Наши публикации

Каждый десятый рубль в необеспеченном кредитовании застрахован

25 октября 2013, 00:01 | Экономика | Татьяна Ширманова

izvestia.ru/news/559434

---

Каждый десятый рубль в необеспеченном кредитовании застрахован

Но банки используют страховку не как гарантию возврата займа, а как дополнительный источник дохода

В сегменте необеспеченной розницы, которая в условиях перегрева рынка вызывает наибольшее опасение у Центробанка, в настоящее время застраховано примерно 10% кредитного портфеля. Если говорить о самых рискованных видах — кредитах наличными и торговых точках, то в них страхуется примерно каждый пятый рубль. Такую оценку по просьбе «Известий» сделало агентство «Эксперт РА».

Однако такие страховки, как правило, бесполезны, поскольку не покрывают риски, которые являются основными причинами невыплат по кредиту. В то же время банки всё чаще стали использовать страхование при выдаче займов населению, рассматривая его попросту как дополнительной источник дохода, говорят эксперты.

По данным «Эксперта РА», в сегменте необеспеченной розницы в настоящее время застраховано около 600 млрд рублей кредитных средств. А объем этого рынка по состоянию на 1 июля 2013 года оценивается в 5,5 трлн рублей. Из них 3,3 трлн рублей приходится на долю займов наличными и POS-кредитов, выданных в точках продаж. Именно они в сегменте необеспеченной розницы страхуются чаще всего.

— В меньшей степени страхование распространено при выдаче кредитных карт, — говорит замруководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Михаил Доронкин.

Следует отметить, что при выдаче ипотеки и автокредитов, обязательства по которым обеспечены залогом, страховка, по оценке «Эксперт РА», оформляется более чем в 80% случаев. По состоянию на 1 июля 2013 года объем обеспеченной розницы достиг 3,3 трлн рублей (из них 2,3 трлн — ипотека).

Михаил Доронкин указал, что обычно страхование предлагается в случае, если у заемщика не самая лучшая кредитная история, либо уже есть кредиты, либо сумма кредита достаточно большая, например, как в случае с ипотекой.

— По идее страхование лежит именно в плоскости потенциально проблемных кредитов, — говорит эксперт.

Именно они в первую очередь становятся дефолтными в условиях перегрева рынка, когда агрессивное кредитования банками граждан приводит к высокой долговой нагрузке на них.

Так, в последнее время темпы прироста просроченной задолженности граждан перед банками стремительно увеличиваются. Если на 1 января года годовой прирост объема просроченной задолженности граждан составлял 7,1%, то на 1 сентября показатель достиг 22%. По прогнозам ЦБ, рост объема просроченной задолженности по итогам года будет выше 30%, в 2014-м — 40%.

— В ближайшие несколько лет ситуация с плохими долгами действительно станет сложнее, — говорит аналитик ИХ «Финам» Антон Сороко.

Но наличие страховок у проблемных потребительских займов в случае их дефолта в сложившейся ситуации, по сути, бесполезно, уверены банкиры.

Начальник управления кредитных продуктов банка «БКС Премьер» Вячеслав Воротников заметил, что большинство страховок, которые сейчас оформляются при выдаче потребительских кредитов, покрывают риски несчастных случаев (НС). В случае потери заемщиком трудоспособности или его смерти страховая компания берет на себя обязательство выплатить оставшуюся часть долга. Доля таких страховок составляют примерно 90%.

Но страхование рисков, связанных со здоровьем и жизнью заемщиков, поясняет Воротников, заметного влияния на решение вопроса просроченной задолженности на оказывает.

Невозврат средств, по его словам, как правило, происходит по кредитам, выданным мошенникам, а также гражданам, у которых случился социальный дефолт или ухудшилась платежеспособность в силу разных причин. Например, заемщик попросту не рассчитал свои возможности по выплате кредита. И в этой ситуации страховка от несчастных случаев не сработает.

Между тем, отмечает директор департамента партнерских продаж ООО «СК «Цюрих» Алексей Хомяков, при розничном потребительском кредитовании страхуется также риск потери работы и безработица в результате банкротства или ликвидации предприятия. Примерно в 20% случаев при страховании от несчастных случаев, по оценке Вячеслава Воротникова, включаются риски потери работы.

— Эта опция практически не работает, поскольку там прописаны конкретные признаки страхового случая потери работы. Но наличие всех указанных условий почти не встречается на практике, — говорит эксперт.

Страховать же финансовые риски невыплаты кредитов, по его словам, страховые компании пока не хотят в силу разных причин.

Начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко соглашается, что это непопулярная страховка.

— И в случае дефолта заемщика страховая компания вряд ли добровольно пойдет на выплаты в пользу банка, — размышляет Шевченко. — Тогда решать этот вопрос придется в судебном порядке, что сопряжено с дополнительными издержками. А с учетом того, что стоимость таких страховок достаточно велика, вовсе теряется экономический смысл.

Но несмотря на то, что наличие страховки в случае дефолта заемщика, как правило, бесполезно, всё больше банков, по словам экспертов, при кредитовании населения используют страхование. Особенно на фоне ужесточения требований к резервированию по потребительским займам и прочих новаций регулятора.

Алексей Хомяков заметил, что кредитное страхование является для банкиров определенной поддержкой в части дополнительной доходности.

— Комиссионное вознаграждение, в числе прочих факторов, помогает улучшить финансовый результат банков, — говорит он.

Причем, полагают эксперты, иногда кредитные организации используют неосведомленность людей, чтобы навязать им ненужную услугу.

— Банки вполне могут продавать такие страховки просто клиентам с низким уровнем финансовой грамотности, но при этом отличающихся хорошей платежной дисциплиной, — указал Доронкин.



Читайте далее: izvestia.ru/news/559434#ixzz2iiEYvsiY

Сигнал СОСПП

Коммерсантъ (Екатеринбург), №199 (5230), 30.10.2013

Мария Полоус, Татьяна Дрогаева

www.kommersant.ru/doc/2331613

---

Сигнал СОСПП

Свердловские предприниматели указали властям на «теневую» экономику

Свердловское бизнес-сообщество предлагает региональным властям повышать собираемость налогов не за счет крупных предприятий, а за счет «серого» сектора экономики. К таковым бизнес отнес автотранспортные перевозки, где теневая составляющая доходит до 70%. Кроме того, бизнесмены предупредили власти, что повышение ставок налога на земли промышленного назначения приведет к сокращению крупных инвестпроектов. Аналитики добавили, что давление на бизнес может привести к уходу « в тень» крупнейших налогоплательщиков.

Как рассказал „Ъ” источник в Свердловском областном союзе промышленников и предпринимателей (СОСПП), бизнес-объединение предлагает региональным властям обратить внимание на «серый» сектор экономики для повышения собираемости налогов. «Сейчас крупнейшие предприятия являются наиболее дисциплинированными в отчислении налогов, в то время как финансовый поток в неформальном секторе остается бесконтрольным», — сообщил источник на условиях анонимности.

Кроме того, первый вице-президент союза Михаил Черепанов обнародовал официальную позицию объединения. «Необходимо сокращение доли теневого сектора экономики, который сегодня составляет, по оценкам экспертов, 16–17% ВРП региона. Увеличение налогов в стране привело лишь к снижению их собираемости — бизнес ушел „в тень”. В части автотранспортных перевозок теневая составляющая, по ряду оценок, доходит до 70%. Так, по уточненному прогнозу по акцизам предполагается уменьшение объемов на 700 млн рублей, и это при ежегодном увеличении ставки акцизов», — отметил он. Кроме того, в СОСПП предлагают активнее работать с задолженностью по имущественным налогам с физических лиц, где, по данным УФНС по региону, недоимка составляет около 2 млрд рублей.

По словам господина Черепанова, также необходимо вовлекать в экономику средства бизнеса и граждан, которые находятся на банковских депозитах. По данным Уральского банковского союза, с начала 2013 года значительно увеличилось число крупных вкладов — от 1 млн рублей. «Большинство вкладчиков — представители бизнеса, в основном индивидуальные предприниматели, которым в нынешних экономических условиях оказалось выгоднее вывести все средства из своего дела и положить в банк под 10–12% годовых», — добавил он. Кроме того, господин Черепанов акцентировал внимание на проблеме земельного налога. В СОСПП опасаются увеличения ставок налога на земли промышленного назначения до 1,5%, что приведет к сокращению инвестпроектов крупных предприятий.

Отметим, что, по данным управления федеральной налоговой службы по региону, за девять месяцев 2013 года в регионе снизился на 8% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года (2,9 млрд рублей) объем налога на прибыль организаций — до 34,3 млрд рублей, земельный налог — на 3% (было перечислено 4,2 млрд рублей). Ранее свердловский губернатор Евгений Куйвашев заявлял о необходимости увеличения отчислений от крупнейших налогоплательщиков в бюджет. Сейчас они формируют более четверти всех поступлений консолидированного бюджета области и половину налога на прибыль. Региональные власти ожидают, что бизнес будет вести политику увеличения поступления налогов, своевременно информируя областные власти о прогнозе фактических перечислений.

Как рассказал „Ъ” собеседник в правительстве, власти опасаются дальнейшего уменьшения земельного налога из-за распространившейся судебной практики в регионе, из-за чего ищут новые способы повышения собираемости налогов. Напомним, на начало 2013 года в регионе уже прошло порядка 500 судов, 97% признавали право заявителя на снижение цены. Директор юридической компании Zettalex Роман Лукичев отмечает, что снижение поступлений от налога на землю является результатом политики государства по завышению кадастровой стоимости. «Но налоговый орган крайне неохотно идет на признание сниженного налога. Когда и налоговая, и власти будут признавать эти права, тогда они смогут просить у бизнеса информировать о планах по изменению налоговых платежей», — отмечает господин Лукичев. Зампредправления ЗАО «АКБ „Ланта-Банк”» Дмитрий Шевченко считает, что повышение ставок по налогам негативно скажется на развитии бизнеса и на наполняемости бюджета. «Если в таких условиях предприятия и не сворачивают свои инвестпрограммы, то уводят „в тень” получаемые доходы, что, как правило, в любом случае не обеспечивает поставленных целей по собираемости налогов», — отметил эксперт.

Мария Полоус, Татьяна Дрогаева

Подробнее: www.kommersant.ru/doc/2331613

Житель Москвы завез на Камчатку 8 миллионов фальшивых рублей

Вечерняя Москва

06:11 7 ноября 2013

МИХАИЛ КОБЛЕНЦ, ЖАННАТ ИДРИСОВА

vmdaily.ru/news/2013/11/07/zhitel-moskvi...h-rublej-221568.html

---

Житель Москвы завез на Камчатку 8 миллионов фальшивых рублей

На Камчатке у жителя Москвы изъята рекордная для Дальнего Востока страны партия поддельных 5-тысячных купюр почти на 8 млн рублей, сообщили в четверг в пресс-службе Управления МВД РФ по Камчатскому краю

На Камчатке у жителя Москвы изъята рекордная для Дальнего Востока страны партия поддельных 5-тысячных купюр почти на 8 млн рублей, сообщили в пресс-службе Управления МВД РФ по Камчатскому краю.
Злоумышленник был задержан в ходе совместной операции полиции и регионального управления ФСБ РФ в момент сбыта 300 поддельных банкнот достоинством пять тысяч рублей каждая. Он расплатился ими с жителем края за красную икру.
При проверке у москвича было обнаружено и изъято еще более тысячи поддельных купюр аналогичного номинала. Против него возбуждено уголовное дело по статье "Изготовление, хранение, перевозка или сбыт поддельных денег или ценных бумаг". Он задержан.
Решается вопрос об избрании меры пресечения.

КОММЕНТАРИИ ЭКСПЕРТОВ

Ирина Ступакова, аналитик УК «СОЛИД Менеджмент»:
- Абсолютное большинство поддельных купюр, выявленных за последние несколько месяцев, - номиналом 5 000 рублей. Это служит хорошим поводом проверить купюру на подлинность.
Самые примитивные подделки производятся с помощью обычных цветных принтеров, и, как показывают недавние события, это не служит поводом говорить о том, что сбыть с рук такую купюру невозможно. Так вот, настоящую банкноту можно распознать буквально руками: на них находятся рельефные метки для слабовидящих людей (на банкноте в 5 000 - это три горизонтальные полоски и две точки, расположенные одна над другой), которые сложно нанести на обычную бумагу.
Несмотря на то, что фальшивомонетчики умудряются в последнее время наносить на купюры люминисцентные обозначения, видные при просвечивании купюры с помощью ультрафиолета, как правило, на подделках видны лишь желто-зеленые изображения. На оригинальных должны присутствовать и красные.
Проверить купюру на подлинность можно и с помощью солнечного света - на фальшивках водные знаки либо отсутствуют вовсе, либо нанесены небрежно, тогда как на оригинальных есть переходы между светлыми и темными участками (портрет и число).
Можно также поискать микротекст, который находится внизу купюры - там должны чередоваться «5000» и «ЦБРФ». Это же должно быть и непосредственно на изображении, где линии рисунка также переходят в микротекст, который невозможно нанести с помощью серийного принтера.

Анна Бодрова, старший аналитик компании «Альпари»:
- Фальшивую купюру очень просто отличить от настоящей, главное - знать, на что смотреть. Во-первых, это перфорация, она должна находиться под гербом города, который изображен на купюре. Если перфорация расположена в другом месте, например, под надписью "Билет Банка России", то перед вами подделка.
Водяные знаки фальшивомонетчики давно умеют имитировать. Лучше посмотреть на номер купюры, он должен быть четко пропечатан, без "затирок", эта краска очень стойкая к любым повреждениям. Если потереть ее монеткой, она должна оставаться на месте. Если краска сыплется - это поддельная купюра.

Дмитрий Шевченко, начальник юридического департамента "Ланта-Банка":
- Не только изготовление и заведомый сбыт поддельных денег влекут уголовную ответственность по статье 186 Уголовного кодекса, где наказание может достигать пятнадцати лет лишения свободы, но даже их простое хранение и перевозка. Поэтому при обнаружении фальшивки или подозрениях на это нужно немедленно обратиться в полицию, дабы не нажить себе еще больших неприятностей.


Подробнее: vmdaily.ru/news/2013/11/07/zhitel-moskvi...h-rublej-221568.html

Кредитный бум в России заканчивается

Росбалт, 12/11/2013 19:10

Владислав Кузьмичев

www.rosbalt.ru/business/2013/11/12/1198622.html

---

Кредитный бум в России заканчивается

Россиян постепенно выгоняют из потребительского рая. Точнее, изобилие товаров на прилавках сохранится. Но тем, кто привык жить на широкую ногу за счет кредитов, придется не сладко. Всему виной — продолжение политики по сдуванию кредитного пузыря, которую сейчас проводят власти.

По данным "Секвойя кредит консолидейшн", на начало ноября объем кредитов, выданных физическим лицам, превысил 10,4 трлн руб. (на 27,3% больше, чем в 2012 году). При этом просроченная и проблемная задолженность также растет — к концу года она может достигнуть 451,7 млрд руб., прогнозирует заместитель директора компании Елена Терехова.

Увеличиваются не только суммы кредитов, но и количество займов на одного человека. Если в 2011 году средний заемщик имел 1-2 кредита, то сейчас их может быть уже 3-5, отмечает эксперт. А доля ежемесячного дохода, которая уходит на погашение кредитной задолженности, порой достигает 45%. Это довольно опасный порог, когда риски невыплаты очередного транша очень высоки и возникают буквально от любой случайности — макроэкономического кризиса или даже продолжительного больничного листа.

Список наиболее закредитованных регионов возглавляет Тюменская область, где долг на душу населения составляет 77,8 тыс руб. В первую пятерку входят также Ямало-Ненецкий АО (74,5 тыс.), Ханты-Мансийский АО (73,4 тыс.), Магаданская область (72,5 тыс) и Бурятия (66,7 тыс.). По оценке аналитиков "Секвойя кредит консолидейшн", одной из причин сложившейся ситуации можно считать то, что жители этих регионов заняты в нефтегазовом секторе, зарплаты в несколько раз превышают средний показатель по стране, поэтому банки охотно выдают кредиты, будучи уверенными в платежеспособности заемщиков. Москва с показателем в 65,1 тыс. занимает 6-е место, а Санкт-Петербург (54,5 тыс.) — 17-е. Наименьший объем задолженности приходится на три северокавказские республики — Дагестан, Чечню и Ингушетию. Основные причины: высокий уровень безработицы, проблема прозрачности доходов и, как следствие, — невозможность предоставить необходимые документы для получения кредита.

На 1 ноября 2013 года сумма просроченной задолженности физических лиц перед банками в целом по России достигла рекордных 474,8 млрд руб., причем ипотека, вопреки всем "страшилкам", занимает в этой сумме меньше одной десятой — 42,7 млрд. По предварительной оценке, к концу года доля просрочки в общем объеме кредитования достигнет 5%.

Также значительно увеличилась доля кредитных карт в общей структуре просроченных платежей — более чем на 39%. Общий объем просроченных платежей по кредитным картам составил 186,1 млрд руб.

Начальник юридического департамента "Ланта-Банка" Дмитрий Шевченко уверен, что к возникновению просрочки приводит доступность кредитов плюс недостаточная финансовая грамотность населения в части планирования собственного бюджета. "Самый большой уровень просрочки наблюдается в потребительском секторе, где кредиты выбраны, как правило, на относительно небольшие суммы, но под достаточно высокий процент — это покупка электроники и других бытовых товаров", — отметил он.

К ипотеке же граждане подходят более серьезно — и к выбору программы, и к условиям договора. Плюс ко всему мощным стимулирующим фактором является боязнь потерять жилье в случае несвоевременной выплаты кредита. По словам Шевченко, с точки зрения бизнеса вся эта просрочка уже давно заложена банками в риски, поэтому потребительское кредитование продолжает оставаться рентабельным. Что же касается потребителей, то, безусловно, перспектива остаться бомжами большинству из них не грозит, но велик шанс попортить себе кредитную историю и не получить денег в тот момент, когда они действительно понадобятся.

Как отметил старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин, в последние годы многие банки занимались выдачей "высокомаржинальных" кредитов, где просрочка хоть и выше, но окупалась за счет высоких ставок. Впрочем, как отметил эксперт, в этом году просрочка растет медленнее: за первые девять месяцев она увеличилась на 36,3% против 48,6% в прошлом году.

По оценке начальника управления розничных кредитных рисков банка "БКС Премьер" Ярослава Полещука, дефолт частных лиц уже стал довольно частым явлением. "В текущий момент у части населения РФ выработался менталитет потребления и соответствия тренду, что часто заводит людей в критические положения. Закончить свою жизнь "на дне" или подняться — все зависит от психологии конкретного человека, сможет ли он отказаться от излишеств или просто впадет в депрессию, алкоголизм и т.п.", — отметил эксперт.

Пока закон о банкротстве физических лиц не принят (планируется, что это произойдет осенью 2014 года), человек не имеет права полностью избежать выплаты долга в рамках правового поля. "Если речь идет о взыскании долгов банками, ничего страшного с заемщиком случиться не должно. В принципе, никаких криминальных вещей банки не делают, и заемщик имеет все возможности жить счастливо и ничего не платить банку, — считает Полещук. — Другое дело, что истории с произволом коллекторов при взыскании долгов, угрозами и провокациями имеют место. С другой стороны, самые печальные истории связаны с неплатежеспособностью или личным банкротством бизнесменов. По сравнению с такими случаями неплатежеспособность обычных людей не является трагедией".

Рост кредитования замедляется, поскольку все сложнее найти качественных заемщиков, полагает эксперт. И очевидно, что со следующего года эта тенденция только укрепится. "С 1 января 2014 года банкам придется формировать столь значительные резервы по кредитам, что многим будет проще вовсе отказаться от необеспеченных потребительских займов", — уверен Васин. Если же будет принят новый закон о потребительском кредитовании, то банки могут лишиться возможности компенсировать потери за счет высоких ставок. "Те банки, которые не имеют эффективно работающих моделей для оценки заемщиков, должны будут компенсировать возникающие потери как-то иначе или уйти с рынка", — прогнозирует эксперт.

Подробнее: www.rosbalt.ru/business/2013/11/12/1198622.html

Инвесткомпания «Развитие» просит признать «АвтоВАЗ» банкротом

Владимир Штанов
Vedomosti.ru
15.11.2013, 19:52

www.vedomosti.ru/auto/news/18823091/inve...bankrotstve-avtovaza

---

Инвесткомпания «Развитие» просит признать «АвтоВАЗ» банкротом

Компании спорят о долге на сумму 1,5 млн рублей; эксперты считают, что спор будет урегулирован

Инвестиционная компания «Развитие» требует признать банкротом «АвтоВАЗ», который является ее должником, следует из материалов Арбитражного суда Самарской области. Иск был подан 12 ноября. Подробности не раскрываются.

Получить комментарии «Развития» не удалось.

Между инвесткомпанией «Развитие» и «АвтоВАЗом» «обычный хозяйственный спор» о взыскании задолженности на сумму 1,5 млн руб. по договору поставки сборочных комплектов автомобилей Lada, который рассматривается Арбитражным судом, говорит представитель «АвтоВАЗа». Обозначенная сумма — затраты, которые понес «ИжАвто» на устранение недостатков (замену) изделий, входящих в состав сборочных комплектов автомобилей Lada, которые были поставлены в 2009 г. «АвтоВАЗом», следует из материалов суда.

По договору уступки права требования долг в 2012 г. перешел от ОАО «ИжАвто» к ООО «МежрегионИвест», а затем — к ООО «Инвестиционная компания «Развитие». Эта фирма, по данным «СПАРК-Интерфакс», была зарегистрирована в Москве в 2008 г. Она принадлежит Олегу Михeеву, который ее и возглавляет. Специализируется на сделках с недвижимостью, оказывает консультационные услуги. Компании удалось добиться судебного решения о взыскании долга с «АвтоВАЗа». Но на 15 ноября постановление о возбуждении исполнительного производства по исполнительному листу либо данные о предъявлении исполнительного листа к исполнению иным способом на «АвтоВАЗ» не поступали, говорит представитель автозавода. По его словам, компания не получала и заявление истца о признании «АвтоВАЗа» банкротом.

По закону юридическое лицо, которое должно более 100 000 руб., может быть признано банкротом; однако государство никогда не пойдет на эту меру, так как «АвтоВАЗ» является градообразующим и из федерального бюджета выделены большие деньги на модернизацию и поддержку, считает первый вице-президент Российского союза инженеров Иван Андриевский.

По мнению аналитика «ВТБ капитала» Владимира Беспалова, сумма долга — 1,5 млн руб. — с учетом оборотов «АвтоВАЗа» (выручка за 6 месяцев 2013 г. по МСФО составила 82,98 млрд руб.), объемов инвестиций, задолженности — крайне мала. «Уверен, что этот вопрос будет урегулирован», — замечает он.

«Практика подачи исков о банкротстве крупных компаний, основанием для которых является некий долг, несоизмеримо малый по сравнению с оборотом компании, довольно частая, — отмечает гендиректор юридической компании “Зуйков и партнеры” Сергей Зуйков. — Погашение долга либо отмена решения суда о таком долге будет основанием для отказа в иске. Предполагать, что при долге в 1,5 млн руб. можно обанкротить “АвтоВАЗ”, крайне наивно, шансов на успех практически нет».

«Конечно, никакого банкротства не будет, — уверен партнер адвокатского бюро DS Law Михаил Александров. — Таким образом кредиторы вынудят заплатить “АвтоВАЗ” 1,5 млн руб.».

«Скорее всего долг будет благополучно оплачен и тема не найдет своего дальнейшего продолжения», — соглашается начальник юридического департамента «Ланта-банка» Дмитрий Шевченко.


Читайте далее: www.vedomosti.ru/auto/news/18823091/inve...tovaza#ixzz2knXJzs3H

ДжиИ Мани Банк пригласил омбудсмена в офис

19.11.2013 20:15

// Елена Гостева, Bankir.Ru

bankir.ru/novosti/s/dzhii-mani-bank-prig...ena-v-ofis-10060357/

---

ДжиИ Мани Банк пригласил омбудсмена в офис

Павел Медведев разбирал жалобы в отделении банка.

14 ноября 2013 года ДжиИ Мани Банк для тех своих клиентов, которые имеют претензии к банку, устроил встречу с финансовым омбудсменом Павлом Медведевым в отделении банка на улице Долгоруковская, дом 40. Встречи проходили в комнате переговоров в дополнительном офисе банка «Новослободский», при этом офис жил своей повседневной жизнью – в него заходили посетители, они беседовали с сотрудниками банка о своих желаниях и проблемах, операционисты звонили тем людям, котором уже был одобрен кредит. А Павел Алексеевич за стеклом переговорной в чем-то горячо убеждал приходивших к нему за советом женщин.
Общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) – это институт внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами. С момента создания этого института, то есть с октября 2010 года, созданного во многом по инициативе самого ДжиИ Мани Банка, пост общественного примирителя занимал депутат Госдумы первого-пятого созывов Павел Медведев. На то время, что Павел Алексеевич отлучался поработать в Центробанк советником бывшего главы Банка России Сергея Игнатьева, функции финомбудсмена выполняли сотрудники Ассоциации российских банков (АРБ).
В начале сентября этого года Павел Медведев снова вернулся на свой пост. Им уже рассмотрено более 12 тыс. жалоб клиентов различных финансовых организаций. «Анализируя практику урегулирования споров между банками и их клиентами, я делаю вывод о том, что причиной жалоб чаще всего становится трудное финансовое положение заемщика, которого можно избежать, если помнить об одном правиле – не превышать разумный уровень соотношения кредитных обязательств заемщика к ежемесячному доходу, соизмерять сумму кредита с другими ежемесячными расходами. Именно несоблюдение этого условия и приводит к тому, что у человека образуется просроченная задолженность, на которую банк начисляет штраф», – говорит Павел Медведев.
Обращение к финансовому омбудсмену поможет решить споры между банком и клиентом в следующих случаях: при реструктуризации долга по кредитному договору, при незаконном начислении процентов по кредиту, если клиент хочет пожаловаться на действия коллекторов, если банк взимает комиссии по ведению ссудного счета, если банк требует вернуть кредит досрочно, если с банковской карты клиента похищены средства.
Финомбудсмен рассматривает споры бесплатно. Обращение к омбудсмену не означает, что человек или банк не может обратиться в суд, но на период рассмотрения спора финомбудсменом физическое лицо обязуется не прибегать к судебной процедуре. По словам Павла Медведева, он принимает и жалобы на решение суда. Но, увы, ничем не может в этом случае помочь, ибо он не вправе критиковать или оспаривать судебное решение – это не в силах такого общественного института, как финомбудсмен.
Как сообщил Bankir.Ru член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев, жалобы клиентов на работу банка помогают выявлять даже мелкие системные ошибки. Например, один раз у банка был собой в рассылке sms-сообщений. Вместо того, чтобы послать их тем клиентам, кто просрочил платеж по кредиту, сообщения о просрочке были направлены тем, кто платит по займам аккуратно. «Если бы люди не звонили и не говорили о том, что мы ошиблись, мы и не знали бы, что у банка произошел системный сбой, ведь за всем уследить невозможно, а группа разбора жалоб в банке маленькая – всего 9 человек», – отметил Мехтиев. При этом от приглашения в офис банка Павла Медведева Мехтиев не ожидает мгновенного чуда. По его словам, повышение доверия клиента к банку – это длинный процесс, и в него надо вложить много времени и усилий. «Но мы идем к этому доверию мелкими шажками», – говорит банкир.

ДжиИ Мани Банк – российская дочерняя организация одноименного подразделения транснациональной корпорации General Electric. В России банк специализируется на розничном бизнесе, в частности на предоставлении потребительских кредитов и оформлении кредитных карт платежной системы Visa.
Основные жалобы клиентов любого банка, поступающие к финомбудсмену, – это жалобы на тяжелое материальное положение человека, отмечает Павел Медведев. Но при этом, когда банк просит клиента принести документ о том, что его финансовое положение изменилось в худшую сторону, клиенты делать это не спешат, отметил Эльман Мехтиев. Больничный лист в случае длительной нетрудоспособности или справку о получении инвалидности люди зачастую приносят в банк только через полгода после того, как они допустили первую просрочку по кредиту, а за это время копятся пени и штрафы. При этом банк еще в 2007 году добавил на свой сайт такую опцию, как «Обещанный платеж», и человек, понимая, что он по какой-то причине не успевает внести деньги по кредиту в установленный срок, может пообещать банку заплатить позже – и при этом клиент не будет считаться должником, допустившим просрочку. Но почему-то люди и этого не делают. А вот при обращении к финомбудсмену они приносят документы, подтверждающие ухудшение своего материального положения, очень быстро.
При этом жалобы на банки люди пишут даже президенту, оттуда жалобы пересылаются в Центробанк, головной офис ЦБ пересылает их в то территориальное управление, где находится отделение банка, на которое поступила жалоба – а на все это нужно время. «А проще было бы не писать на банк жалобы, а сразу обратиться в отделение, выдавшее кредит и сказать – товарищи дорогие, у меня проблема, и мы бы вместе ее решили. Мы и так практически в 40–50% случаев решаем вопрос в пользу клиента», – говорит Мехтиев.
Павел Медведев озабочен – по его словам, жалобы клиентов в последний год изменились, что свидетельствует об ухудшении материального положения наших граждан. «Это только номинально в России средняя заработная плата составляет 29 тыс. рублей в месяц. По моим подсчетам, большинство тех, кто получает так называемую среднюю зарплату, получает примерно 15 тыс. рублей в месяц, а очень большая часть населения получает 5 тыс. или даже меньше. Вот эти-то люди и попадают в кредитную ловушку», – сетует Павел Медведев. Он рассказал, что недавно к нему попал удивительный случай – женщина из Петербурга имеет 26 кредитов общей суммой на 1 млн. рублей при пенсии 8 тыс. рублей в месяц. И понятно, что по ним она никогда не расплатится. «В этой ситуации я рекомендую людям обанкротиться де-факто, раз не принят пока закон о персональном банкротстве физического лица, и раз я не могу докричаться до руководства страны о необходимости этот закон принять. И уже есть несколько успешных дел», – рассказывает Павел Медведев.
Он рекомендует таким должникам написать заявление в банк о своей невозможности гасить кредиты и с просьбой банку подать на этого человека в суд. Банк подает исковое заявление в суд, проходит заседание, и выносится решение – например, описать имущество должника и реализовать его в счет погашения задолженности перед банком. Но с такими исполнительными листами судебные приставы работают неохотно, так как если такой должник не мошенник, то взять с него нечего, а если и мошенник – то он уже все свое имущество спрятал. Самое тяжелое в этой ситуации заключается в том, что суд может наложить взыскание на пенсию. Ну и надо помнить, что если финансовое положение должника улучшится, и банк об этом узнает, то долги придется выплачивать, напоминает Павел Медведев.
Что же должен делать заемщик, если он набрал кредитов и не может по ним платить?
«В безнадежных случаях – вот нечем платить и все, действительно, должникам лучше придерживаться позиции платить на основании судебного решения, которым будет установлена задолженность, поскольку зачастую некоторые недобросовестные кредиторы или их агенты, принимая оплату, направляют ее на погашение штрафных санкции – и основной долг в таких случаях либо не уменьшается, либо уменьшается незначительно», – считает начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко. Взысканный судом долг будет исполняться в установленном порядке, обычно через судебных приставов-исполнителей, которые по уже сложившемуся алгоритму определят наличие у должника имущества и доходов. В случае их отсутствия обычно исполнительное производство оканчивается на точке, которая называется «невозможность исполнения» – и исполнительный лист возвращается кредитору. Однако, напоминает Шевченко, у кредитора всегда есть возможность предъявить исполнительный лист должнику вновь: в течение трех лет по усмотрению банка, например, если у должника улучшится финансовое состояние.
В случае, если у человека нет возможности гасить взятые в банке кредиты, необходимо совместно с кредиторами разработать антикризисный план. «Как говорится, худой мир лучше доброй ссоры», – считает начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса Солид-банка Геннадий Фофанов. Разработка антикризисного плана позволит кредиторам понять четкие сроки выполнения обязательств, а заемщику спланировать свои личные траты и реализовывать дальнейшие планы на жизнь. При построении диалога возможно предоставление заемщику благоприятных условий исполнения обязательств – появляется возможность отсрочки платежей, реструктуризации задолженности и иных способов выхода из ситуации. «А вот предлагаемый Павлом Медведевым способ очень похож на русский «авось» – ввяжемся в судебные тяжбы, проиграем, и будем надеяться, что пристав не придет», – считает Фофанов.
На практике ситуации, когда человек в любом случае не может выполнить свои обязательства по погашению кредита, встречаются не так часто, отмечает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина. В абсолютном большинстве случаев, если клиент не является мошенником, такую ситуацию можно так или иначе урегулировать, добавляет она. Понятно, что тяжелое заболевание или неожиданная потеря работы значительно ухудшают финансовое положение заемщика, но здесь надо помнить, что банки по возможности пытаются найти какой-то вариант решения проблемы и в том случае, если должник ведет себя корректно, готовы обсуждать реструктуризацию задолженности или отсрочку по оплате процентов, говорит Коняхина.
Главный научный консультант компании «Юридическая служба столицы» Дмитрий Ястребов отмечает, что важно заранее понять то, каким образом будут строиться взаимоотношения клиента с банком в случае пропуска очередного платежа, либо полной неплатежеспособности.
Если заемщик уверен в том, что его финансовые проблемы носят временный характер, то тогда имеет смысл обратиться с письмом на имя руководства банка с объяснением причин временной неплатежеспособности и просьбой о предоставлении отсрочки по оплате кредита без начисления неустойки, советует юрист. Уже одно то, что человек не стал скрываться от кредитора, а честно сообщил ему о временных трудностях, говорит о том, что данное лицо и не помышляло о завладении чужим имуществом путем обмана, согласно статье 159 Уголовного кодекса РФ.
Если же ситуация хуже, чем временные трудности, и отсрочка банком была предоставлена, но она не решила проблемы, то в суде должнику следует сказать, что он исправно выплачивал кредит, от долга не отказывается, но в настоящее время платить не может, потому что уволили с работы, остатки зарплаты ушли на еду детям. При этом должник ни от кого не прятался, а, наоборот, предлагал решение проблемы, и в связи с вышеизложенным, просить снизить размер неустойки – согласно статье 333 Гражданского Кодекса РФ.
«Суд, скорее всего, пойдет навстречу и снизит размер неустойки, но сумму просроченного платежа уменьшить он не в силах, так как это добровольно взятое на себя обязательство», – предупреждает Ястребов.
Но законом предусмотрена и возможность отсрочки или рассрочки исполнения решения суда (пункт 1 статьи 203 Гражданско-Процессуального Кодекса РФ). То есть после вступления решения в законную силу можно обратиться в суд, вынесший решение, с заявлением о применении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.
Однако стоит отметить, что времена, когда банки раздавали кредитные карты и экспресс-кредиты направо и налево, ушли в прошлое, напоминает Коняхина. Кредитные организации стали гораздо строже относиться к оценке заемщиков. «Значительный риск в появлении клиентов, которые не могут расплатиться по своим долгам, несет в себе работа микрофинансовых организаций, которые берут на себя большие риски, и бизнес которых изначально включает в себя принцип «хорошие заемщики платят за плохих», – говорит банкир.
Москва.

Подробнее: bankir.ru/novosti/s/dzhii-mani-bank-prig...60357/#ixzz2lBenGsWT