Наши публикации

Долги россиян могут вызвать банковский кризис. Когда?

Время и Деньги, Выпуск: за 28 марта 2017 года, Рубрика: Финансы
Автор: Анна Королёва

www.e-vid.ru/index-m-192-p-63-article-40747.htm

---

Долги россиян могут вызвать банковский кризис. Когда?

Объем кредитования в РФ начал расти, но стремительно увеличивается и просроченная задолженность. Это грозит новым банковским кризисом.


По данным Банка России, объем выдачи кредитов физическим лицам вырос на 24% – с 5,8 трлн рублей в 2015 году до 7,2 трлн рублей в 2016 году. Кредитование – это кровь экономики. Оборот денег предприятиями, занимающими на производственную деятельность, и населением, тратящим на товары и услуги, обеспечивают собственно экономический рост, но выдача кредитов неблагонадежным заемщикам способна привести к огромным проблемам в экономике.

ЦБ все еще закрывает банки, не выполняющие нормативы, в том числе касающиеся выдачи займов. Тем не менее, некоторое улучшение экономической ситуации в стране и постепенное снижение ставки ЦБ позволило банкам вновь вернуться к наращиванию объемов кредитования. Это же, в свою очередь, сопровождается новым витком увеличения объемов просроченных кредитов. К началу 2017 года долг населения перед банковским сектором вырос на 13%, до 1,3 трлн рублей. При этом попытки Банка России избавиться от проблемных игроков расширяют объемы так называемого «серого» кредитования, что еще более опасно для сектора.

Кредиты растут, качество портфеля ухудшается

С наступлением экономического кризиса в 2014 году кредитование резко затормозило: если в «хорошие» годы банки выдавали займы чуть ли не людям с улицы, в трудные времена кредит стало получить довольно сложно, особенно на фоне выросших требований ЦБ, который стал усиленно контролировать ситуацию и закрыл огромное количество кредитных организаций. «Вишенкой на торте» стало повышение ключевой ставки до 17% в декабре 2014 года, что сделало кредитование запредельно дорогим.

Впрочем, в последние месяцы ситуация несколько улучшилась, ключевая ставка находится на уровне 9,75%, но ситуацию на рынке кредитования можно назвать стабилизацией после сильного обвала. Потребители в целом приспособились к тяжелым экономическим условиям, банки начали постепенно наращивать объемы кредитования, а население – брать эти займы.

Эта тенденция достаточно явно проявилась по итогам 2016 года. Так, по данным Объединенного кредитного бюро, в 2016 году банки выдали 25,83 млн новых кредитов общим объемом более 3,25 трлн руб. По объемам кредитования традиционно лидирует Москва и Московская область, на которую приходится 17% всех объемов кредитования (2,43 млн кредитов на сумму 541,79 млрд руб.). На втором месте по объемам выдач – Санкт-Петербург и Ленинградская область, замыкает тройку Тюменская область с учетом Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого округов.

Основным драйвером роста стало ипотечное жилищное кредитование, потребительские и карточные кредиты заемщикам с положительной кредитной историей. Кредитование физических лиц показывает рост и в начале 2017 года. Спрос на банковские продукты в России активизировался: только за январь россияне оформили более 700 тыс. новых кредитных и дебетовых карт, по статистике того же ОКБ.

«Ситуация на рынке выглядит неоднозначно. С одной стороны, мы фиксируем рост кредитной активности населения, с другой – ухудшение качества кредитных портфелей», – констатирует аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко. Рост кредитования в размере 28% – это только верхушка айсберга, под которой скрывается рост числа заявок на кредит, поданных гражданами в объеме 36%. То есть когда мы говорим о том, что население еще не готово занимать, это не совсем так, население отчаянно пытается кредитоваться, но этому препятствует политика банков. Несмотря на рост числа поданных заявок, доля одобренных займов снизилась: если в 2015 году кредитные организации одобряли 12% заявок, в 2016 году – всего 10%. То есть из 10 заявок на получение кредита банки одобряли лишь каждую десятую».

При этом, добавляет эксперт, рачительность банков никоим образом не способствовала снижению темпов роста просроченной задолженности: к началу 2017 года долг населения перед банковским сектором вырос на 13%, до 1,3 трлн рублей. Рост числа заявок на кредиты, снижение доли одобренных, увеличение задолженности – эти факторы говорят не о восстановлении кредитования, а о, строго говоря, обратных процессах. Население закредитовано, его доходы сокращаются, участившиеся обращения в банки, которые и обеспечивают рост кредитования, связаны не с ростом потребления, а, скорее, необходимостью перекредитоваться для погашения задолженности по ранее полученным займам.

Микрозаймы: огромное количество подводных камней

На данный момент количество просроченных займов, которые взяли граждане РФ у микрофинансовых организаций (МФО), превышает все разумные пределы, и как выходить из этой долговой ямы, пока не ясно, отмечает адвокат и финансовый консультант Олег Сухов. Целесообразно было бы признать все договоры, которые заключались до введения новых правил, кабальными сделками, если проценты по ним превышают установленные законом пределы. Только в таком случае есть вероятность того, что граждане понемногу начнут гасить задолженности, так как иначе сумма начисленных процентов у большинства людей настолько превышает сумму долга, что возможности оплатить долг у них просто не находится.

Расцвет микрофинансирования происходит на фоне повсеместного закручивания гаек ЦБ в данном сегменте. Компания «Домашние деньги» в марте 2017 года представила региональное исследование рынка МФО. В исследовании говорится, что в результате регулятивных действий ЦБ количество МФО в 2016 году по сравнению с 2014 годом снизилось во всех федеральных округах. Наибольшее сокращение численности МФО как в абсолютном, так и в относительном выражении произошло в Южном (-179 МФО; -51%), Приволжском (-439 МФО; -45%), Центральном (-403 МФО; -37%) и Сибирском федеральных округах (-237 МФО; -34%).

Тем не менее, как сообщает портал W-City.net, проводивший соответствующий опрос, количество взятых микрокредитов за 2016 год превысило эквивалент в 1,2 трлн рублей.

Рост рынка микрокредитования и микрофинансирования оправдан тенденцией на снижение активности банков, объясняет зампред правления, руководитель юридического департамента «Ланта-Банка» Дмитрий Шевченко. Постепенное снижение ставок по программам беззалогового кредитования привело к активному росту числа заявок на получение займов, всего за год их число выросло более чем на 30%, однако сами банки не торопятся раздавать кредиты направо и налево, как это было в эпоху бума потребительского кредитования еще три года назад.

Проблема, объясняет банкир, состоит в том, что порядка 23,5% действующих заемщиков в России имеют просрочку по выплатам перед банками, при этом у 6,7% заемщиков эта просрочка составляет 90 и более дней. Эта категория – потенциальные жертвы кредитных брокеров и мошенников, поскольку, по сути, их рейтинг позволит в дальнейшем получать займы лишь в МФО, да и то под очень высокий процент. Поскольку доступ к базам бюро кредитных историй сейчас на законодательном уровне максимально упрощен, информация о наличии просрочки, а следовательно, основательно испорченной кредитной истории, может попасть в том числе и в руки организаций, которые пообещают облегчить доступ к заемным средствам. Среди них есть как ростовщики и мошенники, так и компании, ведущие вполне легальную деятельность.

На этом фоне, продолжает Дмитрий Шевченко, набирает обороты бизнес, суть которого сводится к «очистке» кредитной истории. Обычно, после формирования просрочки по кредиту от 90 дней на то, чтобы кредитный рейтинг заемщика вернулся на допустимые для последующего кредитования банками и МФО, необходимо порядка трех лет при условии исправного исполнения обязательств по ранее полученным займам.

Система присвоения кредитного рейтинга заемщику автоматизирована и работает по строго заданным алгоритмам, зная которые, можно рассчитать, в каком объеме необходимо взять новые кредиты и как быстро погасить, чтобы вернуть себе высокий рейтинг. Обычно для этого используются займы по банковским картам и на «обеление» кредитной истории уходит до полугода. По данным Бюро кредитных историй, такими услугами, судя по динамике роста кредитных рейтингов заемщиков, уже воспользовалось более 5% должников при условии, что сам по себе рынок услуг по очищению кредитных историй является очень молодым.

Портрет потенциального банкрота

Эксперты в один голос описывают происходящее как очень опасную ситуацию, потенциально способную привести к новому кризису в секторе. И пока банки наращивают объемы кредитования, другие цифры не менее ярко свидетельствуют о росте просроченных кредитов и появлении потенциальных банкротов.

По данным ОКБ, по итогам 2016 года доля просроченных счетов в общем количестве составила 17,5%. Общее количество просрочки с начала года выросло на 7%: с 12,62 до 13,55 млн кредитов. Год назад темпы роста этого показателя составляли 9%. Количество счетов с просрочкой платежа более 90 дней выросло с начала года на 9%. Самые высокие годовые темпы роста количества просроченных кредитов показал сегмент ипотеки. За 2016 год количество просроченных кредитов выросло на 39%: с 81,88 до 114,16 тыс. штук и составило 3,9% от общего количества открытых ипотечных кредитов.

«Все это является эффектом изменения кредитных политик банков и новых рисковых стратегий, применяемых на протяжении 2015-2016 годов. Банки стали более внимательно подходить к оценке потенциальных заемщиков, зачастую отдавая предпочтение работе с существующей клиентской базой, что не могло не сказаться на общем качестве кредитных портфелей. Кроме этого, большинство кредитных организаций делали фокус на сбор просроченной задолженности», – комментирует ситуацию генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский, добавляя, что в 2017 году ситуация не изменится к лучшему.

В ОКБ даже нарисовали портрет потенциального банкрота. К потенциальным банкротам были отнесены граждане с суммой долга более 500 тыс. рублей по одному или нескольким кредитам, платежи по которым не вносились 90 и более дней. На январь 2017 года под это определение попадали порядка 656 тыс. россиян, это почти 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Больше половины потенциальных банкротов – мужчины, их примерно 55%, женщин – 45%. При этом среди всех заемщиков с открытыми счетами гендерное соотношение противоположное.

«Глобальный гражданский дефолт»

Общая ситуация такова: с одной стороны, граждане готовы уже начать активно кредитоваться, а банки – активно кредитовать. Однако Банк России довольно справедливо усматривает в этом риск развития очередного кредитного пузыря и, как следствие, искусственного увеличения спроса и разгона инфляции. Очередное снижение ключевой ставки может спровоцировать развитие этой ситуации. В этой связи Банк России предпринимает меры, направленные на сдерживание неконтролируемого кредитования, прежде всего по части регулирования рисков и поддержания умеренного и сопоставимого с объемами экономики роста потребительского кредитования. В результате, ожидает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах Банка» Елена Веревочкина, мы скорее увидим несущественный рост потребительского кредитования физических лиц в 2017 году.

И все же эксперты, опрошенные W-City.net, ожидают годовой рост в сегменте потребительского кредитования не менее 20%: нужда заставляет россиян с завидным упорством садиться на кредитную иглу. Поэтому текущий год грозит побить рекорд предыдущего: в 2016-м россияне «одолжили» более 3 трлн рублей, тогда как в 2015-м – всего 2,2 трлн. «Уже совершенно очевидно, что 2017 год в России станет годом реализации отложенного спроса. Не станет исключением и банковский сектор – здесь по некоторым сегментам мы прогнозируем рост до 15%. – Утверждает заместитель председателя правления «ЯР-Банка» Денис Музычкин. – Так, серьезно подрастет автокредитование, думаю, не менее чем на 10%, примерно на 5% «оживут» ипотечные продукты, ожидаем также роста минимум в 10% в сегменте карточных продуктов».

Почувствовав оживление рынка, банки стремительно подогревают интерес своих клиентов, расширяя программы лояльности. Cash back в 5% – это уже обыденная реальность, на фоне которой встречаются и уникальные предложения. Так, до 20% возврата гарантирует владельцам дебетовых карт «Азиатско-Тихоокеанский банк», до 10% – «Банк Москвы» и «Альфа-Банк». Также до 10% могут вернуть себе клиенты Сбербанка – бонусами «Спасибо». Неплохой выбор карт с cash back в банке «Открытие» – по ним предполагается возврат от 4% до 10% от сумм, потраченных на кафе.

Всего же, по данным W-City.net, на сегодняшний день россияне должны банкам и микрофинансовым организациям более 13 трлн руб. В общей сложности таких должников — около 45 млн человек, то есть почти 2/3 экономически активного населения страны. Из них в состоянии обслуживать свои долги – менее 20%, или около 8 млн человек. Такую ситуацию можно охарактеризовать лишь как глобальный гражданский дефолт.

Тем временем власти, так сказать, превентивно подходят к проблеме. В попытке сдержать интерес к наращиванию займов Минюст разработал законопроект, позволяющий отбирать у банкротов единственное жилье для погашения кредитов. На исполнении ведомства в прошлом году находилось около 2 млн производств на физических лиц, единственной квартиры, дома или участка в случае принятия закона. Это те люди, которые могут лишиться недвижимости, если закон будет принят. В январе 2017 года более 656 тыс. заемщиков попадали под действие закона о банкротстве. Чем может закончиться происходящее – абсолютно ясно, и отъем единственного жилья в этой цепочке – далеко не все меры, которые предпримет государство, спасая банковскую систему страны. Пострадавшими от неразумного кредитования будут простые граждане.

Анна Королёва, аналитик.

Москву теперь застроят по всем правилам

Газета "Коммерсантъ" №53 от 29.03.2017, стр. 4, Александр Воронов

www.kommersant.ru/doc/3255452

---

Москву теперь застроят по всем правилам

15% зон внутри МКАД отдают под "территории развития"

Столичные власти впервые утвердили Правила землепользования и застройки (ПЗЗ): масштабный документ регламентирует количество потенциальных стройплощадок во всей Москве, высотность зданий и плотность застройки. В мэрии обещают сохранять парки, природные зоны и в целом нынешний облик города, отдав под "территории развития" 15% пространства внутри МКАД, в основном в промзонах. В ПЗЗ не вошли "кварталы реновации" по новой программе сноса пятиэтажек, их впишут туда позже. В формулировках ПЗЗ есть лазейки для точечной застройки, опасаются отдельные эксперты.

Принятые на заседании президиума правительства Москвы ПЗЗ — это сборник градостроительных регламентов и карт, которые делят город на земельные участки с указанием видов их разрешенного использования, предельной высоты зданий и максимальной плотности застройки на участках. ПЗЗ принимаются впервые и охватывают всю Москву, за исключением Троицка, Щербинки и зоны "Сколково". В мэрии подчеркнули, что это второй по значимости документ после Генплана развития Москвы (принят в 2010 году на срок до 2035 года). Столичный мэр Сергей Собянин сказал, что ПЗЗ разработаны так, чтобы сохранить параметры существующей застройки и природные территории. Глава Москомархитектуры Юлиана Княжевская уточнила, что развиваться, то есть застраиваться, Москва будет "в первую очередь за счет ресурсов бывших промзон".

В ПЗЗ под "территории развития" или потенциальную застройку отдается 10% всей Москвы, а внутри МКАД — более 15% территории (около 17 тыс. га). Так, больше всего девелоперских проектов может появиться в Юго-Восточном (где под "развитие" отдано 2,5 тыс. га), Восточном и Южном (по 2 тыс. га в каждом) округах. Но и в центре города строительство будет возможно: в ЦАО "территории развития" занимают около 900 га, или 14% территории округа. Примечательно, что в Новой Москве под эти цели отдается меньше территории, чем внутри МКАД,— 13,5 тыс. га. Господин Собянин подчеркнул, что в параметры ПЗЗ не вошли "кварталы реновации" по новой программе сноса пятиэтажек (планируется снести 8 тыс. зданий, или 25 млн кв. м недвижимости), их будут вписывать туда отдельно. В Москомархитектуре считают, что ПЗЗ обеспечат "прозрачность градостроительных решений" и предотвратят "значительную часть конфликтов".

Между тем публичные слушания по проекту ПЗЗ в декабре 2016 года не обошлись без конфликтов. Так, в Юго-Западном округе участников слушаний пришлось разнимать полиции. По словам госпожи Княжевской, всего поступило 120 тыс. замечаний жителей, из которых учтены "наиболее удачные и конструктивные".

Партнер юридического бюро "Замоскворечье" Дмитрий Шевченко называет ПЗЗ "документом об основах градостроительной деятельности". "Если планируется построить многоэтажный дом в промзоне, где невозможно высотное строительство, придется менять ПЗЗ, а это сложно бюрократически и потребует публичных слушаний",— рассуждает он. "ПЗЗ отвечает на вопросы, что можно делать на конкретной территории, где, скажем, проходят инженерные сети. Шаг влево грозит штрафами",— говорит партнер девелоперской компании "Химки Групп" Дмитрий Котровский. Лидер московского "Яблока" Сергей Митрохин также считает, что подобные документы ограничивают возможности застройки.

Однако у отдельных экспертов есть претензии к сути столичных ПЗЗ. Так, в "Гринписе России" говорят о новом виде разрешенного использования земельных участков — "для нужд населенного пункта", поясняя, что это понятие в законодательстве ранее не фигурировало: экологи опасаются, что застройщики смогут толковать его в свою пользу. В "Яблоке" сетовали, что в ПЗЗ не оговорены минимальные отступы между зданиями, что, по мнению партийцев, может привести к уплотнительной застройке. В "Гринписе России" добавляют, что в ПЗЗ узаконены многие конфликтные проекты, например стройка 22-этажного дома близ парка на Живописной улице на северо-западе Москвы (см. "Ъ" от 2 ноября 2016 года). Старший юрист адвокатского бюро А2 Мария Понаморева подтверждает, что в ПЗЗ закрепляются параметры выданных градостроительных планов земельных участков, в том числе полученных застройщиками по решению судов.

При этом госпожа Понаморева напоминает о ранее внесенном в Госдуму законопроекте, который разрешает Москве сносить пятиэтажки и другие здания группами по своему усмотрению, свободно менять в зонах реновации высотность зданий и назначение земель и даже отступать от пожарных и санитарных требований (см. "Ъ" от 14 марта). В случае принятия законопроекта, говорит юрист, изменение в ПЗЗ "со всеми бюрократическими ступенями попросту не потребуется". А господин Митрохин считает, что это превратит ПЗЗ "в эфемерную вещь с одним названием, от которой ничего не будет зависеть".

Александр Воронов

ВДНХ-выдох

Коммерсантъ (Уфа) №55 от 31.03.2017, стр. 11, Булат Баширов

www.kommersant.ru/doc/3256742

---

ВДНХ-выдох

Уфимский ТВК отстоял свое название в суде.

Компании «Экспо-плаза», контролирующей площади уфимского торгово-выставочного комплекса «ВДНХ», инвестором строительства которого являлся предприниматель Василий Пеганов, удалось сохранить за собой права на его название. Претензии к компании предъявило московское АО «Выставка достижений народного хозяйства», попросившая башкирский арбитраж защитить ее исключительные права на товарный знак. Суд в удовлетворении иска отказал. Эксперты разошлись в прогнозах по поводу возможности отмены решения в вышестоящей инстанции.

Московское АО «Выставка достижений народного хозяйства» (принадлежит Департаменту городского имущества Москвы) проиграло первый раунд судебных баталий с уфимской компанией «Экспо-плаза», которая управляет торгово-выставочным комплексом «ВДНХ» на улице Менделеева в Уфе. Истец просил арбитражный суд Башкирии защитить его исключительные права на товарный знак «ВДНХ» (впервые зарегистрированы в 2001 году), запретив «Экспо-плазе» использовать спорное обозначение на фасадах зданий, в рекламных материалах и конструкциях, в доменном имени интернет-сайта. В суде представитель истца заявил, что только он «вправе применять указанное словосочетание на товарах, и (или) при оказании услуг или запрещать использование указанной аббревиатуры другим лицам».

ТВК «ВДНХ», в состав которого входят «ВДНХ-Экспо», «ВДНХ-Дом» и «ВДНХ-Сад», расположен на месте бывших павильонов выставки достижений народного хозяйства Башкирской АССР. Комплекс перестраивался с 2007 по 2013 годы. Его общая площадь составляет 52 тыс. кв.м. Компания «Экспо-плаза» зарегистрирована в июне 2013 года. Уставный капитал — 138,38 млн руб. По данным Kartoteka.ru, компания принадлежит ООО «Производственное объединение «Уралсоцсервис»», собственниками которой являются Альбина Гайнетдинова и «Родеса девелопмент С.А.» (Сент-Китс и Невис). «Экспо-плаза», как удалось выяснить „Ъ“, не является собственником ТВК, компания арендует помещения с последующей их передачей в субаренду.

Ответчик считает претензии необоснованными. Его представитель, в частности, заявил, что компания не использовала спорное словосочетание как средство индивидуализации, так как таковым, по ее мнению, являются наименования «Экспо», «Дом» и «Сад»: «Именно они отличают данные услуги от других однородных». Юрист «Экспо-плазы» напомнил, что уфимский выставочный комплекс получил обозначение ВДНХ еще в октябре 1972 года, поэтому ГК и ФЗ «О товарных знаках…» «не подлежат применению к данным правоотношениям».

Башкирский арбитраж согласился с тем, что название ВДНХ знакомо уфимцам с начала 1970-х годов, и с тех пор стало нарицательным, обозначая место проведения выставок. Кроме того, законодательные нормы, на которые ссылается истец, «не подлежат применению», так как вступили в силу позднее возникновения в Уфе термина «ВДНХ». Суд также принял во внимание тот факт, что Уфа и Москва «расположены на значительном удалении друг от друга», поэтому услуги, оказываемые в уфимском ТВК не могут ассоциироваться у потребителей с истцом. Кроме того, суд, не назначая экспертизы, пришел к выводу, что аббревиатуры истца и ответчика «имеют существенное различие по дизайну и не тождественны между собой».

В московском «ВДНХ» „Ъ“ вчера сообщили, что не согласны с решением суда и будут обжаловать его в апелляционной инстанции.

Исполнительный директор HEADS Consulting Никита Куликов полагает, что решение суда может быть оспорено «с высокой степенью вероятности». «Доводы суда в пользу ответчика выглядят крайне противоречиво, — отмечает эксперт. — Так, например, признание аббревиатуры общеизвестной не влечет отчуждения исключительных прав на товарный знак». Старший партнер группы правовых компаний «Интеллект-С» Роман Речкин сомневается в правильности выводов суда. По его словам, правовая позиция башкирского арбитража «вызывает вопросы». «Можно поставить под сомнение вывод о том, что обозначение уфимского ТВК не сходно до степени смешения с товарным знаком «ВДНХ». Товарный знак охраняется на всей территории России, поэтому не имеет правового значения географическое расположение истца и ответчика. Партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко не согласен со своими коллегами. «По сути, в решении суда изложено очень детально и со ссылками на исторические факты возникновение термина «ВДНХ». Аргументов для запрета использовать товарный знак нет», — отметил юрист.

Булат Баширов

Сесть за провода

Газета.ру, Алексей Топалов, 03.04.2017

www.gazeta.ru/business/2017/04/03/10608731.shtml

---

Сесть за провода

Депутаты предложили сажать на шесть лет за кражу электроэнергии.

Незаконное подключение к электросетям может обернуться тюремным сроком. Депутаты Госдумы предложили наказывать за такие преступления лишением свободы сроком до шести лет. В стране ежегодно похищается более 1000 ГВтч электроэнергии, что наносит ущерб от 4 млрд до 7 млрд рублей.

Депутаты Госдумы Михаил Старшинов и Гаджимет Сафаралиев («Единая Россия») направили в правительство и Верховный суд РФ законопроект, согласно которому кража электроэнергии из объектов электросетевого хозяйства должна вести к уголовной ответственности с наказанием в виде лишения свободы на срок до шести лет.

В законопроекте предусмотрены и более мягкие варианты: штраф от 100 тыс. до 500 тыс. рублей или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от одного до трех лет или принудительные работы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до 1,5 года или без такового.

инов указывает, что участившиеся случаи кражи электроэнергии не только ведут к убыткам компаний-поставщиков, но и отражаются на обеспечении безопасности объектов электросетевого хозяйства.

По словам депутата, законопроект подразумевает, что те, кто добровольно сообщит о преступлении и в полном объеме возместит ущерб, могут быть освобождены от уголовной ответственности.

«Это позволит сбалансировать систему регулирования ответственности и приведет к частичной декриминализации статьи», — полагает Старшинов. Гаджимет Сафаралиев отмечает, что из-за краж становится невозможным обеспечение некоторых регионов — и на бытовом уровне, и на уровне предприятий.

«Поэтому необходимость более жестких мер наказания, естественно, возникла», — цитирует депутата RNS.

Вместе с тем, по словам Сафаралиева, законопроект необходимо доработать. «Мы можем принять любой закон, но у нас должна быть законоприменительная практика. Как ловить? Как фиксировать?» — рассуждает депутат.

На этот момент обращает внимание и завсектором экономического департамента Института энергетики и финансов Сергей Кондратьев. По его словам, при рассмотрении уголовного дела придется задействовать много ресурсов, в первую очередь для того, чтобы собрать доказательную базу.

«В ряде случаев может оказаться довольно сложным доказать, когда нарушитель подсоединился к сетям, и, следовательно, рассчитать объемы украденной электроэнергии», — пояснил эксперт «Газете.Ru».

По словам Кондратьева, по большей части незаконные подключения к ЛЭП происходят в южных регионах страны, а также в сельской местности, где не хватает бригад, обслуживающих линии.

Крупнейшая в России компания – оператор энергосетей «Россети» заявила «Газете.Ru», что поддерживает предложения депутатов. «Но одним из ключевых условий снижения потерь электроэнергии является наличие эффективной системы учета и контроля электроэнергии, позволяющей получать достоверную информацию об объеме потребления в автоматическом режиме, — говорит представитель компании. — К сожалению, такая система в России сегодня отсутствует».

В Минэнерго «Газете.Ru» заявили, что поддерживают идею введения уголовной ответственности за кражу электроэнергии из сетей. Более того, министерство в феврале текущего года уже представило в правительство собственный законопроект по этому вопросу.

Проект Министерства энергетики предполагает, в частности, уголовную ответственность за «неоднократное самовольное подключение к электрическим и тепловым сетям, не повлекшее причинение ущерба на сумму более 250 тыс. рублей».

Как говорят в Минэнерго, масштаб проблемы довольно велик: за последние три года объем выявленного безучетного потребления превышает 1000 ГВтч в год.

Причем 18% от этих объемов приходится на лица, которые совершали нарушения два и более раз. Но итоговая позиция в отношении инициативы депутатов министерством пока не сформирована.

Сергей Кондратьев отмечает, что объемы похищенной электроэнергии, исходя из данных Минэнерго, не столь велики — около 0,1% от общего годового потребления в России.

Но, учитывая, что средняя стоимость электроэнергии в РФ в 2016 г составляла 2,79 (для населения) - 3,58 рубля (прочие потребители) за 1 кВт/ч, кража 1000 ГВтч, по словам Кондратьева, означает ущерб в 3-3,5 млрд рублей.

Данные «Россетей» указывают на верхнюю планку. Как рассказали в компании, объем неучтенного (безучетное + бездоговорное) потребления, выявленного в 2016 году в целом по группе компаний «Россети», составил 2,42 млрд кВтч, или 7,13 млрд рублей. «Взыскано только 4 млрд рублей», — отмечает собеседник «Газеты.Ru».

Партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко говорит, что и сейчас действует уголовная ответственность за хищение электроэнергии, просто речь идет об ущербе более 250 тыс. рублей. В этом случае нарушителю грозит штраф до 300 тыс. рублей либо лишение свободы до двух лет (до пяти лет — в случае хищения в особо крупных размерах).

«Судя по тому, что число хищений при наличии риска получить вполне реальный срок не снижается, скорее всего, дальнейшая криминализация нарушения вряд ли изменит ситуацию, а вот нагрузку на суды и ФСИН увеличит в разы», — предупреждает юрист.

---

Настоящий комментарий был такой:

Проблемой квалификации хищения электрической энергии является юридическая природа самой электрической энергии. С теоретической точки зрения электрическая энергия не является вещью, соответственно предусмотренные уголовным законодательством составы преступлений, где объектом преступного посягательства является имущество не в полной мере способны устранить эту правовую коллизию. В этой связи, дела о краже электроэнергии являются довольно редкой категорией уголовных дел. Хотя в этой связи преступные действия по хищению теоретически можно квалифицировать не как кражу, а как причинение имущественного ущерба собственнику, т.е. по ст. 165 УК РФ, такие дела так же очень редки. Возможно именно это послужило причиной выделения хищения электрической энергии в отдельный состав преступления. Однако в этой связи, с учетом той степени общественной опасности не совсем понятна предлагаемая строгость наказания – до 6 лет лишения свободы. Например обычная кража без особых квалифицирующих признаков наказывается лишением свободы до 2 лет. Думаю под хищением электроэнергии в качестве преступного деяния можно понимать незаконное получение электричества посредством несанкционированного подключения к электрическим сетям либо посредством сокрытия факта ее получения в большем объеме. Однако, на мой взгляд, поскольку обнаружение абонента, незаконно приобретающего электроэнергию является всего лишь техническим моментом подключения сетей (ведь без сетей ее невозможно украсть), то при выявлении такого абонента с него всегда можно взыскать стоимость потребленной энергии. Поэтому я не думаю, что перевод этих отношений из гражданско-правовой в уголовную плоскость является рациональной идеей.

Российские деньги потекли в СНГ

Газета.ру, Наталия Еремина 05.04.2017

www.gazeta.ru/business/2017/03/23/10590035.shtml

---

Российские деньги потекли в СНГ

В страны СНГ в январе этого года из России был перечислен $321 млн.

В начале этого года вырос объем переводов из России за границу. В страны ближнего зарубежья через платежные системы в январе ушел $321 млн, что на сорок с лишним процентов больше, чем в январе 2016-го. Росту переводов способствовало укрепление рубля. Кроме того, в начале прошлого года наблюдался кризис в строительной сфере, где работает много мигрантов, а сейчас ситуация немного улучшилась, объясняют эксперты.

Трансграничные переводы из России, осуществленные через платежные системы, в январе этого года составили $446 млн, свидетельствуют данные Центробанка. При этом из них переводы в СНГ — $321 млн. Средняя сумма одного перевода в СНГ из России достигла $344. В прошлом году показатели были примерно на 40% ниже.

Итоги текущего января далеки от рекордов прошлых лет. В спокойные «тучные» годы мигранты перечисляли на родину намного больше. Например, в 2011–2013 годах суммы переводов через платежные системы составляли $423–444 млн. При этом в 2013 году общий объем переводов с помощью платежных систем из России за границу за январь достиг $1,1 млрд, что почти в 2,5 раза выше показателя текущего года.

Поток денег начал пересыхать после девальвации рубля в конце 2014 года и вхождения России в фазу рецессии.

Другой проблемой стало введение в России с 1 января 2015 года патентной системы для трудовых мигрантов, которая на некоторое время резко усложнила им возможности трудоустройства. Например, чтобы работать дворником и при этом легально находиться в Москве, законодатели обязали их сдавать экзамены и платить государству пошлину в размере 4 тыс. рублей.

«Очень сложно оказалось сдать экзамен, совершенно безумные вопросы. Дворника, например, просят назвать всех русских лауреатов Нобелевской премии, — рассказывала «Газете.Ru» в начале 2015 года глава комитета «Гражданское содействие» Светлана Ганнушкина. — До появления этого закона пенсионеры могли нанять помощницу по хозяйству, с которой они вместе жили, немного ей платили и отчисляли государству тысячу рублей в месяц за патент для нее».

Зачастую стоимость патента для мигранта превышает сейчас 80% его реального месячного заработка, отмечает руководитель правового департамента Heads Consulting Диана Маклозян. Однако мигранты таких трат не испугались, и после паузы рынок восстановился.

Но январь 2015 года не стал самым провальным месяцем по объему переводов. Многолетний минимум ($226 млн переводов в страны СНГ) был зафиксирован в начале прошлого года. Это прежде всего объясняется резким ослаблением рубля на фоне падающих нефтяных котировок. Стоимость барреля марки Brent рухнула в январе 2016-го с $38 до $28, а доллар подскочил до 82 рублей.

Кроме того, по словам председателя совета директоров платежной системы БЭСТ Мурада Салихова, в январе прошлого года большие сокращения были в строительной сфере, поэтому мигранты не могли отправить большие суммы на родину.

По данным Росстата, объем работ, выполненных по виду деятельности «Строительство», в январе прошлого года упал по отношению к январю 2015 года на 7,2%. По итогам всего года стройка сократилась на 4,3%. Доля работающих в строительной сфере снизилась в прошлом году с 7,6 до 7,2% от общего числа занятых в экономике.

В начале этого года курс рубля был весьма благоприятным для увеличения переводов. Стройка хотя и продолжала сокращаться, но экономика в целом начала возвращаться к росту. Росстат подсчитал, что после трех кварталов падения в четвертом квартале ВВП вырос на 0,3% к аналогичному периоду 2015 года.

Однако в ближайшее время суммы переводов из России могут упасть за счет снижения объема переводов на Украину.

В ответ на запрет украинских властей в отношении деятельности российских платежных систем на своей территории

Госдума приняла закон о запрете денежных переводов из России на Украину через иностранные платежные системы.

Теоретически ограничения, наложенные депутатами, можно будет обойти либо через денежные переводы с открытием счетов в банках, либо через изменение маршрутов платежей. То есть перевод будет идти не напрямую на Украину, а через промежуточных отправителей в других странах, говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

По данным ЦБ, на Украину в прошлом году ушло чуть более $1 млрд из $10,1 млрд, переведенных в страны СНГ. Больше всего было переведено средств в Узбекистан. Их объем составил $2,7 млрд. На втором месте оказался Таджикистан с $1,9 млрд, на третьем — Киргизия с $1,7 млрд.

«Забалансовые» вкладчики попросят ЦБ создать единый реестр вкладов

Банки.ру, Екатерина МАРХУЛИЯ, Banki.ru, 11.04.2017

www.banki.ru/news/lenta/?id=9667338&r1=rss&r2=yandex.news

---

«Забалансовые» вкладчики попросят ЦБ создать единый реестр вкладов

Вкладчики трех лишившихся лицензий банков — татарстанского «Камского Горизонта», алтайского Тальменка-Банка и ярославского Булгар Банка — просят Банк России и компетентные органы разработать поправки в банковское, административное и уголовное законодательство, направленные на решение проблемы «забалансовых» вкладчиков. Речь идет о клиентах банков с отозванной лицензией, данные о вкладах которых оказались полностью или частично не отражены в бухгалтерском учете банка, в том числе в результате махинаций его бывшего руководства, и которые из-за этого не могут получить страховую компенсацию.
По данным Банки.ру, к настоящему времени с такой проблемой столкнулись примерно 3 тыс. клиентов «Камского Горизонта», Булгар Банка и «Тальменки» (лицензия у этих банков была отозвана 3 ноября 2016 года, 16 января и 23 января 2017 года соответственно). Дело в том, что на основе данных бухгалтерского учета временная администрация формирует реестры обязательств банка перед вкладчиками, на которые ориентируется Агентство по страхованию вкладов, когда принимает решение о выплате компенсаций. Тем, кто в реестрах не числится, АСВ отказывает в выплате.
При этом агентство хоть и признает, что бывшее руководство банков могло вести двойную бухгалтерию, но отказывается вносить «забалансовых» вкладчиков в реестр на основании имеющихся на руках у них копий первичных учетных документов — договоров об открытии вклада, квитанций к приходным кассовым ордерам, выписок с расчетных счетов. АСВ опасается, что документы можно подделать, и требует доказывать их подлинность в суде. Вкладчики позицию АСВ не разделяют.

Вкладчики против системы

9 апреля в Москве состоялся митинг инициативной группы вкладчиков «Камского Горизонта», Булгар Банка и «Тальменки». По его итогам 232 участника собрания подписали резолюцию (имеется в распоряжении Банки.ру), в которой, в частности, попросили ЦБ создать на сайте регулятора систему, позволяющую проверять наличие сведений о вкладах на любую дату в учете и автоматизированной банковской системе банков, а также использовать сведения о вкладах, распечатанные с официального сайта ЦБ, в качестве доказательства для получения страховых выплат в АСВ и в суде. Фактически речь идет о создании единого реестра вкладов на сайте ЦБ, объяснил Банки.ру координатор активистов Артур Гукасян.
Активисты также просят ЦБ установить порядок внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и определения обоснованности требований вкладчика на основании оригиналов первичных документов, а также распечаток с сайта ЦБ и обязать временные администрации банков и АСВ во внесудебном порядке вносить изменения в реестры обязательств. Они также просят регулятор разработать и опубликовать нормативный правовой акт, устанавливающий порядок внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками на основании подлинников документов вкладчиков.
Среди прочих требований ужесточение уголовной ответственности за мошенничество в банковской сфере, совершенное руководством и/или собственниками банка, повлекшее особо крупный ущерб (свыше 50 млн рублей) или ущерб для множества лиц (свыше 100 человек), ужесточение уголовной ответственности за фиктивное банкротство, а также требование ввести уголовную ответственность за фальсификацию бухгалтерской отчетности банка.
Банк России рассматривал более простую процедуру включения «забалансовых» вкладчиков в реестр. В мае прошлого года первый зампред Банка России Алексей Симановский говорил, что «ЦБ считает, что это можно сделать не через суд, а путем предоставления всех необходимых документов, подтверждающих открытие вклада». Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина, в свою очередь, отмечала, что Банк России рассматривает вопрос о разработке механизма, который позволил бы гражданам самостоятельно проверить, отражены ли их средства на балансе банка. Но в отношении вкладчиков «Камского Горизонта», Тальменка-Банка и «Булгара», по утверждению Гукасяна, ситуация пока не изменилась. На момент публикации материала Банк России не ответил на запрос Банки.ру.
Резолюцию активисты намерены направить на имя Набиуллиной, главы АСВ Юрия Исаева, генпрокурора Юрия Чайки и в другие учреждения.

Проблема «серийных» вкладчиков

О проблеме забалансовых вкладов заговорили в 2014 году, когда в нескольких банках, включая входящий в топ-20 по размеру активов Мособлбанк, были выявлены неучтенные депозиты, причем в Мособлбанке размер таких депозитов оказался рекордным — 76 млрд рублей. Но если тогда речь шла о единичных случаях (банк «Огни Москвы» — ущерб на 1 млрд рублей, «Диг-Банк» — на 800 млн рублей, банк «Замоскворецкий», новосибирский филиал Банка Проектного Финансирования), то в 2016 году АСВ сообщило о массовом характере проблемы. По данным агентства, в прошлом году был поставлен рекорд по числу выявленных неучтенных вкладов — двойная бухгалтерия велась в девяти банках (включая банк «Екатерининский», Мико-Банк, Кроссинвестбанк, Стелла-Банк, Мострансбанк, Арксбанк и др.) в общей сложности на 57 млрд рублей. Агентство считает, что рост числа забалансовых вкладов подстегивают так называемые серийные вкладчики, которые намеренно несут деньги в банк с сомнительной надежностью под максимально высокий процент в попытке использовать систему страхования вкладов для личной выгоды. По данным АСВ, за все время существования системы страхования вкладов почти 160 тыс. вкладчиков банков с отозванной лицензией более трех раз получали страховое возмещение, из них почти 3 000 получали страховое возмещение более 20 раз. На таких вкладчиков приходится около 40% всех выплат АСВ, отмечало агентство. Участившиеся случаи забалансовых вкладов, обнаруживаемых при отзыве лицензий, и усугубление проблемы вызвали беспокойство среди вкладчиков. Важным моментом стал отзыв лицензии у Кроссинвестбанка в апреле прошлого года — забалансовыми вкладчиками оказались около 4 000 человек. После ситуации с этим банком в ЦБ признали необходимость пересмотра сложившейся практики (отказов в выплатах компенсаций без суда). «Мы работаем с правоохранительными органами, пытаемся получить объективный набор доказательств, чтобы вкладчики получили от АСВ денежные средства без дополнительной судебной процедуры», — говорил в июне 2016 года тогдашний зампредседателя Банка России Михаил Сухов.
Суды и реестры
По просьбе Банки.ру четверо юристов ознакомились с требованиями вкладчиков, изложенными в резолюции по итогам митинга. В целом они поддерживают создание системы на сайте ЦБ, которая позволила бы вкладчикам отслеживать данные о своих вкладах.
Как полагает юрист крупного розничного банка, в теории такая система позволит исключить в будущем риски отказов АСВ в выплате компенсации при отзыве у банков лицензий и защитит интересы вкладчиков, которые смогут в режиме онлайн убедиться, что их вклад действительно открыт в банке и на него распространяются государственные гарантии по страхованию. «Если такая система появится, то это облегчит жизнь всем. Документа из такого «реестра» будет достаточно, чтобы удовлетворять требования, — он будет иметь юридическую силу. Я думаю, после создания такой системы и судебных споров в принципе не будет», — отмечает советник адвокатской компании А2 Фарид Бабаев. Создание подобного реестра поддерживает и партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.
Но, по мнению Бабаева и юриста розничного банка, у такой системы есть и недостатки. «В период жизни вклада остаток на счете может меняться в большую сторону за счет начисленных процентов и пополнений, а также уменьшаться, например, за счет частичной выдачи средств. Поэтому сумма депозита, указанная в подлиннике договора, хранящегося у вкладчика, может отличаться как в большую, так и в меньшую сторону. Следовательно, у нечистых на руку банкиров, как и прежде, останется возможность фальсифицировать остатки на счетах вкладчиков, но уже в режиме онлайн, а недобросовестные вкладчики после снятия части или полной суммы вклада смогут требовать от АСВ возврата всей суммы вклада на основании первичного договора», — разъясняет юрист розничного банка.
Еще одна проблема — существенные финансовые затраты на создание такой системы. «Это и создание онлайн-платформы, и налаживание электронного документооборота между всеми участниками процесса для предоставления необходимой информации. К сожалению, полностью данная мера защитить вкладчиков не сможет», — считает собеседник Банки.ру. Его точку зрения разделяет Бабаев и полагает, что в связи с серьезными финансовыми затратами на данный момент «создать такую базу нереально».
Партнер юридической компании Orient Partners Илья Федотов, в свою очередь, поддерживает требования вкладчиков о проведении расследования хищений в соответствующих банках, а также об ужесточении контроля ЦБ за деятельностью банков, осуществляющих прием вкладов физических лиц. «В то же время, на наш взгляд, без определенного политического решения требования вкладчиков по забалансовым вкладам вряд ли будут полностью погашены», — считает он.

Судебная дилемма

Советник А2 Фарид Бабаев разделяет позицию АСВ о том, что подлинность документов забалансовых вкладчиков следует подтверждать в суде. По его мнению, если АСВ будет выплачивать компенсации таким клиентам во внесудебном порядке, он возьмет на себя риски появления недобросовестных вкладчиков, а такие риски есть, причем поток недобросовестных вкладчиков может вырасти.
«Судебное разбирательство предполагает проведение экспертизы подписей, печатей и прочего. В рамках работы АСВ же все это (проверка подлинности документов) будет очень сложно и в принципе нереально. Такой путь серьезно увеличит процессуальную нагрузку на АСВ, тогда как у АСВ и без того большой объем работы. На сегодняшний день суд — наиболее оптимальный вариант. А возможный исход таких разбирательств зависит от качества работы юристов, которые представляют интересы вкладчиков», — говорит Бабаев.
Старший юрист компании «ЮрПартнеръ» Денис Ковалев тоже считает, что в случае отказа АСВ в выплате вкладчикам стоит обращаться в суд. «Проблемы «забалансовых» вкладчиков чаще всего создаются именно из-за отсутствия первичных документов, если эти документы заменяет договор о передаче денег банку. То есть, по сути, при передаче денег вклад не оформляется, и клиент чаще всего об этом знает или же идет на риск либо с целью получения обещанной прибыли выше доходности вклада, которую ему обещают в банке, либо просто не отдавая себе отчет. Но в данной ситуации речь идет, скорее всего, о том, что у «забалансовых» вкладчиков первичных документов попросту нет, а есть некие документы о передаче денег банку, потому что если бы первичные документы у них были, они бы обращались при отказе АСВ в суд, а не грозили бы ему распространением «страшной правды» в прессе», — поделился он своим мнением.
Как рассказал в беседе с Банки.ру координатор митинга, вкладчик «Камского Горизонта» Артур Гукасян, в банке забалансовыми вкладами обладают 779 человек, в «Булгаре» — свыше 1 тыс. и столько же — в «Тальменке». В общей сложности — около 3 тыс. человек. (Получить более точные цифры по количеству вкладчиков, обратившихся в суд, в АСВ не удалось.)
Схожую цифру называл заместитель главы АСВ Юрий Исаев в интервью ТК «Россия 24» 23 марта. «Когда это (базы данных) уничтожено, нам не остается ничего иного, как отправлять вкладчиков в суд. Их немного, из 100 тысяч, скажем, которые за последние годы обмануты схемами мошенническими, сейчас граждан, которые, видимо, будут вынуждены обращаться в суд, их порядка 3 тысяч. Это тоже немало. Надо понимать, что вкладчик, приходя в такой банк, который заманивает его на iPad, везет на экскурсию, что-то замышляет», — говорил он.
Вкладчики к суду относятся скептически. По словам Гукасяна, многие вкладчики одного только «Камского Горизонта» — пенсионеры, которые не могут позволить себе оплачивать государственные пошлины и услуги адвокатов, тогда как судебный процесс может растянуться на неопределенный срок. «Они живут на пенсию. Деньги, которые они держали в банках, — накопления», — объясняет активист.
На данный момент активисты сообщают примерно о 70 исках с требованием страховой выплаты, которые рассматриваются в различных районных судах Москвы.

Екатерина МАРХУЛИЯ, Banki.ru

---

Полный комментарий был такой:

Предложения сформулированы на мой взгляд четко и грамотно и на сегодняшний день раскрывают в доступной и лаконичной форме все имеющиеся и обсуждаемые идеи по этому поводу. Это касается и реестра вкладчиков, и доступа к этому реестру заинтересованных лиц, и ведение такого реестра с отражением данных по нему на сайте ЦБ РФ, и возложение бремени доказывания неправомерности требований вкладчиков при наличии у них оригиналов документов на АСВ, минимизация судебного порядка при установлении требований вкладчиков с приоритетом внесудебного порядка решения разногласий по требованиям вкладчиков и презумпции добросовестности вкладчика. Я думаю, что ряд предложений можно было принять и они способны были бы повлиять на ситуацию с тетрадочными вкладами. На мой взгляд это прежде всего законодательное установление презумпции добросовестности вкладчика при наличии у него оригиналов первичных документов, подтверждающих внесение средств во вклад. Было бы правильным на мой взгляд включать таких вкладчиков в реестр безусловно, а при наличии сомнений исключать их из реестра в судебном порядке, поскольку вкладчик в этой ситуации является более слабой стороной, а возникновение таких ситуаций зачастую связано и со слабым надзором со стороны регулятора. Однако, такой путь серьезно увеличит процессуальную нагрузку на АСВ, что видимо может явиться той причиной, по которой АСВ не подержит предложенный подход.