Наши публикации

Новые ростовщики: стоит ли вкладывать деньги в сервисы взаимных кредитов

РБК, 07.06.16, Анастасия Стогней, Александра Киракасянц

money.rbc.ru/news/575704d19a79473ea7a4a786

---

Новые ростовщики: стоит ли вкладывать деньги в сервисы взаимных кредитов

Сервисы p2p-кредитования дают возможность ссужать деньги под несколько десятков процентов годовых. Каковы риски?
Взаимное кредитование (peer-to-peer, или p2p-кредитование) в России почти не развито, несмотря на то что 59% россиян имеют хотя бы один кредит. По данным ЦБ, в 2015 году совокупный объем портфелей краудфандинговых площадок (а именно к нему ЦБ относит сервисы по взаимному кредитованию) составил около 170 млн руб. Для сравнения: микрофинансовые организации в 2015 году выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов частным клиентам.

Первая российская р2р-площадка открылась в 2011 году. Компанию «Вдолг.ру» основал Антон Тарасов вместе со своими коллегами-банкирами и коллекторами. Тарасов, несколькими годами ранее создавший брокерский бизнес, который аккумулировал заявки на кредиты для банков, в какой-то момент решил исключить кредитные организации из этой цепочки. К 2013 году, по его словам, стали появляться похожие сервисы.

ЦБ, который с прошлого года анализирует эти сервисы, сообщил РБК, что площадки добровольно отчитываются о результатах своей работы, но данные не раскрыл. Отчетность сдают семь компаний, рассказала Ольга Святченко, генеральный директор сервиса Fingooroo. Кроме ее компании перед ЦБ отчитываются «Вдолг.ру», «Город денег», Loanberry, Fundico, «БезБанка» и Webmoney.

Как это работает

Все эти сервисы предоставляют площадку для заемщиков и их кредиторов и сводят их напрямую. И в этом ключевое их отличие от МФО или банков, которые выдают кредиты самостоятельно. Это позволяет инвесторам в p2p-кредиты делать минимальные инвестиции, в то время как в МФО, регулируемые законодательством, можно вложить минимум 1,5 млн руб. «Эти сервисы позволяют взять в долг или дать взаймы через интернет незнакомым людям», — объясняет Святченко из Fingooroo.

Площадки, впрочем, оказывают различные дополнительные услуги инвесторам — например, оценивают кредитную историю заемщиков. Шесть опрошенных РБК р2р-компаний заявили, что в обязательном порядке запрашивают информацию в бюро кредитных историй, а до этого проверяют документы, которые предоставляет заемщик при регистрации. «Мы проверяем данные паспорта, СНИЛС, ИНН и узнаем, нет ли задолженности перед службой судебных приставов», — рассказывает специалист «БезБанка» Галина Крылова.

Если документы недействительны или задолженность перед ФССП больше 10 тыс. руб., заемщикам отказывают в регистрации, продолжает она. Около 80% потенциальных заемщиков, по данным «Вдолг.ру» и «Город денег», при таком подходе не проходят проверку. По ее итогам заемщики получают кредитный рейтинг. Он может иметь несколько градаций, например девять в компании «Вдолг.ру» (от А до Н) или 13 в компании Loanberry (от А1 до Е).

«Вдолг.ру» также при проверке определяет ставку, по которой заемщик может взять деньги. Остальные компании предоставляют только ориентировочную ставку — окончательную определяет уже тот, кто ссужает деньги.

У некоторых сервисов есть и собственные службы взыскания долгов. «Кредитор не знает личные данные заемщика, он может видеть только общую информацию, например город, в котором живет заемщик. Контакты заемщика мы раскрываем только в том случае, если он перестает платить. И лишь после того, как с заемщиком поработают наши службы взыскания и коллекторы», — говорит Тарасов из «Вдолг.ру».

Доходность

На этом небольшом рынке можно неплохо заработать. Средняя доходность, на которую может рассчитывать инвестор одной из крупнейших компаний «Вдолг.ру», составляет 27% годовых. Ставка может быть и выше — например, в компании «Город денег», которая специализируется на займах малому бизнесу, кредитор может получить до 45% годовых.

Некоторые компании предлагают дать взаймы с гарантированной доходностью. «Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых. Однако средняя доходность обычных займов, при которых все риски ложатся на кредитора, в этой компании выше — от 30 до 40% годовых.

Чтобы ссудить деньги, вам придется перечислить их либо напрямую заемщику, либо через площадку. Большинство сервисов дает возможность пользоваться различными электронными кошельками. Возвращаются деньги также на электронный кошелек или карту. На площадке «Вдолг.ру» необходимо открыть электронный кошелек в системе расчетной небанковской кредитной организации «РИБ». Через нее осуществляются все расчеты между заемщиком и кредитором. В компании «БезБанка» можно пользоваться картами Visa или MasterCard или электронным кошельком QIWI. Fingooroo позволяет рассчитываться через системы переводов «Яндекс.Деньги», Contact и «Юнистрим».

За использование своих услуг площадка взимает плату, причем часто и с кредиторов, и с заемщиков. Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125–200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Риски

Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов напоминает, что клиенты, которые согласны брать займы под высокие ставки, находятся в зоне очень высокого риска. «Вкладчик должен четко понимать, что кредитует он именно ненадежных клиентов», — считает банкир.

Прямое кредитование сопряжено с высоким риском для инвестора, признает генеральный директор «Вдолг.ру» Антон Тарасов. «Это бизнес, тут есть возможность потерять вложенные средства, и мы предупреждаем об этом своих клиентов», — рассказывает он.

Генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов говорит, что ключевая информация для инвесторов — это процент невозврата кредитов, и если потери превышают вероятный заработок в 20–40% годовых, то в таких вложениях нет смысла.

Данных ЦБ о просроченной задолженности в этом сегменте кредитования в открытом доступе нет. Поэтому приходится пользоваться информацией самих p2p-сервисов. Наибольшая доля просроченных займов из шести крупнейших р2р-площадок оказалась у «БезБанка». Около 21% займов, выданных через нее, просрочены на 90 и более дней. Для сравнения: средняя доля просроченных кредитов в первом квартале 2016 года по информации ОКБ составила около 13%. Самая низкая доля просроченных займов — у р2р-площадки «Город денег», которая рассчитана на кредитование малого бизнеса. Просрочка более 90 дней только у 2% займов, сообщила эта компания.

Зампред правления Локо-банка Андрей Люшин считает, что оценка заемщиков в сфере р2р-кредитования субъективна и непрозрачна. «Она, конечно, может являться ориентиром для инвестора, но риск ошибки крайне велик», — уверен он. Впрочем, по словам директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, банки, МФО и другие кредиторы получают из бюро одинаковый объем информации. По ее мнению, вопрос только в наличии ресурсов и экспертизы для правильного анализа и применения этой информации в каждой конкретной компании.

Дополнительные риски связаны с тем, что р2р-площадки не регулируются ЦБ. «Банк России пока изучает ситуацию», — рассказывает заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич. Представители р2р-компаний создали рабочую группу на базе СРО «МиР», которая занимается анализом законодательных вариантов регулирования, рассказывает он. «Учитывая, что этот рынок в отличие от других находится вне поля зрения ЦБ, а законодательная база отсутствует, он остается крайне рискованным для инвестиций», — заявляет Андрей Люшин.

Руководитель юридического департамента АБК «Ланта-Банк» Дмитрий Шевченко говорит, что предоставление займов под проценты на регулярной основе вполне можно квалифицировать как банковскую деятельность, для которой необходима лицензия. «Незаконная банковская деятельность является преступлением, ответственность за которое предусмотрена ст.172 УК РФ. Поэтому с этой точки зрения я советовал бы быть предельно осторожным, активно занимаясь р2р-кредитованием», — сгущает краски Шевченко.

Один из способов снизить риски — давать в долг небольшие суммы, считает Святченко из Fingooroo. А Тарасов из «Вдолг.ру» советует распределять их между большим количеством заемщиков.

«Если рассматривать все это исключительно как спекулятивное вложение, то это неплохая идея», — считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Однако риски при таких инвестициях гораздо выше, чем риски при вложении в акции, считает он. С ним согласен Шустов из «Мани Фанни»: «Тем, кто хочет доходность выше, чем ставка по депозиту, лучше вкладывать деньги в фондовый рынок, например в облигации крупных эмитентов, и зарабатывать там 12–14% годовых с куда меньшими рисками».

Подробнее на РБК:
money.rbc.ru/news/575704d19a79473ea7a4a786

США жалуются на российское импортозамещение в ВТО

LIFE, Анна Ивушкина, 08.06.16

life.ru/t/%D0%B1%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B5...amieshchieniie_v_vto

---

США жалуются на российское импортозамещение в ВТО

В Вашингтоне российские меры по импортозамещению расценили как угрозу для американских компаний и уже пожаловались в ВТО.
В распоряжении Лайфа оказалось письмо США в Комитет по инвестиционным мерам ВТО с вопросами относительно 13 российских документов, регулирующих импортозамещение в сфере автопрома, машиностроения, а также информационных технологий.

28 января 2015 года правительство РФ утвердило "План первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в стране". Важной частью документа стала поддержка импортозамещения и экспорта по широкому ассортименту несырьевых товаров, в том числе высокотехнологичных.

По мнению американцев, предложение российского кабмина может противоречить "Соглашению об инвестиционных мерах, связанных с режимом торговли" (TRIMS). Соблюдение норм этого документа обязательно к исполнению для всех стран — участниц Всемирной торговой организации. Американцы просят ВТО подтвердить или развеять эти опасения.

— В частности, статья 2 документа, "Национальный режим и количественные ограничения", указывает, что страны-участницы не могут применять меры, направленные на предоставление льготного режима для товаров местного производства по отношению к товарам импортного производства, вводить ограничения на закупку импорта, связанные с объёмом и стоимостью экспортируемых товаров и товаров местного происхождения, — объясняет партнёр юридического бюро "Замоскворечье" Дмитрий Шевченко возможные претензии со стороны США.

Американцы считают, "что многие положения антикризисного плана российского правительства относятся к государственным закупкам и выходят за рамки TRIMS".

"Тем не менее у нас есть ряд признаков того, что определённые шаги, предпринимаемые российским правительством, могут выходить за рамки государственных закупок"

— Отрывок из письма США в ВТО
Комитету предстоит запросить необходимую информацию в России, после чего решить, нарушает страна правила ВТО или нет.

В перечне документов, к которым есть претензии — "Решения президиума Совета при Президенте Российской Федерации по модернизации экономики и инновационному развитию России" (об установлении лимитов доли импортного оборудования, используемого компаниями, занятыми в добывающей отрасли), ряд законов и постановлений о поддержке отечественного автопрома, поручения президента о приоритете отечественного ПО.
— Ответы на претензии американцев прорабатываются, — заявили в Минэкономразвития.

Руководитель направления "Финансы и экономика" Института современного развития Никита Масленников уверяет, что если жалоба американцев и повлечёт последствия для России, то не в скором времени.

— Споры в ВТО разбираются от нескольких месяцев до нескольких лет. Некоторые наши решения, особенно для госкомпаний, о приоритете отечественного оборудования действительно могут оказаться нарушениями. Но это рутинная практика, похожие меры есть и у других членов ВТО. У самих США рыльце в пушку — они совсем недавно повысили пошлину на холодный прокат для Китая на 522%, — рассуждает Масленников.

Тем не менее он отмечает, что США — привилегированный член ВТО, и их голос имеет вес. Говоря простым языком, здесь может сложиться ситуация, описанная в знаменитой антиутопии Джорджа Оруэлла "Скотный Двор": "все животные равны, но есть равнее".

По его словам, процедура разбирательства может быть следующей. Если Комитет по инвестиционным мерам ВТО действительно найдёт нарушения у России, то оформит соответствующее заключение. На его основании США уже смогут подать официальную жалобу в ВТО, которая будет рассматриваться Комиссией по урегулированию споров. Эта комиссия может рекомендовать отменить российские законы и постановления, нарушающие правила ВТО.

Причём в случае, если американцы выиграют дело, они смогут обращаться в международные суды с требованием компенсации ущерба для своих компаний за время российских "ограничивающих" действия документов.

В 2015 году экспорт американских товаров в Россию сократился более, чем на 30% — до $7,08 млрд (в 2014 году было $10,75 млрд, в 2013 — $11,14 млрд), сообщается на сайте американского департамента торговли. Сильнее всего "просел" экспорт автомобилей — почти в шесть раз, с $1,5 млрд до $250 млн.

Правда, эксперты, опрошенные Лайфом, сомневаются в том, что американский экспорт существенно сократился именно из-за российских мер по импортозамещению. Самым значимым фактором здесь могло стать сокращение покупательской способности россиян, особенно когда речь идёт о легковых автомобилях.

Председатель совета директоров аудиторско-консалтинговой группы Gradient Alpha Павел Гагарин говорит, что на отказе российских чиновников от иностранного софта и автомобилей (в том числе и из США) американцы потеряли не больше $25 млн.

— Это десятые доли процента от оборотов в автопроме и ИТ. Потери в пределах статистической погрешности, — отметил эксперт.

По его мнению, за последний год экспорт американских товаров в Россию снизился примерно на треть.

— Ёмкость потребительского рынка снижается из-за падения покупательской способности населения, и товарооборот падает. Например, продажи автомобилей премиум-сегмента сократились на 10-15%, авто среднего класса — на 35-40%, эконом не уменьшился, так как средний класс переходит в эконом, — говорит Гагарин.

В годовых отчётах американских гигантов вроде General Motors, Ford, Chrysler, Microsoft Corporation и Google Inc. ничего не говорится о падении выручки из-за антикризисных мер, предпринятых российскими властями.

Что НЕ делать, если вам по ошибке "упали" миллионы на счёт

LIFE, Ирина Ли 11 июня, 15:30

life.ru/t/%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%BE...i_milliony_na_schiot

---

Что НЕ делать, если вам по ошибке "упали" миллионы на счёт

Недавно екатеринбуржец сообщил о том, что Сбербанк перечислил ему 4,5 млрд рублей. Вскоре банк опроверг эту информацию, уточнив, что сумма была "в несколько десятков тысяч раз меньше". Что делать в подобных случаях, бежать к "канадской границе" с деньгами или честно сообщить об ошибке?
Кто из нас не мечтал найти на улице чемодан, набитый банкнотами? Обнаружить на своём банковском счету или пластиковой карте крупную сумму — лишь современная инкарнация этой мечты. Но, как и в кино, с большими и неожиданными деньгами приходят большие проблемы. Лайф выяснил, почему не стоит пользоваться случайным счастьем, на нескольких примерах внезапного обогащения из-за банковских ошибок.

Тратить на родине

Что произошло: в 2008 году Банк Москвы подключил частному клиенту ссудный счёт, на котором оказалось 85,5 млн рублей.

Чем закончилось: ч. 4 ст. 159 ("Мошенничество"), ч. 2 ст. 174.1 ("Легализация денежных средств, приобретённых в результате совершения преступления") и ч. 3 ст. 327 ("Использование заведомо подложного документа") УК РФ, в итоге — 8 лет колонии.

Алексей Лепёхин, простой машинист Московского метрополитена, работая в электродепо "Сокол", получал зарплату на пластиковую карту Банка Москвы. Однажды, зайдя в свой аккаунт через веб-банкинг, мужчина случайно обнаружил помимо своих счетов ещё один — специальный ссудный, на котором располагалась большая сумма денег.

Лепёхин входил во вкус постепенно, снимая всё больше и больше денег. Пропажу 85,5 млн рублей Банк Москвы смог обнаружить только спустя 6 месяцев, когда машинист метро попытался приобрести гостиничный комплекс в Сочи.

До этого Лепехин успел купить три автомобиля и оплатить часть стоимости квартиры в Москве. По данным следствия, он также приобрёл поддельный паспорт и использовал его для оформления проживания в гостинице Тульской области.

Что он сделал не так: длительное бездействие служб Банка Москвы сформировало ощущение безнаказанности, в результате Лепёхин потерял чувство меры и не предпринял шагов для легализации денег и ухода от ответственности. Но, разумеется, единственно верным шагом было бы сообщить обо всём банку как можно скорее.

Сбежать с деньгами

Что произошло: в 2009 году новозеландский банк Westpac открыл клиенту овердрафт на 10 млн новозеландских долларов вместо 10 тысяч.

Чем закончилось: обвинение в хищении, приговор на 4 года и 7 месяцев тюрьмы.

Владелец заправки Хуэй Лео Гао, благодаря банковской ошибке, смог пожить два года на широкую ногу. "Случайный миллионер", как прозвали мужчину в СМИ, оказался довольно изобретательным. Он не стал сообщать об ошибке, а перевёл деньги на 23 иностранных счёта и сразу же покинул страну.

Всего Гао обвинили в хищении 6,7 млн новозеландских долларов, а после того как хищения вскрылись, банк смог аннулировать некоторые транзакции и вернуть деньги — но только 3 млн новозеландских долларов. Что стало с остальными 3,7 млн — неизвестно. Ни правоохранителям, ни Westpac обнаружить их не удалось.

Что он сделал не так: Хуэй Лео Гао успешно избегал суда до тех пор, пока находился на континентальной части КНР, однако был пойман при попытке въехать в Гонконг, который имеет независимую законодательную систему и автономные полицейские силы.

Ошибки банкоматов

Что произошло: в июне 2014 года кемеровский банкомат выдавал ошибочные суммы из-за неверной загрузки кассет для банкнот.

Чем закончилось: ч.1 ст. 158 УК РФ ("Тайное хищение чужого имущества"), назначен штраф в размере 5 тысяч рублей. Подсудимая полностью признала вину, раскаялась и частично возместила ущерб.

Получив вместо запрошенных 400 рублей 20 тысяч, 26-летняя кемеровчанка, сама работавшая в банке, догадалась о причине ошибки и сняла ещё около 80 тыс. рублей. Вскоре пропажа вскрылась и девушка предстала перед судом.

Что она сделала не так: во время совершения операций с современными банкоматами клиенты идентифицируются несколькими способами, в том числе при помощи скрытой видеозаписи. Если вы обналичили средства, вам не предназначенные, шансов избежать наказания практически нет. Однако, как и в первом случае, наиболее правильным решением здесь будет сообщить об ошибке в банк.

С точки зрения закона

Если вы заметили на своём счете деньги неясного происхождения, банкомат выдал неверную сумму, либо получили ошибочный доступ к посторонним счетам, уголовная или административная ответственность вам не грозит. Но всё меняется, если вы начинаете ими пользоваться, объяснил Лайфу Дмитрий Шевченко, руководитель юридического департамента АКБ "Ланта банк". В этом случае суд может квалифицировать такие действия в зависимости от обстоятельств либо как мошенничество по ст. 159 УК РФ, либо как присвоение или растрата по ст. 160 УК РФ, в результате — тюремный срок до 10 лет.

Случаются и ошибочные переводы физических лиц на небольшие суммы, в этом случае ответственность ложится исключительно на отправителя и получателя, банк же не несёт никакой ответственности. Однако клиенториентированные финорганизации могут помочь вернуть отправителю полагающуюся ему сумму, выступив посредником между сторонами, которые, как правило, идут друг другу навстречу. В противном случае не причитающиеся получателю деньги отправитель может отсудить через суд по статье 1102 ГК РФ "Неосновательное обогащение".

Ниже 9% в год: половина крупнейших банков снизила ставки по депозитам

РБК, Александра Киракасянц, 14.06.16

money.rbc.ru/news/575f33079a7947b26c3bfe3a

---

Ниже 9% в год: половина крупнейших банков снизила ставки по депозитам

За прошедший месяц доходность по рублевым депозитам сократили восемь из 15 крупнейших банков. Решение ЦБ снизить ключевую ставку может усилить эту тенденцию. В каком банке выгоднее всего хранить деньги?
Восемь из 15 крупнейших по объему вкладов банков, за месяц с 10 мая по 10 июня снизили ставки по своим рублевым вкладам. Результат: средние максимальные ставки по депозитам, оцениваемые РБК, вновь упали. Например, по годовым вкладам среняя ставка ниже 9%, — до 8,96%.

Сильнее всего снижение традиционно затронуло краткосрочные вклады сроком на один - три месяца. Средние максимальные ставки по ним упали на 0,41 — 0,61 п.п. Сильнее всего урезал доходность банк «Русский стандарт». Ставка по его вкладу «Максимальный доход» на три месяца в мае опустилась до 9% годовых. В апреле депозит можно было открыть под 13,5% годовых.

Банки больше не нуждаются в краткосрочной ликвидности, считает заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков. «За счет более значительного снижения ставок на короткие депозиты банки стимулируют население вносить деньги на более длительный срок», — уверен он. С Новиковым согласен гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов. По его словам, сейчас рынок возвращается к нормальному состоянию, когда ставки по коротким вкладам ниже, чем ставки по долгосрочным.

Действительно, доходность по вкладам на срок от 18 месяцев почти не снижается. Например, средняя максимальная ставка по вкладам на 36 месяцев за месяц упала всего на 0,01 п.п. до 8,26% годовых. Трехлетние ставки уже почти не отличаются от доходности депозитов на год.

Самые выгодные предложения по годовым депозитам сегодня у «Хоум Кредита» и МКБ — 10,5%. Ставку большее и равную 10% по вкладам на год предлагают лишь четыре банка из числа крупнейших. Месяц назад их было шесть: «Открытие» и Промсвязьбанк опостили ставки ниже этого уровня.

Максмальная доходность по вкладу на три года — в банке «Хоум Кредит» — 10,5% годовых. Вклад называется «Капитал», частичное снятие суммы по нему невозможно, как и довнесение средств, а проценты — не капитализируются.

Снижение ставок будет продолжаться, уверены эксперты. «Тон снижения был задан Сбербанком, который в конце апреля единовременно снизил ставки по всем видам вкладов», — напоминает зампред правления АКБ «Ланта Банк» Дмитрий Шевченко. В этом месяце его примеру последовал, например, Россельхозбанк, сокративший доходность всей линейки вкладов на 0,45 — 1 п.п. «Сбербанк оказал на ставки по вкладам больше влияния, чем снижение ключевой ставки ЦБ», — уверен Грибанов из Frank Research Group.

В пятницу ЦБ впервые с лета прошлого года сократил ключевую ставку — с 11% до 10,5% годовых. Решение регулятора не стало неожиданностью для рынка, говорит вице-президент, директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. По его словам, активного снижения дохожности по депозитам за ним не последует. «Ставки по вкладам плавно снижаются на протяжении всего 2016 года, и эта тенденция вряд ли изменится в ближайшем будущем», — рассказывает он.

Снижение ставок по вкладам не будет сильным, считает Грибанов. «Если бы ключевая ставка снизилась на несколько процентов, тогда можно было бы говорить о значительных изменениях. А снижение на 0,5 п.п. это не очень важный сигнал для рынка вкладов», — поясняет он. Того же мнения придерживается руководитель направления депозитов управления розничных продуктов Локо-банка Надежда Белая.

Подробнее на РБК:
money.rbc.ru/news/575f33079a7947b26c3bfe3a

Потребкредитованию сдерживают будущий рост

Газета "Коммерсантъ" №109 от 22.06.2016, стр. 7, Ксения Дементьева, Богдан Бакалейко

www.kommersant.ru/doc/3018973

---

Потребкредитованию сдерживают будущий рост

ЦБ охлаждает падающий рынок

Банк России вновь повышает коэффициент риска по потребительским кредитам со ставками 25-35% при расчете достаточности капитала. Действующий коэффициент был установлен в марте прошлого года на фоне кризиса, чтобы поддержать рынок. Сейчас регулятор возвращается к политике охлаждения рынка, все чаще упоминая о растущих рисках. По мнению экспертов, ужесточение будет на руку госбанкам, которые могут предлагать кредиты дешевле.

Банк России вчера опубликовал на своем сайте поправки к инструкции об обязательных нормативах банков (139-И). Документ предусматривает введение повышенного коэффициента риска на уровне 110% (1,1) по необеспеченным потребительских рублевым ссудам с полной стоимостью кредита (ПСК) 25-35% при расчете норматива достаточности капитала (Н1). Сейчас коэффициент риска для этой категории составляет 100% (1). Повышение будет применяться с 1 августа 2016 года. На договоры, заключенные до этой даты, ужесточение распространяться не будет.

Таким образом, регулятор возвращается в данной категории к уровню, установленному им в период бума потребительского кредитования, для охлаждения рынка. С 1 июля 2013 года ЦБ ввел при расчете Н1 повышенные коэффициенты риска в зависимости от размера полной стоимости кредитов. Для необеспеченных розничных ссуд с ПСК 25-35% коэффициент составил 1,1, по самым дорогим потребительским кредитам с ПСК более 60% коэффициент был установлен на уровне 2. Такие меры были обоснованы. В 2012 году рынок потребительского кредитования вырос на 53%, что вызывало беспокойство регулятора. В 2013 году темпы роста удалось снизить до 31,3%, в 2014 — до 8,9%.

Однако уже в 2015 году на фоне кризиса и ужесточений со стороны ЦБ рынок потребкредитования ушел в минус. Чтобы исправить ситуацию, в марте 2015 года регулятор решил временно отказаться от повышенных коэффициентов риска по потребительским кредитам с ПСК 25-35%, более дорогие ссуды послабление не затронуло. Тем не менее за 2015 год объем необеспеченных розничных кредитов сократился на 12,4%.

Впрочем, уже в этом году ЦБ заговорил о восстановлении рынка потребительского кредитования и своих опасениях, связанных с этим (см. "Ъ" от 11 апреля).

Некоторое оживление на рынке действительно есть — по данным ЦБ, за четыре месяца текущего года объем необеспеченных розничных кредитов сократился на 2,7% против 6,5% за аналогичный период прошлого года. Но и позитивной, даже помесячной динамики (данные за май недоступны) пока не наблюдается.

В такой ситуации для участников рынка потребительского кредитования возврат к сдерживающим мерам в этом сегменте вызывает недоумение. "Мы не видим очевидных предпосылок для повышения коэффициентов риска по необеспеченным розничным кредитам со ставками 25-35%, и понятно, что эта мера окажет дополнительное давление на отрасль",— указывает зампред правления банка "Ренессанс Кредит" Татьяна Хондру. По словам зампреда правления Ланта-банка Дмитрия Шевченко, повышенный коэффициент риска в отношении потребительских кредитов введен исключительно как заградительная мера к такому кредитованию. "Логику введения данной меры несложно понять. Кредиты с высокой ставкой выдаются клиентам с высоким ожидаемым риском и еще более высоким риском в стрессовом сценарии, именно его и должен покрывать дополнительный капитал",— указывает вице-президент ВТБ 24 Андрей Гулецкий.

Участники рынка сходятся во мнении, что повышение коэффициентов риска по указанной категории ссуд будет на руку государственным и универсальным банкам и больно ударит по монолайнерам. "Это гораздо актуальнее для банков, чья модель кредитования построена на POS-кредитовании и массовом кредитовании клиентов "с улицы", то есть незнакомых для банка, в этих сегментах принимаемые меры ЦБ найдут свое отражение",— указывает директор департамента розничных продаж Юникредит-банка Сергей Васяткин. Полагаю, что в указанном сегменте далеко не многие кредитные организации смогут понизить ставки, это и так довольно низкий диапазон для коммерческих банков, добавляет Татьяна Хондру. В первую очередь мера ударит по слабокапитализированным банкам-монолайнерам, соглашается Андрей Гулецкий, отмечая, что ВТБ 24 это должно затронуть незначительно. В Сбербанке заявили, что "эффект будет небольшим". Такие кредиты составляют не более 10%, уточнили там, отметив, что все потребительские кредиты — это 9% активов банка, большинство из них выданы по более низким ставкам.

Впрочем, эксперты уверены, что мера не станет фатальной для рынка. "Это превентивный шаг, который сдержит в первую очередь возможное оживление потребкредитования, нежели нанесет какой-то материальный ущерб действующим игрокам",— заключает главный экономист "ПФ Капитал" Евгений Надоршин.

Ксения Дементьева, Богдан Бакалейко

Подробнее: www.kommersant.ru/doc/3018973

Нацбанку явился признак

Коммерсантъ (Уфа) №110 от 23.06.2016, стр. 8, Булат Баширов

www.kommersant.ru/doc/3019555

---

Нацбанку явился признак

Регулятор усмотрел в кооперативе «Ареал-кредит» несостоятельность

Арбитражный суд Башкирии должен оценить финансовую состоятельность кредитного потребительского кооператива «Ареал-кредит». Пайщиками организации являются более тысячи человек. Иск о признании кооператива несостоятельным в суд направил Национальный банк республики (отделение ЦБ). По данным „Ъ“, о наличии признаков банкротства Нацбанк уведомила СРО, в которой состоит «Ареал-кредит». Руководство кооператива заявляет, что организация в состоянии исполнить требования своих клиентов.

Национальный банк республики направил в арбитражный суд заявление о признании банкротом кредитного потребительского кооператива «Ареал-кредит» (КПК). Заявление к рассмотрению пока не принято. По информации „Ъ“, регулятор направил его после того как получил уведомление о признаках несостоятельности у финансовой организации от саморегулируемой организации (СРО) «Межрегиональный союз кредитных кооперативов», в котором состоит «Ареал-кредит». В СРО пояснили „Ъ“, что руководствовались при этом ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Информацию о количестве клиентов и объеме обязательств кооператива перед ними в СРО предоставить отказались.

На официальном сайте «Ареал-кредита» сообщается, что его пайщиками являются 1,2 тыс. человек, их интересы защищены в соответствии с законодательством. В частности, у организации есть, по данным сайта, резервный фонд, она уплачивает компенсационные взносы в фонд СРО и имеет договор страхования паев объемом до 700 тыс. руб. с АСК «Инвестстрах». При этом опубликованная на портале копия страхового полиса на сумму 15 млн руб. свидетельствует о том, что договор с «Инвестстрахом» истек 25 марта 2016 года.

КПК «Ареал-кредит» действует с марта 2010 года. Организация образована 15 физлицами и зарегистрирована в селе Буздяк. Ее филиалы, согласно данным сайта, действуют в Уфе, Бакалинском, Бижбулякском и Чекмагушевском районах республики. В Бакалинском офисе вчера сообщили „Ъ“, что он продолжает работать. Телефон уфимского офиса не отвечал, а сам офис обнаружить по указанному адресу не удалось. По данным kartoteka.ru, в 2014 году при нулевой выручке убыток кооператива составил 555 тыс. руб., активы на конец 2014 года оценивались в 36,6 млн руб.

Исполнительный директор «Ареал-кредита» Вадим Сыртланов узнал об иске Нацбанка от „Ъ“. «Это неудивительно, ведь для СРО задолженность выше 100 тыс. рублей, неоплаченная в течение 14 дней,— это уже признак банкротства. Но мы пока являемся членами СРО и официального извещения об исключении не получали»,— отметил собеседник. Комментировать финансовые и другие показатели деятельности организации господин Сыртланов отказался, отметив, что эта информация является «секретной». Он сообщил лишь, что объем просроченных займов, выданных КПК, в течение года вырос примерно на 40%. Вклады от новых пайщиков кооператив, по словам руководителя, в настоящее время не принимает. «Мы в состоянии рассчитаться со всеми пайщиками. Заемные средства взыскиваются в судах, а еще есть поручители. Этих денег хватит и еще останется»,— заверил господин Сыртланов.

Кредиторы направили к «Ареал-кредиту» в арбитражный суд два иска. В середине мая заявление о взыскании 668,8 тыс. руб. задолженности подало ООО «Древпром» (признано финансовой пирамидой), в апреле — управление вневедомственной охраны МВД по Башкирии на сумму 50,2 тыс. руб. Оба иска находятся на рассмотрении.

Эксперты советуют пайщикам кооператива сохранять спокойствие. «Главное, на что следует надеяться в этой ситуации пайщикам, — это добросовестность руководства кооператива,— отмечает заместитель председателя правления „Локо-банка“ Андрей Люшин.— При грамотном сопровождении, если кооператив избежит лавинообразного исхода пайщиков, есть вероятность урегулирования ситуации с просрочкой. В противном случае может не хватить времени и ресурсов на коллекторские операции».

С момента начала банкротной процедуры пайщики теряют право на выход из кооператива и возврат накоплений, отмечает руководитель юридического департамента «Ланта банка» Дмитрий Шевченко. «Кредитный потребительский кооператив — достаточно уязвимый финансовый институт. Регулятор не может не подать на банкротство КПК, если для этого есть основания. Также не может в этой ситуации оставаться безучастной СРО: в случае бездействия организация может быть привлечена к субсидиарной ответственности»,— добавляет эксперт.

Булат Баширов

Коммерсантъ (Уфа) №110 от 23.06.2016, стр. 8