Наши публикации

Банкам ограничат доступ к личным страницам клиентов в соцсетях

Известия, 10 ноября 2016, 00:01 | Экономика | Михаил Тегин

izvestia.ru/news/643834

---

Банкам ограничат доступ к личным страницам клиентов в соцсетях

Facebook и «ВКонтакте» могут начать блокировать аккаунты финансовых компаний, которые получают сведения о потенциальных клиентах с их личных страниц

Социальная сеть Facebook начала вводить ограничения на использование финансовыми компаниями персональных данных своих пользователей для оценки их благосостояния и платежного поведения. По словам источника «Известий» на банковском рынке, аналогичные меры намерены ввести и другие сети, например «ВКонтакте». Представители банков и финансовых организаций считают такие действия необоснованными, а некоторые и вовсе уверены, что соцсети просто хотят извлечь дополнительную прибыль.

Facebook впервые заблокировал аккаунт британской страховой компании Admiral («Адмирал») за то, что та собирала сведения о потенциальных клиентах из социальной сети с целью оценить возможности страхования молодых британцев. Страховщик использовал различные методы анализа данных и алгоритмы для создания риск-профиля личности путем подсчета количества лайков, сообщений и анализа прочего личного контента на медиаплатформе. На основе этих данных «Адмирал» собирался предлагать потенциальным клиентам индивидуальные условия страховки.

— Мы не допускаем использование информации с Facebook о ее пользователях для формирования решений об их соответствии каким-либо установленным требованиям. Мы приняли необходимые меры, для того чтобы нормы Facebook обеспечивали защиту для всех, кто использует это приложение, и личные данные пользователей не использовались бы для их оценки, — прокомментировал ситуацию «Известиям» официальный представитель Facebook.

Эти условия распространяются не только на Британию, но и на весь мир, отметил собеседник «Известий».

В компании подчеркнули, что финансовые организации должны использовать аккаунты в Facebook только для входа в систему и верификации пользователей. Если же, например, банк или страховщик захотят более широко использовать публичную информацию о людях, то последние должны давать согласие на обработку данных.

Таким образом, в своей работе могут столкнуться с ограничениями прежде всего банки, микрофинансовые организации, страховщики и бюро кредитных историй, а также компании, занимающиеся онлайн-скорингом (оценкой платежеспособности клиентов на основе открытых данных о нем).

Больше всего могут пострадать кредитные организации, которые особенно активно используют соцсети для оценки потенциальных заемщиков. Возникли даже специальные сервисы, позволяющие глубоко анализировать поведение людей в соцсетях, — например, геотеги (отметки о том, где бывает клиент). Для таких сервисов также важно, чтобы аккаунт не был заброшен, в плюс идут стабильный брак и дети, наличие высшего образования и даже заполненные профили родственников. Минусом считаются частые смены работы и места жительства.

Как рассказал «Известиям» источник на финансовом рынке, ограничения, аналогичные тем, что ввел Facebook, предполагают внедрить и другие соцсети — например, «Мой мир», «ВКонтакте» (холдинг Mail.Ru Group). В холдинге не предоставили оперативный комментарий на запрос «Известий».

Российские финансовые компании и юристы неоднозначно отреагировали на действия Facebook. Например, один из участников российского финрынка, пожелавший остаться неназванным, пояснил «Известиям» логику Facebook так: данные о пользователях принадлежат не только им, но и социальной сети, поэтому Facebook запрещает использование сведений о физлицах в коммерческих целях. Это может означать нежелание Facebook бесплатно предоставлять то, чем владеет соцсеть, полагает собеседник издания.

По словам гендиректора МФО «Мани Фанни» Александра Шустова, финансовые институты действительно прибегают к анализу сведений о действующих или потенциальных клиентах, размещенных в открытом доступе. Впрочем, добавляет он, этот инструмент скорее вспомогательный, так как существует огромный риск недостоверности собранных сведений — люди часто стараются выглядеть лучше и успешнее, чем есть. Делать на этой основе выводы о кредитоспособности конкретного заемщика невозможно.

Запретить или как-то регулировать несанкционированный доступ и неофициальное использование персональных данных, в том числе из соцсетей, невозможно, считает партнер BMS Law Firm Денис Фролов. Регулированию поддаются лишь легальные действия, всё нелегальное — незаконно и, соответственно, не регулируется на законодательном уровне. Юрист указал, что принадлежность информации из соцсети ее пользователю весьма условна, поскольку она находится в общем доступе.

— В то же время официальное использование информации из соцсети допускается с согласия пользователя. Но никто не мешает использовать эти сведения неофициально, в том числе для оценки благонадежности заемщика. Поэтому защита персональных данных в соцсетях — дело рук самого пользователя и его адекватного отношения к тому, что появляется на его страницах в интернете, — пояснил юрист.

Зампред правления Ланта-банка Дмитрий Шевченко, ссылаясь на закон о персональных данных, говорит, что получение личной информации через соцсети с согласия пользователя возможно. Операторы и иные лица, получившие доступ к данным, просто обязаны не раскрывать их третьим лицам и не распространять без согласия субъекта персональных данных, сказал собеседник «Известий».

Читайте далее: izvestia.ru/news/643834#ixzz4PaW0m8OA

«Синявинская» избежала банкротства

Ъ-Санкт-Петербург-Online от 15.11.2016, 19:12, Алина Третьякова

www.kommersant.ru/doc/3143929

---

«Синявинская» избежала банкротства

Арбитражный суд вернул иск заявителю.

Арбитражный суд не стал заводить дело о банкротстве птицефабрики «Синявинская» и вернул истцу, компании «Горбуновъ», поданное в сентябре заявление. Именно тогда стало известно, что в скором времени «Синявинская» может сменить собственника. Эксперты уверяют, что подобный иск можно расценивать как способ воздействия на птицефабрику.

Вчера, 14 ноября, Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области опубликовал определение о том, что суд вернул заявление о банкротстве ЗАО «Птицефабрика “Синявинская”» истцу — ООО «Горбуновъ». Компания обратилась в суд 26 сентября 2016 года, в начале октября суд принял решение оставить заявление без движения. «Заявление кредитора подано с нарушением требований, установленных статьями 39–40 закона о банкротстве и статьей 126 АПК РФ», — сказано в определении суда от 3 октября 2016 года. Истцу было предложено исправить все неточности до 3 ноября, но до указанного срока этого не произошло. Напомним, сроки подачи иска совпали с тем временем, когда в СМИ стала появляться информация о продаже «Синявинской».

«Фабрика постепенно возвращает непогашенные долги. Также мы закрыли сентябрь с положительным показателем EBITDA», — рассказал Артур Холдоенко, генеральный директор «Синявинской». В будущем компания намерена вложить около €2 млн инвестиций в расширение. Собственные или заемные средства это будут, в компании еще не решили.
ООО «Горбуновъ» занимается перевозкой грузов, ранее компания уже подавала несколько исков к «Синявинской». Арбитражный суд уже рассматривал дело, по которому с птицефабрики было взыскано около 4 млн рублей долга, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. «Наличие указанной задолженности предоставило кредитору право подачи заявления о банкротстве», — утверждает Павел Герасимов, партнер юридического бюро «Падва и Эпштейн».

«Дело о банкротстве, в принципе, не было заведено. Основной причиной послужило отсутствие в приложении к заявлению о признании должника банкротом решения суда, подтверждающего сумму долга птицефабрики», — говорит Дмитрий Шевченко, партнер юридического бюро «Замоскворечье».

Эксперты уверяют, что иногда заявления о банкротстве используют в целях стимулирования должника к оперативному погашению задолженности. «Не исключено, что заявление подавалось именно в этих целях и специально с недостатками. Также не исключается, что в период оставления иска без движения ООО “Горбуновъ” могло получить удовлетворение своих требований», — полагает Павел Герасимов.

«При наличии неисполненного решения такую подачу заявления о банкротстве можно расценивать как способ воздействия на должника. Повторное заявление может быть подано в любое время, поскольку его возвращение судом не препятствует повторному обращению», — заверил господин Шевченко.

Как ранее писал “Ъ”, господин Холдоенко стал новым генеральным директором птицефабрики в конце сентября. Ранее он возглавлял компанию «Русское зерно Уфа», которая входит в «Русгрейн Холдинг». В это же время стало известно, что ПАО «Русгрейн Холдинг» приобретает «Синявинскую». Вместе со 100% акций птицефабрики «Русгрейну» переходит и Волховский комбикормовый завод. Президентом «Русгрейна» является Али Дарчиев. По данным «СПАРК-Интерфакс», активы «Синявинской» за 2015 год составили около 8 млрд рублей, выручка за тот же период — около 5 млрд рублей, прибыль от продаж — 1 млрд рублей.

Алина Третьякова

Подробнее: www.kommersant.ru/doc/3143929

Стресс–тест. Центробанк борется с фиктивным увеличением капитала банков

Деловой Петербург, Анна Михеева, 16 ноября 2016

www.dp.ru/a/2016/11/15/Stresstest_dlja_kapitala

---

Стресс–тест. Центробанк борется с фиктивным увеличением капитала банков

Банк России с 2017 года ужесточает требования к источникам капиталов банков. Регулятор будет пристальнее следить за их увеличением.

Речь идет об изменениях в положении 395–П, согласно которым банк будет обязан согласовывать с Центробанком РФ (ЦБ РФ) докапитализацию субординированными займами, имуществом и путем безвозмездного финансирования.

Изменения не предполагают более жесткую проверку источников капитала банка или увеличения количества бумаг, отметили в пресс–службе регулятора. Но поменяется последовательность подтверждения качества источников капитала на отсутствие фондированности средствами самого банка. Сейчас такая проверка источников капитала в случае, если их происхождение вызывает вопросы, проводится уже после их включения банком в расчет капитала, то есть постфактум. "После вступления в силу проекта указания банк должен будет получить от Банка России подтверждение качества источника до его включения в капитал", — отметили в пресс–службе регулятора.

Изменения в положении 395–П регулятор впервые обнародовал весной 2016 года, но после обсуждения с банками они были доработаны. "Я думаю, что с начала следующего года фиктивное увеличение капитала будет сильно затруднено. Более того, мы предлагаем в большинстве случаев увеличения капитала предварительное согласование с ЦБ… В течение месяца мы будем рассматривать схему, понимать, откуда реально взялись средства", — приводит слова зампреда ЦБ РФ Василия Поздышева на организованной Ассоциацией российских банков встрече банкиров с регулятором РИА "Новости".

Новые методы
"На сегодняшний день существует множество схем латания дыр в капитале фиктивными деньгами. И при каждом отзыве лицензии раскрываются новые, вот почему в ЦБ РФ и задумались об ужесточении согласования этой процедуры", — говорит заместитель председателя правления МСП Банка Олег Князев.

По словам партнера юридического бюро "Замоскворечье" Дмитрия Шевченко, этим новшеством регулятор хочет исключить те варианты при расчете банковского капитала, которые на сегодняшний день однозначно рассматриваются им как сомнительные с точки зрения качества активов. "Но прогресс не стоит на месте и в этом вопросе тоже, поэтому, возможно, в будущем методика определения собственных средств банков будет дополнена иными исключениями, которые сложатся исходя из практики", — говорит он.

Естественный отбор
По словам аналитика ГК "АЛОР" Алексея Антонова, лазейка с докапитализацией субординированными кредитами была настолько же популярна, насколько порочна: фактически это были безвозмездные кредиты от собственников, которые не улучшали управление банком, но позволяли ему сохранять лицензию.

"Накачивание капитала "мусорными" активами — тоже давняя история, и извлечь из нее урок можно было сразу же после 2008 года, — отмечает аналитик. — А докапитализация недвижимостью с учетом текущей ситуации на рынке недвижимости тоже должна тщательно проверяться: многие объекты сейчас стоят дешевле их оценки, а через 2–3 года, возможно, будут стоить еще меньше".

По его словам, не очень хорошо, что новым критериям соответствуют почти исключительно государственные банки, которые в итоге будут доминировать на рынке."Но нужно признать, что банковская отрасль действительно была шаткой и порождала системные риски в экономике", — согласен Алексей Антонов.

Сберкнижкой — по дигитализации

Известия, 18 ноября 2016 | Экономика | Михаил Тегин

izvestia.ru/news/645745

---

Сберкнижкой — по дигитализации

ЦБ позаботится, чтобы классические финуслуги оставались доступными для людей, не успевших перестроиться под цифровые услуги

В эпоху наступающих цифровых технологий Центробанк решил позаботиться о доступности новых динамично развивающихся сервисов банков, страховщиков и других компаний для людей, которые еще не успели перестроиться. Для этого регулятор сохранит привычную физическую инфраструктуру финансовых организаций — по крайней мере для отдельных категорий граждан и удаленных регионов страны. И даже выделит это в отдельный пункт стратегии финансовой доступности и разработает специальные индексы финдоступности. Об этом «Известиям» рассказал глава службы ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута.

Серьезный тренд на дигитализацию финансовых продуктов и услуг наметился уже давно. Но при этом пользоваться такими услугами может быть удобно или привычно не всем категориям граждан, пояснил Михаил Мамута.

— Это определенная группа потребителей финансовых услуг — в каких-то возрастных группах это 15%, в каких-то 20%, в каких-то и того больше, — отметил он.

По словам Михаила Мамуты, решить проблему можно двумя путями. Первый — это специальные программы адаптации, то есть подготовки людей к использованию дистанционных каналов обслуживания, в том числе объясняющие определенные особенности и риски таких каналов. Эта задача может решаться и самими финансовыми учреждениями.

Второй же путь — регуляторный, обеспечивающий механизмы защиты потребителя при дистанционном банковском обслуживании (ДБО) как минимум не хуже, чем защита прав при физическом обслуживании. ЦБ, естественно, стремится к тому, чтобы «физическая» защита была даже лучше таковой в ДБО, добавил Михаил Мамута.

— Поэтому сохранение хотя бы на какое-то время физической инфраструктуры с учетом общей понятной тенденции к ее уменьшению является важной задачей. Мы такую проблему понимаем, учитываем и в нашей стратегии финдоступности планируем выделить отдельный пункт — «Обеспечение финансовой доступности для отдельных социальных групп, а также в отдаленных районах», — уточнил собеседник «Известий».

Пока в России, невзирая на наступление дигитализации, весьма высок уровень доступности некоторых финансовых сервисов. Например, наша страна обгоняет США, Германию и Японию по количеству банковских отделений на 100 тыс. взрослых. Показатель по итогам прошлого года, по данным ЦБ, составил 37 единиц. По нему наша страна уступает разве что Бразилии, где на 100 тыс. человек приходится в среднем 46,3 отделения.

Однако распространение отделений по нашей стране весьма непропорционально. Подавляющее большинство сосредоточено в Уральском и Приволжском округах, а также на Дальнем Востоке. При этом охват мобильной связью населения оценивается ЦБ примерно в 30%, а ее качество вызывает вопросы не только у жителей отдаленных уголков России, но зачастую и у жителей столицы.

В рамках поддержки объективно нуждающихся в традиционных финансовых продуктах и сервисах граждан ЦБ разработает специальные индексы удовлетворенности потребителей финансовых услуг, сообщил Михаил Мамута. Эти сведения будут публиковаться ежегодно, с их помощью регулятор намерен оценивать отношение потребителей к тем или иным финансовым услугам. Часть этих индексов будет публичной и будет раскрываться на ежегодной основе, что позволит отслеживать изменение трендов финдоступности и повышать качество регуляторной политики в этой сфере. Часть индексов Центробанк может оставить засекреченными для решения своих более срочных задач.

Представители финансового сообщества поддержали инициативу ЦБ. С точки зрения общества, особенно пожилых людей, нужно защищать классические финансовые услуги, такие как сберегательные книжки или оплата по квитанциям в окне оператора банка, а не в терминале, полагает генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов.

— Пожилые люди действительно с трудом справляются с мобильными телефонами и банковскими картами, банкоматами, и их можно понять. Задача регулятора как раз заключается в том, чтобы сглаживать такие моменты в обществе, — сказал он.

Как рассказывал в интервью «Известиям» глава Сбербанка Герман Греф, до сих пор есть люди, которым важно прийти в отделение со сберкнижкой, пообщаться.

— В прошлом году (2015 год. — Прим. «Известия») было 700 млн визитов. Мы было отменили сберкнижку и получили за месяц такое количество нареканий, что напечатали, вернули и опять начали выдавать. Мы должны следовать за клиентом. Если клиент хочет сберкнижку — пожалуйста, — сказал Герман Греф.

Александр Шустов также полагает, что, помимо ЦБ, повышать общую финансовую грамотность населения могло бы и государство, ведь это не требует больших затрат, но приносит долгосрочные выгоды в виде роста сбережений, уменьшения числа мошенничеств и расходов на их расследование, более рационального поведения домохозяйств в кризисные периоды.

Зампред правления Ланта-Банка Дмитрий Шевченко указывает, что на сегодняшний день активными пользователями интернета в России является половина населения. Таким образом, если классические финансовые услуги полностью уйдут в онлайн, то это затронет как минимум другую половину населения страны.

— Я думаю, пока технический прогресс не накроет всё население страны, классические финансовые услуги, сопровождаемые личной явкой, пером и бумагой, нужно сохранять, возможно, даже административным воздействием, — резюмировал банкир.

Читайте далее: izvestia.ru/news/645745#ixzz4QLVgJ0mq

Девелоперы с "карманными" банками рассчитывают безболезненно пережить отмену субсидированной ипотеки

Деловой Петербург, Надежда Фёдорова, Валерия Лебедева, 18 ноября 2016

www.dp.ru/a/2016/11/16/Karmannie_stavki

---

Девелоперы с "карманными" банками рассчитывают безболезненно пережить отмену субсидированной ипотеки

На фоне мощного восстановления ипотечного кредитования и роста конкуренции банки развивают партнерские программы с застройщиками. Ниже рыночных опускают ставки "карманные" банки девелоперов.

Ипотека стала главным драйвером восстановления розничного кредитования в 2016 году. Объем выданных ипотечных кредитов в Петербурге на 1 октября с начала года составил 64,8 млрд рублей, то есть вырос на 41% по сравнению с тем же периодом прошлого года. На фоне падения доходов населения за клиентов усиленно борются как банки, так и застройщики. С одной стороны, активизировалось предложение партнерских программ. С другой — девелоперы, сами владеющие банками, предлагают ипотеку ниже ключевой ставки. Но такое сотрудничество может быть рискованно, предупреждают участники рынка.

Партнерские выгоды
Спрос на ипотеку сохраняется, несмотря на падение реальных доходов населения, в том числе благодаря снижению ставок вслед за ключевой ставкой. Средневзвешенная ставка по ипотеке в Петербурге, по данным ЦБ, опустилась с 13,72% в начале года до 12,49%.

Рост выдачи ипотечных кредитов и участие многих банков в госпрограмме субсидирования ставок по ипотеке привели к росту конкуренции на этом рынке. Постоянный поток клиентов позволяет банкам обеспечить развитие партнерских программ. Ипотека по ставке ниже рыночной обычно сопровождается условиями в виде ограничения числа объектов, на покупку жилья в которых банк и застройщик предлагают более дешевые кредиты, более жестких требований к заемщику, большого первоначального взноса и т. п. Например, осенью ВТБ24 совместно с "Группой ЛСР", ГК "КВС" и "Ленстройтрестом" запустил программу, которая распространяется на непроданные квартиры в уже построенных домах. Минимальная ставка по ипотеке на покупку квартир в уже построенных домах от ЛСР по этой программе составляет 6,9% на первый год кредитования при наличии полной страховки. Со второго года увеличивается до 11,4%.

Кредитная ставка может быть или снижена банком для партнера, если по ипотечной программе банка проводятся большие объемы сделок, или субсидироваться застройщиком. "Оптимальный вид сотрудничества банков с застройщиками — это когда объекты строятся за счет проектного финансирования банка, — уверена начальник отдела продаж ипотечных кредитов розничного филиала ВТБ в Санкт–Петербурге Ольга Патракеева. — В этом случае основная часть приобретаемых объектов продается с использованием ипотеки банка, который осуществлял проектное финансирование". Но получить проектное финансирование непросто.

Карманные банки
Возможность снизить ставку по ипотеке до уровня ниже рыночной имеют банки, в капитал которых входит застройщик. Один из примеров такой рыночной модели — группа Normann и Донхлеббанк (ДХБ). С момента покупки банка группой Normann в 2013 году банк стал постоянным партнером застройщика. Минимальная ставка по ипотеке в четырех объектах Normann сейчас составляет 7,9% годовых. При этом программа предполагает первоначальный взнос от 15% и ограничение по сумме кредита до 1,6 млн рублей. В Normann поясняют, что субсидируют ставки. На Донхлеббанк приходится 40% всех ипотечных сделок застройщика.

"Мы очень довольны этой покупкой. Помимо ипотеки для наших клиентов ДХБ кредитует наших подрядчиков, и это серьезное подспорье в работе", — поясняет коммерческий директор ООО "Норманн" Татьяна Алексеева. С 1 октября аналогичную акцию запустил банк "РостФинанс", который контролирует совладелец компании "Дальпитерстрой" Аркадий Скоров. Минимальная фиксированная ставка по ипотеке в банке с учетом акции составляет 9,7% годовых при первоначальном взносе от 30% и 10,5% годовых без первоначального взноса.

Застройщики с "карманными" банками, возможно, рассчитывают на рост интереса к своим предложениям после отмены госпрограммы субсидирования. "После отмены программы господдержки ипотеки в 2017 году ставки на первичном рынке жилья могут повыситься, что приведет к смещению спроса на вторичное жилье", — предупреждают в петербургском филиале "РостФинанса".

Без панацеи
Основной плюс во взаимоотношении застройщика с собственным банком — управляемость и быстрота принятия решений. Но и минусов немало.

"Само наличие собственного банка не спасет застройщика от ситуации в экономике. И не спасет от кассовых разрывов в связи с ошибками в стратегии развития и продаж застройщика", — говорит Алексей Муравьев, директор по маркетингу проекта "Новоселье: Городские кварталы". И добавляет, что хоть свой банк и дает низкие ставки, но разницу компенсирует застройщик.

Об опасностях говорят и другие застройщики. Ирина Зеренкова, директор по маркетингу и продажам EKE, приводит в пример обанкротившуюся ГК "Город" и банк "Фининвест", который с ней связывают. "Это очень опасный тандем, при котором есть много возможностей для манипуляций с денежными потоками и обходом закона", — говорит она, уточняя, что, учитывая новые поправки в 214–ФЗ, касающиеся открытия счетов по страхованию дольщиков, наличие собственного банка существенно облегчило бы жизнь девелопера.

"Для сотрудничества не обязательно владеть долями или акциями друг друга. Есть другие способы поддержки интересов друг друга", — уверен Дмитрий Шевченко, заместитель председателя правления Ланта–Банка. Он говорит, что владение акциями банка несет ограничения, необходимые для соблюдения банковских нормативов.

---

Рыночная модель, которая предполагает, что застройщик владеет долей акций в банке или же является его основным владельцем, а банк предоставляет ипотеку по ставкам ниже рыночных, не сильно распространена в Петербурге, поскольку есть много сложностей по подобному участию застройщика в капитале банка. Банковский бизнес укрупняется, и небольшим банкам сложнее соблюдать нормативы, устанавливаемые Центробанком РФ. В то же время такая схема позволяет застройщику без сложной аккредитации в других банках сформировать конкурентное предложение и спрос на свои объекты.
ИРИНА ЗУЕВА
управляющий директор по ипотеке филиала ВТБ24 в Санкт–Петербурге

В связке девелопер — банк именно банк может являться слабым звеном, так как вынужден значительные ресурсы тратить на исполнение требований законодательства и надзорных органов. Использовать свой банк для фондирования строительного бизнеса достаточно рискованно, ведь при соблюдении нормативов банк может выдать кредит в сумме не более 20% от капитала, а нарушение нормативов и скрытое кредитование бизнеса акционеров чревато отзывом лицензии. Сейчас оправданна скорее покупка значимой доли в крупном банке, чтобы получить преференции по обслуживанию с точки зрения сервиса.
АЛЕКСАНДР РАССУДОВ
младший партнер ГК "Лидер Групп"

Любое сотрудничество между организациями в итоге должно являться рыночным. Если застройщик предлагает в партнерстве с каким–либо банком ипотеку по льготной ставке, то недополученная прибыль, возникающая в этом случае у банка, компенсируется застройщиком. Обе организации заинтересованы в сотрудничестве, так как застройщик увеличивает объемы продаж, а банк получает поток ипотечных клиентов. Получая от застройщика компенсацию, банк не несет убытка, предоставляя ипотеку по льготной ставке. При этом застройщик формирует для банка поток клиентов, заинтересованных в получении ипотеки по максимально выгодной ставке.
ЕЛЕНА МИКАИЛОВА
заместитель начальника отдела залогового кредитования Бинбанка

Каждый должен заниматься своим делом. Покупка застройщиком банка несет комплексные риски. В случае падения одной из структур она потащит за собой другую. Вряд ли эта связка сможет разорваться безболезненно. Для клиента не аффилированный со строительной компанией банк — дополнительная линия защиты. Внешние банки проводят свои проверки перед выдачей аккредитации, ну а внутренний банк вряд ли будет серьезно проверять материнскую компанию. Приобретение банка можно сравнить с покупкой застройщиком производства стройматериалов. Как правило, такие производства работают только на проектах материнской компании и без нее нежизнеспособны.
МАРИНА АГЕЕВА
руководитель отдела продаж УК "Теорема"

Как бороться с забалансовыми вкладами

Деловой Петербург, Дмитрий Шевченко, 21 ноября 2016 г.

www.dp.ru/a/2016/11/20/Kak_borotsja_s_tetradochn

---

Как бороться с забалансовыми вкладами

Проблема так называемых "тетрадочных", то есть забалансовых, вкладов привлекает все большее внимание: они обнаруживаются в том или ином виде у многих банков, лишившихся лицензии. Такие вклады можно разделить на два типа. Первый — когда клиент несет деньги в банк, заведомо зная, что у него проблемы, оформляет вклад на размер страховой выплаты (1,4 млн рублей), получает проценты (обычно сильно повышенные и наличными), а при дефолте банка заявляет требования на вклад. Он добровольно принимает на себя риски и зарабатывает на этом. Второй тип — клиент делает вклад, не подозревая о проблемах банка, а после отзыва лицензии оказывается, что банк изначально не завел вклад в свой бухучет или же внесение было оформлено надлежащим образом, но потом деньги исчезли, часто по документам с поддельными подписями от имени вкладчика.

На практике проверить эти варианты при внесении вклада сложно: если банк идет на фальсификацию, то у вкладчика на руках будут все документы, но все равно не будет вклада. Это выясняется при подаче заявления о включении в реестр требований кредиторов. Такое требование заявляется в любой момент после отзыва лицензии временной администрации, а также потом конкурсному управляющему, функции которого выполняет АСВ, если временной администрации требования не заявлялись. При отказе в установлении требований вкладчик вправе обратиться в суд.

Сегодня при отсутствии у АСВ достаточных данных, подтверждающих сумму вклада, эти разногласия, к сожалению, решаются только в судебном порядке, что занимает иногда длительное время, особенно когда нужны почерковедческие экспертизы. При правильно заявленных требованиях и наличии оригиналов документов, подтверждающих внесение вклада, судебные инстанции встают на сторону вкладчика. Но, чтобы АСВ произвело выплаты, требования вкладчика должны быть изначально установлены и включены в реестр. С точки зрения причинно–следственной связи иск о взыскании при отказе АСВ будет преждевременным, нужно будет изначально установить их и включить в реестр.

Инициатива вести единый реестр вкладов довольно интересна с технической точки зрения, но не думаю, что она поможет снизить количество "тетрадочных" вкладов, ведь их суть и заключается в том, что они не отражаются официально: даже при наличии единого реестра открытым остается вопрос, кто и как обязан будет вносить в него данные, если эти данные, наоборот, намереваются скрыть.

На мой взгляд, более правильным подходом могли бы стать расширенные полномочия АСВ в части включения требований вкладчиков в реестр с презумпцией правоты вкладчика. Можно было бы ввести базовый принцип: если у вкладчика есть все оригиналы документов, то его требования включаются в реестр безусловно, а просуживаются по вопросу исключения требований из реестра только по требованию АСВ. Это позволит переложить судебное бремя с вкладчика на АСВ и повысить ответственность регулятора в вопросе надзора за функционированием банковской системы.

Автор - заместитель председателя правления Ланта –Банка