, способен оказать влияние на норматив достаточности капитала (Н1.0). 1 февраля 2013 года вступило в силу положение ЦБ N387-П, которым методика расчета рыночного риска изменялась в сторону повышения значимости уровней рейтингов финансовых инструментов. Наибольшую нагрузку на капитал по новым правилам давали облигации со спекулятивными рейтингами. По оценкам ЦБ, изменение расчета могло повлиять на Н1.0 в целом по системе в диапазоне 0,3-0,5 процентного пункта, по расчетам аналитиков, у отдельных банков это влияние могло составить до 2 п. п. По данным ЦБ, на 1 марта в портфелях банков находилось ценных бумаг на сумму 10 трлн руб., что составляет около 13% от совокупных активов банковской системы.

Проблема использования международных рейтингов в регулятивных действиях ЦБ обозначилась после того, как в конце прошлого — начале этого года международные агентства начали снижать суверенный рейтинг России, а вслед за ним — и корпоративные рейтинги. К настоящему времени только Fitch сохраняет рейтинг России на инвестиционном уровне (в иностранной валюте). 15 января ЦБ объявил о временной заморозке рейтингов для оценки кредитных организаций, компаний, субъектов РФ, муниципальных образований и их ценных бумаг на уровне 1 марта 2014 года. Однако это временное решение. "Больше чем год не обращать внимания на рейтинги и представлять себе, что как они были, так и остаются, безусловно, нельзя",— указал господин Поздышев. Поэтому встал вопрос об изменении методики расчета рыночного риска так, чтобы в принципе снизить зависимость этого показателя от рейтингов.

Достаточность капитала банковского сектора снижается: если на 1 января 2014 года этот показатель составлял 13,5%, то на 1 января 2015 года — уже 12,5%, а на 1 февраля 2015 года — 12%. Волатильность рейтингов создает большую нагрузку на капиталы банков, признают банкиры. "Методика, подобная оценке кредитного риска, была бы более адекватна текущим условиям",— считает зампред Ланта-банка Дмитрий Шевченко. "По всей видимости, оценка по отдельным категориям облигаций с невысоким рейтингом станет сопоставима с оценкой по кредитам, хотя ранее требования по капиталу по ним были выше",— прогнозирует выгоды от изменения порядка расчета рыночного риска руководитель службы риск-менеджмента банка "Уралсиб" Наталья Тутова.

Впрочем, в целом международному рейтингу как инструменту оценки актива или эмитента сложно создать полноценную альтернативу, считают эксперты. "Удобство рейтинга в том, что есть независимая объективная оценка, причем динамичная, так как рейтинги постоянно актуализируются, а сейчас, когда рейтинги заморожены, невозможно оценить реальное качество эмитента, в частности, как резкие изменения операционной среды влияют на его устойчивость,— указывает аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.— При этом коэффициенты ЦБ — намного более субъективное понятие, чем рейтинги". "Несмотря на все минусы, рейтинги гораздо более обоснованы, чем коэффициенты, так как рассчитываются третьей, независимой от банка и регулятора стороной",— соглашается зампред правления Абсолют-банка Константин Яковлев. По его мнению, можно было бы не отказываться совсем от учета рейтингов, а ослаблять требования к их уровню.

Юлия Локшина

Подробнее: www.kommersant.ru/doc/2692583

Власти определяются с концепцией амнистии капиталов

25.03.15, 16:03 Государство, Гэу Андрей

www.lawmix.ru/state/2429

---

Власти определяются с концепцией амнистии капиталов

Подпавших под амнистию могут обязать заплатить не уплаченные в прошлом налоги на доходы физических лиц, прибыль, имущество и прочее. При этом амнистированные будут освобождены от уплаты декларационного сбора. Такая концепция законопроекта о возвращении капиталов в Россию и их амнистии, которую готовит группа чиновников с участием руководителя комитета по бюджету и налогам ГД Андреем Макаровым, обсуждается в среду, 25 марта, на закрытом совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева.

Новый вариант проекта закона также предполагает тотальное декларирование всех активов со структурой владения. Согласно предыдущей версии, подготовленной Минфином, можно было декларировать отдельные активы (под амнистию попадает только раскрытый актив).

Вчера тема амнистии капиталов обсуждалась на позднем совещании у президента Владимира Путина. По словам участников встречи, глава государства поддержал более либеральный вариант декларирования, при котором каждый выбирает сам, какой актив декларировать.

В свою очередь, чиновники боятся, что слишком либеральная концепция российской легализации приведет к недостоверному декларированию и непонятным последствиям.

Напомним, в послании Федеральному собранию 4 декабря прошлого года Владимир Путин предложил предоставить амнистию на вернувшийся в страну капитал.

КОММЕНТАРИИ ЭКСПЕРТОВ

Шевченко Дмитрий (Начальник юридического департамента, "Ланта-Банк")
Как вы прокомментируете новый вариант законопроекта о возвращении капиталов в Россию?

Вообще, если целью налоговой амнистии является стимулирование возвращения капиталов в Россию, то в предложенном варианте бенефециары такого капитала наверное подумают, а имеет ли смысл им это делать или проще будет изменить структуру владения такими активами или придумать другие варианты выхода из ситуации. Безусловно, обеспечение единой базы налоговых отношений между государством и владельцами активов это важная задача, но она равнозначно важна для обеих сторон этих отношений, особенно с учетом того, что сами эти отношения сложились во многом по причине несовершенства налогового законодательства, налоговой системы и налогового администрирования. По этой причине, на мой взгляд, методы стимулирования и экономического побуждения в этом вопросе должны быть преобладающими и именно такие методы потенциально могут принести больше пользы, в отличие от методов угроз правового преследования нарушителей.

Жолудев Михаил Леонидович (Генеральный директор, КПФМ (КОРПОРАТИВНОЕ ПРАВО И ФИНАНСОВЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ))
На сегодняшний день, по различным оценкам, величина капиталов, находящихся за пределами России оценивается в пределах от 100 до 250 млрд. долларов. Некоторые эксперты оперируют цифрой в триллион долларов. Отметим, что капитал стал активно утекать из России с 2006 года после внесения либеральных поправок в Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле». Тогда были сняты практически все ограничения на вывоз капиталов. Теперь же страна в очередной раз столкнулась с насущной необходимостью репатриации и амнистии капиталов.
В мировой истории были и удачные попытки подобных амнистий и не очень. К удачным можно отнести амнистию, проведенную в Италии в 2001 году. В страну вернулся 61 миллиард долларов. К не очень успешной, где-то комичной амнистии, можно отнести проведенную в Грузии в 2004 году – в страну вернулась всего-навсего 35 тысяч долларов. В Российской Федерации ни один пример подобных амнистий нельзя назвать успешным.
Вариант амнистии капиталов, предложенный изначально летом 2014 года, был достаточно близок к итальянскому, был достаточно прост и не обременителен для владельцев капиталов и это вселяло оптимизм. Так же, необходимо отметить, что в пользу возврата продолжают играть и западные санкции в отношении России – предприниматели банально боятся оставлять капитал в иностранных юрисдикциях.
Сегодняшнее же, в предложенном новом варианте, усложнение процедуры, фактически «налоговое закручивание гаек» свидетельствует о том, что, к сожалению, основная цель – массовый возврат капиталов, достигнута не будет. Сумма возврата, наверное, будет сопоставима с амнистией, проведенной в 2007 году. Тогда, по состоянию на 31 декабря 2007 года в страну вернулось всего 3,7 млрд. рублей.
И самое главное, что не вселяет оптимизма – следующее.
Во-первых, в стране так и не создан благоприятный инвестиционный климат, предприниматели толком не понимают куда вкладывать денежные средства и как вложения будут защищены в правовом плане.
Во-вторых, мы до сих пор живем в хаотично меняющемся налоговом законодательстве (поправки за 2014 год исчисляются сотнями) и как-то планировать свое будущее в этой связи предприниматели не могут.
И, наконец, в-третьих, пока еще отсутствие прописанных в законе твердых правовых гарантий, что человека, легализовавшего капитал, как недавно отметил наш Президент «не будут таскать по различным органам, в том числе правоохранительным… он не столкнется с уголовным и административным преследованием и к нему не будет вопросов со стороны налоговых служб и правоохранительных органов».
В связи со всем вышесказанным – явное усложнение и ужесточение процедуры амнистии, неблагоприятная инвестиционная среда и отсутствие четких правовых гарантий для бизнесменов, влияние новых предложений можно оценить, как явно негативное.

Российские банки уступили иностранным по надежности

26.03.2015 08:25 Деньги Источник: Деловой Квартал, Автор: Анастасия Харина

chel.dk.ru/news/rossiyskie-banki-ustupil...adezhnosti-236931638

---

Российские банки уступили иностранным по надежности

Forbes изучил 100 ведущих российских банков и выяснил, кому можно доверить свои деньги в кризис. Самыми надежными признаны «дочки» иностранных банков.

Как следует из рейтинга Forbes, пять «звезд» надежности получили «Нордеа Банк, Ситибанк, Эйч-Эс-Би-Си-Банк, БНП Париба, Креди Агриколь, Торгово-промышленный банк Китая, МСП Банк, Сбербанк, Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, ИНГ Банк (Евразия), Дельтакредит, Русфинанс Банк.

ВТБ, ВТБ24, Россельхозбанк и Газпромбанк сместились во вторую группу надежности. В менее надежную группу перешли ХКФ Банк, МДМ Банк, Бинбанк. Среди банков с самой низкой надежностью - Рост Банк и Фондсервисбанк.

- В этом году международные санкции по отношению к российским компаниям и банкам из-за присоединения Крыма обрушили международные рейтинги России до «мусорного» уровня. Вслед за страной рейтинги были пересмотрены у крупнейших банков. Инвестиционные рейтинги в этом году сохранили лишь два российских банка, и все они связаны с государством — Сбербанк (под санкциями), МСП Банк (принадлежит Внешэкономбанку, тоже под санкциями), - пишет Forbes.

Генеральный директор брокерской компании «Финансовое агентство» Иван Шаров говорит, что санкции ухудшили положение и иностранных банков.

- С одной стороны, санкции действительно значительно ухудшили возможности российских банков по заимствованиям на открытых рынках. Однако, стоит заметить, что со значительным ростом курсов валют получение финансирования от своих головных структур аналогично ухудшилось и для «дочек» иностранных банков. Более того, если при ухудшении политической и экономической ситуаций государство будет выступать с поддержкой российских финансовых институтов, то для иностранных банков все пассивы будут опираться, например, на средства вкладчиков, которые, в случае возникновения панических настроений на рынке, традиционно будут выводиться в наличные денежные средства или переводиться в банки с государственным участием, - говорит Иван Шаров.

Однако партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко считает, что иностранным банкам проще привлечь ресурсы за рубежом, в случае финансовых трудностей.

- Я думаю с точки зрения рисков этот рейтинг достаточно объективный, особенно в части дочек иностранных банков. Сложности с рефинансированием да и вообще с зарубежным финансированием, связанные с введенными санкциями имеют исключительно субъектную направленность. Поэтому, с этой точки зрения достаточно сложно допустить невозможность привлечь ресурсы за рубежом дочке иностранного банка на случай возникновения у него финансовых трудностей. В то же время при возникновении аналогичных сложностей у российских банков, вариантами привлечения средств для них могут быть внутренние ресурсы или бюджет. Соответственно дефицит этих ресурсов, вызванный, например, экономической ситуацией, не позволит российским банкам провести эти мероприятия.

Заместитель председателя правления, Локо-Банка Андрей Люшин говорит, что исследование не дает ответ на вопрос, в каком банке держать средства, ведь вклады в российских банках застрахованы и в случае трудностей у кредитного учреждения, клиенту будут возвращены его средства.

- В России эффективно работает механизм страхования вкладов по линии АСВ и, по крайней мере, на данный момент, он дает твердые гарантии клиенту любого банка, входящего в эту систему. Соответственно, вполне логично, что доверять деньги лучше всего тем кредитным организациям, которые дают лучшие условия и удобство сервиса, и дочерние структуры иностранных банков в данном ключе играют по общим для всего рынка правилам.

Андрей Люшин советует размещать вклады в нескольких банках в случае, если речь идет о больших суммах.

Тег: Обзоры DK.RU

Автор: Анастасия Харина

Читать полностью на: chel.dk.ru/news/rossiyskie-banki-ustupil...931638#ixzz3VTfF7McA

Стоит ли судиться с банком?

Банк. ру, 5 сентября 2012, 15:37, Маргарита Гвоздева

bank.ru/publication/show/id/14504/

---

Стоит ли судиться с банком?

На банкиров работают целые юридические департаменты, которые надежно их прикрывают от любых претензий заемщиков. Тем не менее, клиенты сдаваться не намерены. В 2011 году население подало около 258 тыс. исков к банкам, что в 2,5 раза больше, чем в 2010 году и в 50 раз больше, чем в 2007 году.

Конфликты, по словам экспертов, часто возникают из-за невнимательности заемщиков. Как сообщил начальник управления клиентского сервиса Абсолют Банка Вадим Янсон, часть клиентов не читает договора, а при использовании финансового продукта руководствуется собственной логикой, которая не всегда соответствует условиям заключенного договора. Директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли добавил, что наказание в результате халатного отношения к заключению договора становится для большинства людей сюрпризом.

Вспоминают банкиры и о таком термине, как «оптимизм заемщика». Когда клиент ещё только берёт кредит, он предполагает, что без особых усилий сможет его вернуть, но когда дело доходит до реальных выплат, оказывается, что денег нет.

Средняя стоимость услуг юридических контор по Москве

Услуги

Стоимость

Устные консультации

от 1 тыс. руб.

Составление исковых заявлений, жалоб

от 3 тыс. до 13 тыс. руб.

Досудебное урегулирование споров (подготовка претензионных писем, участие в переговорах)

от 3 тыс. до 5 тыс. руб.

Представление интересов в суде без Вашего присутствия

от 25 тыс. до 45 тыс. руб.

Представление интересов в арбитражном суде

от 30 тыс. до 50 тыс. руб.

Судебные вопросы, связанные с неисполнением условий заключенных кредитных договоров, по словам начальника управления клиентского сервиса Абсолют Банка Вадима Янсона, решаются в пользу банка. Часть клиентов уверена, что суд встанет на их сторону и не позволит реализовать заложенную квартиру или машину, не примет решение о выселении детей. К сожалению, это не так. Действующее законодательство позволяет в 99% случаев реализовать заложенное имущество и по решению суда выписать всех проживающих в ней лиц.

В юридическом бюро «Замоскворечье» указали, что самым распространенным видом жалоб клиентов является непонимание своей задолженности и отсутствие внятных комментариев со стороны банка. Особенно это происходит в тех случаях, когда по вопросу долга звонит не сотрудник банка, а коллекторское агентство.

Часто клиенты жалуются на финансовые трудности с погашением кредита, на отказ в кредите. В суд заемщики подают на возврат ранее уплаченных комиссий, и в случае несогласия с проведенными по карте операциями. По словам банкиров, если клиенту не удалось опротестовать карточную операцию в самом банке, то, скорее всего, суд также примет решение в пользу банка.

Что должен знать заемщик

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Если условия договора ущемляют права потребителя, то они могут быть признаны недействительными. (Например, оплата за обслуживание счета по кредиту включаться в договор не должна)

Ст. 935 ГК РФ

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону

Статья 820 ГК РФ

Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме

Пункт 3 ст. 453 ГК РФ

Срок исковой давности составляет 3 года

Пункт 1 статьи 363 ГК РФ

Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность за исполнение кредитных обязательств

Статья 333 ГК РФ

Суд имеет право уменьшить сумму насчитанной банком неустойки, если она несоизмерима больше суммы основного долга с процентами

Пункт 1 статьи 304 ГК РФ

Ответственность заемщика может быть уменьшена, если кредитор своими действиями увеличивал сумму неустойки

Случаи, когда суды встают на сторону заёмщика, становятся прецедентами в судебной практике, поэтому и банки, и банковские ассоциации стараются отслеживать такие события, отметил гендиректор «Юридического бюро Юрьева» Родион Юрьев.

Сами банкиры не заинтересованы в судебных тяжбах, поэтому при возникновении спорных ситуаций лучше всего обратиться в банк и попробовать решить все мирным путем. Начальник управления клиентского сервиса Абсолют Банка Вадим Янсон советует обращаться к финансовому омбудсмену, если не удалось договориться с банком. Омбудсмен — это посредник, способный решить спорные вопросы без судебного разбирательства. Он может разъяснить позицию банка и предостеречь от обращения в суд по заранее проигрышному делу. Еще можно обратиться в юридическую контору, однако нужно точно быть уверенным в своей правоте, так как услуги юриста обходятся довольно дорого.

Маргарита Гвоздева

«Газпромбанк» собрался в Пекин

Бизнес России, 07.04.15., Яна Платова

glavportal.com/articles/economy/gazprombank_sobralsya_v_pekin/

---

«Газпромбанк» собрался в Пекин

На китайский финансовый рынок начинают заходить первые российские кредитные организации с государственным участием. «Газпромбанк», получивший рейтинговую оценку от азиатского агентства Dagong, ведет с китайскими партнерами переговоры о создании фонда для финансирования аграрных и инфраструктурных проектов. Аналитики и банкиры сходятся во мнении: и частные, и государственные кредиторы скоро начнут следовать примеру ГПБ.

Способен гасить

ОАО «Газпромбанк» делает первые шаги для расширения сотрудничества с китайским кредитным рынком: организация вошла в рейтинг кредитоспособности независимого азиатского агентства Dagong Global Credit Rating Company Limited, банку был присвоен уровень «А-» со «стабильным» прогнозом. Таким образом, компания находится на одну ступень ниже суверенного рейтинга России и на уровне рейтинга Соединенных Штатов Америки.

В своем рейтинговом отчете Dagong обосновывает решение несколькими аргументами. Во-первых, «Газпромбанк» занимает значительную долю рынка в России и имеет конкурентное преимущество в связи с процессом централизации банковской системы страны. Во-вторых, ГПБ обладает высокими показателями достаточности капитала, значительным запасом ликвидности и стабильными источниками фондирования. Кроме того, кредитная организация выстроила сильную систему риск-менеджмента и, учитывая слабую зависимость от долговых рынков, в особенности иностранных, «Газпромбанк» имеет высокую способность погашения долга – как в национальной, так и в иностранной валютах.

Для «Газпромбанка» такой расклад идет на пользу после череды неприятностей, которые можно было наблюдать с начала года. Например, в январе лондонский Fitch Ratings понизил рейтинг организации с уровня «BBB-» до «BB+», что связано с охладевшими отношениями между Россией и Западом. «Финансовая гибкость Российской Федерации и, как следствие, способность предоставлять поддержку этим организациям в определенной степени уменьшилась, о чем свидетельствует понижение суверенного рейтинга. Долгосрочный рейтинги дефолта эмитента в иностранной валюте понижен с уровня «BBB-» до «BB+», прогноз «негативный», краткосрочный РДЭ в иностранной валюте понижен с уровня «F3» до «B» , – отмечалось в сообщении Fitch Ratings.

В феврале международное рейтинговое агентство Standard & Poor's (США) понизило долгосрочный кредитный рейтинг Газпромбанка в иностранной валюте до уровня «BВ+», а Moody's (США) - до уровня «Ва2», озвучив негативный прогноз.

Фонд для аграриев

После того, как ГПБ получил куда более положительную оценку со стороны азиатского рейтингового агентства, кредитная организация начала раскрывать свои планы относительно сотрудничества с китайским кредитным рынком. Так, компания провела конференцию для китайских инвесторов в посольстве Российской Федерации в Пекине. В мероприятии приняли участие представители посольства, делегация банка и Dagong, инвесторы и предприниматели. «Экономические отношения между Россией и Китаем сегодня развиваются особенно активно. Укрепление российско-китайского сотрудничества, усиление масштабов участия «Газпромбанка» в инвестиционных проектах наших стран – один из наших стратегических приоритетов», – подчеркнул заместитель председателя правления ГПБ Олег Ваксман.

Первый вице-президент банка Екатерина Трофимова обратила внимание потенциальных партнеров на антикризисную программу и меры государственной поддержки российской банковской системы. Напомним, в марте правительство РФ приняло решение о необходимости снизить напряжение в экономике и поддержать банковскую систему рублем. Агентству по страхованию вкладов выделен 1 триллион рублей на докапитализацию банков через облигации федерального займа.

Вслед за присвоением рейтинга представители государственного банка начали ввести уже более детальные переговоры о сотрудничестве. Как передает РИА Новости со ссылкой на собственные источники, ГПБ совместно с азиатскими инвесторами планирует создать фонд для финансирования сельского хозяйства и инфраструктуры. Предполагается, что портфель фонда будет сформирован на сумму в 5 миллиардов долларов (порядка 280 миллиардов рублей по текущему курсу).

В целом, отмечают в пресс-службе ГПБ, организация намерена набирать обороты за рубежом:
«Газпромбанк» последовательно расширяет свое международное присутствие, организация на текущий момент функционирует в Армении, Белоруссии, Казахстане, Китае, Индии, Люксембурге, Монголии, Швейцарии и ЮАР.

Тенденция к доверию

Участники рынка и эксперты единогласны в своих прогнозах: «Газпромбанк» стал первой ласточкой расширения сотрудничества между финансовыми организациями России и Китая, что является логичным шагом в условиях обострившихся отношений с Евросоюзом и США. «На мой взгляд, российские банки неизбежно будут искать другие источники фондирования, в том числе и на азиатских рынках капитала. Поэтому я не исключаю, что вслед за «Газпромбанком», такую инициативу проявит, например, «Альфа-Банк». Что касается конкретных секторов работы с китайскими инвесторами в России, в первую очередь речь будет идти об энергетике и добыче полезных ископаемых, а также о сельском хозяйстве», – уверен аналитик Tele Trade Александр Егоров. Хотя в активы Газпромбанка включены крупные машиностроительные холдинги (например, «Объединенные машиностроительные заводы»), эксперт не уверен, что китайские инвесторы заинтересуются данными активами.

Противоположного мнения придерживается заместитель председателя правления АКБ «Ланта-банк» Дмитрий Шевченко. «На мой взгляд, эта тенденция по развитию сотрудничества будет только продолжаться, а наличие совместных проектов, поддерживаемых на государственном уровне, например, в области машиностроения, будет обоюдовыгодным хорошим драйвером развития этой тенденции», – уверен он. Генеральный директор Swiss Appraisal в России и СНГ Роман Чибисов прогнозирует, что в первую очередь на китайский рынок начнут заходить именно государственные банки по примеру ГПБ – «Сбербанк», ВТБ, «Россельхозбанк», «Росбанк» и «Банк Москвы». «Получение «Газпромбанком» высокого рейтинга кредитоспособности китайского рейтингового агентства говорит о значительном доверии азиатских инвесторов к банку, что позволяет России и дальше выстраивать благоприятные отношения с восточными партнерами. Вполне вероятны вливания Азиатско-Тихоокеанских инвестиций в разные области промышленности и производства, включая секторы ТЭК, металлургия, машиностроение», – пояснил эксперт.

Яна Платова

Что делать, если вы крупно задолжали банку?

07.04.2015, e-xecutive, Анна Королева, финансовый обозреватель

www.e-xecutive.ru/finance/financialplan/1963614/

---

Что делать, если вы крупно задолжали банку?

Просроченные долги множатся на балансах банков: за 2014 год их объем вырос в полтора раза. В январе 2015 года ситуация ухудшилась. Набравший кредитов «средний класс» нервничает, не зная, что делать. Анализируем ситуацию и ищем выход вместе с Executive.ru.

Под удар попал так называемый средний класс, так как волна сокращений коснулась и его. Как будет развиваться кризис в банковской сфере, как не допустить просрочки и что можно сделать, чтобы избавиться от нее? Выясняем вместе с Executive.ru.

Рекорды «просрочки»
1 трлн рублей – таков текущий объем «плохих» долгов, констатирует Александра Лозовая
Об этом не говорят государственные телевизионные каналы, но ситуация в экономике ухудшается. Падение зарплат, увольнения, рост расходов – как на продукты, так и на коммуналку – привели к увеличению случаев невыплат по долгам кредитным организациям, взятым еще в «благословенный» период стабильности и роста экономики.
В 2014 году объем просроченной задолженности физлиц по банковским кредитам вырос в полтора раза: с 439,2 млрд руб. на 1 января 2014 года до 665,6 млрд руб. на 1 января 2015 года. Эксперты отрасли уверены, что до конца 2015 года объем «просрочки» будет расти, хотя, возможно, и несколько медленнее, чем до сих пор.
В конце января 2015 года размер ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней достиг 910,7 млрд руб., сообщил Банк России. В общей сложности в этом месяце просроченных кредитов стало больше на 5,3%. Согласно статистике ЦБ, на 1 февраля 2015 года коммерческие банки создали резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) физическим лицам в объеме 990,9 млрд руб., что составляет 9,2% от общего объема кредитов физлицам, при этом на долги с просроченными платежами свыше 90 дней зарезервировано 772,7 млрд руб. Средний размер необеспеченного кредита составляет 150-200 тыс. руб.
Доля «просрочки» от всей кредитной задолженности россиян увеличилась соответственно с 4,4% до 5,9%. «Эти цифры, на мой взгляд, дают объективную информацию об объеме «плохих» долгов, – комментирует происходящее управляющий активами TNO Capital Александра Лозовая. – Как видим, объем ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней достиг 1 трлн руб., по статистике на 1 марта 2015 года, опубликованной Банком России».
Каждый третий россиянин в 2015 году имеет проблемы с погашением кредитной задолженности, говорит Дмитрий Лукашов
По предварительным оценкам, просрочка по кредитам физлиц увеличивалась в первом квартале рекордными темпами, объем просроченных кредитов с 1 января по 31 марта вырос на 13,4% до 755 млрд руб. Так что, констатирует аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов, объем «плохих долгов» нарастает, и вполне возможно, что к концу 2015 года такой кредит будет иметь каждый третий гражданин, взявший ссуду в банке. На данный момент примерно 38% россиян с просроченной задолженностью испытывают трудности в погашении долга. Для сравнения, в 2014 году по причине отсутствия достаточных средств страдали только 20%.
Если смотреть на структуру просроченной задолженности, то 90% «просрочки» приходится на категорию «иные потребительские ссуды», проще говоря – на беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. Это краткосрочные (как правило, до одного года), некрупные и самые дорогие кредитные продукты банков (30-40% годовых). Для сравнения, платежная дисциплина заемщиков по залоговым кредитам существенно выше. Так, доля «просрочки» по рублевой ипотеке оценивается всего в 0,9% от всей задолженности физлиц по рублевой ипотеке (с валютной ипотекой ситуация хуже, там доля «просрочки» составляет 12,7% из-за известных событий с девальвацией рубля).
Рост просрочки по розничным кредитам является негативным сигналом для рынка, говорит Лозовая, хотя и критичным для отрасли этот объем просрочки пока назвать нельзя. Большинство крупных игроков розничного рынка гибко реагируют на смену конъюнктуры, имея за плечами опыт кризиса 2008-2009 годов. В качестве примера критического уровня «просрочки» можно привести ситуацию в греческих банках. В конце 2013 года, например, доля просроченной задолженности домохозяйств в Греции была чуть выше 30% – то есть каждый третий розничный кредит не обслуживался или по нему имелась просрочка платежа.

Прогнозы неутешительные
Ситуация в банковском кредитовании улучшится нескоро, комментирует Александр Фалев, до этого сторонам кредитного процесса придется пережить немало неприятных моментов
Безусловно, сейчас у банков очень высокий уровень просрочки. При этом, соглашается председатель правления «Росгосстрах Банка» Александр Фалев, в 2015 году продолжит снижаться качество активов банковской системы, в то время как давление на ликвидность будет расти. Доля проблемных и реструктуризованных кредитов в общем объеме кредитного портфеля российских банков будет увеличиваться как в абсолютных, так и относительных показателях – на фоне снижения темпов кредитования и естественного выгашивания кредитного портфеля, падения реальных доходов населения, роста безработицы, цен, высокой долговой нагрузки.
С большой вероятностью в течение этого года просроченная задолженность россиян продолжит расти (наметились тенденции снижения реальных доходов населения, роста безработицы), но меньшими темпами, чем в 2014 году (банки повысили ставки, что должно снизить спрос со стороны заемщиков), ожидает Александра Лозовая. Если опираться на аналогичные тренды 2009 года, то можно предположить, что «плохие» долги достигнут пика в конце 2015 – начале 2016 годов, после чего ситуация в розничном кредитовании начнет улучшаться. Однако, до этого светлого момента как потребителям, так и банкам придется пережить ряд неприятных процедур, связанных с «чистками» балансов, взысканиями долгов (через коллекторов или судебных приставов), а также процедурами персональных банкротств, закон о которых должен вступить в силу с середины 2015 года.
Такой уровень просрочки повлияет на темпы роста банковской системы, уверен Александр Фалев. Вероятно, банки будут больше ориентированы на снижение абсолютных показателей просрочки путем взыскания и реструктуризации. Возможно, потребуется участие регулятора в части адаптации нормативов и требований для реализации более лояльных программ реструктуризации. Сейчас для поддержания качества кредитного портфеля последние несколько месяцев банками производится ужесточение кредитной политики и усиление работы по взысканию задолженности. Неплохой идеей в текущих условиях является создание «банка плохих долгов». Текущие варианты реструктуризации невыгодны для банков, так как требуют создания большего объема резервов, вплоть до 100% задолженности. Окупить такие затраты зачастую невозможно. Необходим пересмотр требований к резервированию в рамках программ реструктуризации. Возможно, целевое формирование резервов банков на реструктуризацию. Вообще же адекватные программы реструктуризации будут способствовать увеличению экономической активности населения.

Должник, кто он?
По оценкам заместителя председателя правления «Локо-Банка» Андрея Люшина, кредитами (как официальными, так и неофициальными) в России пользуется чуть больше половины экономически активного населения, это около 40-45 млн человек. Кредиты сейчас одобряют и выдают работающим гражданам, их возраст от 18 до 45 лет. И если измерять «среднюю температуру по больнице», то величина среднего займа составляет, по оценкам эксперта, 60-100 тыс. руб.
Причин просрочек довольно много. Во-первых, указывает Люшин, сильно выросла безработица – официально в России больше 1 млн безработных, неофициально – наверное, раза в два больше. Культура кредитования часто не очень развита, поэтому иногда кредиты берут «пока есть работа», чтобы было, что тратить после увольнения. Во-вторых – покупательная способность рубля упала в 2014 году в полтора-два раза, продукты сильно выросли в цене, подорожали товары повседневного спроса. Некоторые люди не успели сменить свои привычки и сохранили прежний уровень потребления, заменяя свои деньги кредитными. В регионах зачастую нет понимания, что кредит придется отдавать, кредиты видятся как «бесплатные» деньги, особенно этому способствует реклама микрофинансовых организаций.
Сейчас высок процент невыплат по зарплатам, отсутствия высокой загрузки предприятий заказами. Высокий процент увольнений зафиксирован с начала года, только в одной автомобильной отрасли без работы остались до 40% персонала (вспомним недавние заявления концерна General Motors или «АвтоВаза»). В эту категорию входят люди, взявшие ипотеку до кризиса, и теперь не имеющие возможность выплачивать полные суммы.
Между тем, объем просрочки, озвученный Банком России, касается не только потребительских кредитов, в эту сумму оценивается вся просрочка по кредитам перед банками, комментирует статистику Дмитрий Шевченко, заместитель председателя правления АКБ «Ланта-Банк». Но у потребительских кредитов и, например, кредитов на развитие бизнеса совершенно разная мотивация, следовательно, и причины допускаемых дефолтов имеют совершенно разные источники.
Если раньше на перегретом рынке розничного кредитования заемщики брали кредиты просто по пути в магазин или на выходе из него, без соответствующего анализа возможности их возврата, то, соответственно, просрочки были неизбежны и носили массовый характер. Сейчас волна ажиотажа в этой сфере несколько спала, что можно объяснить и принятием Закона «О потребительском кредите», обусловившего более понятные правила для заемщиков и, возможно, перенос формата потребительского кредитования с банков на микрофинансовые организации, где требования со стороны ЦБ РФ более мягкие.
Кредиты на бизнес – это совершенно другая история, связанная с общим состоянием экономики как самого заемщика, так и, возможно, отдельного сектора или даже отрасли. Кризисные явления в экономике неизбежно влекут за собой дефолты по кредитам. Однако и с этой точки зрения есть сферы, более подверженные кризисным явлениям, например, строительство, но есть и более устойчивые, например, в определенных случаях торговля, не завязанная на курсе иностранных валют.

Что делать, если вы – должник?
Как же россиянину не допустить просрочки, и что можно сделать, чтобы избавиться от нее? «Открывать Америку» мы не собираемся, советы очевидны:
1. Создавайте собственный стабфонд в размере трехмесячных расходов. Просрочка, говорит начальник управления андеррайтинга «Абсолют Банка» Денис Мартынов, как правило, возникает тогда, когда человек в силу различных обстоятельств теряет возможность платить по кредиту, например, в результате увольнения с работы. Для таких случаев необходимо иметь финансовую «подушку безопасности» – определенную сумму накоплений. У каждого величина такой «подушки» индивидуальна, но рекомендуется иметь, как минимум, три суммы ежемесячных расходов: средний срок поиска работы как раз три месяца, и сбережения дадут возможность обеспечить себя на это время.
2. Сообщите о проблемах банку. Заранее. Если же человек понимает, что просрочка все же вот-вот возникнет, то первый шаг – обратиться к специалистам банка. Лучше обращаться именно заранее, советует эксперт, потому что решение подобных вопросов требует времени. Практически у всех банков есть программы реструктуризации кредитов, которые помогут клиенту рассчитаться с долгом. Однако кроме них есть и множество других вариантов: кредитные каникулы, когда клиент выплачивает только тело долга или только проценты, за счет чего временно снижается ежемесячный платеж, увеличение срока кредита, что позволяет снизить ежемесячный платеж, но уже на протяжении всего срока выплаты, индивидуальный график погашения и т.д. Конкретный перечень инструментов банк определяет сам в каждом индивидуальном случае.
Реструктуризация кредитов может быть очень полезным инструментом для обеих сторон кредитного процесса в текущих условиях, подчеркивает Александр Фалев. Заемщик, столкнувшийся с непредвиденными трудностями, получает возможность перестройки денежных потоков на погашение кредита в соответствии с его текущими возможностями. Банк получает прогнозируемый денежный поток и, в конечном итоге, – погашенный кредит.

Анна Королева