Наши публикации

Коммерсант ФМ, 13 августа 2013 г., 18 ч. 21 мин. 30 сек.

www.moskva.fm/stations/FM_93.6/20130813

Заемщика защитят от назойливых коллекторов

14 августа 2013, 19:06|Екатерина Скобицкая

www.dp.ru/a/2013/08/14/Zaemshhika_zashhitjat_ot_nazoj/#comments

---

Заемщика защитят от назойливых коллекторов

Жаркие споры разгорелись вокруг той части законопроекта о потребительском кредитовании, которая касается роли коллекторов. В документе собираются дополнительно указать правила взыскания просроченной задолженности. Здравость этих поправок с негодованием подвергают сомнению банкиры и коллекторы, которых изменения коснутся напрямую.
Согласно этим правилам, заемщик-неплательщик сможет потребовать оградить его от личных встреч и разговоров с коллекторами, в том числе и по телефону. В арсенале взыскателя останутся только почта и смс, которыми он сможет воспользоваться не больше двух раз в сутки и только в дневное время. Коллекторам, нарушившим правило, придется выплатить штраф или даже приостановить деятельность на срок до 90 дней. Защитой заемщиков, по мнению МЭР, должен заниматься ЦБ.

Пока правила находятся на стадии обсуждения, и Минфин еще занят их доработкой — не без помощи Минэкономразвития, которое и предложило эти пункты в качестве дополнений. И коллекторы уже заявили, что такие правила по меньшей мере неразумны, так как уменьшают стимул заемщика к выплате просроченной задолженности.
"Сама суть этого закона существенно ограничивает возможность досудебного урегулирования конфликтов с должниками. Возникнет вал неплатежей по кредитам. Если где-то недобор, то где-то возникает дефицит. Так что банк в какой-то момент не сможет выплатить, к примеру, по вкладу вполне добропорядочного человека. Так что позиция "если не платит, то и пусть не платит" – не совсем верная", — заявил Виктор Воденко, директор по развитию банковского сектора коллекторского агентства "М.Б.А.Финансы"
Но, по его словам, "если кто-то хулиганит и звонит с угрозами, то это, конечно, тоже не дело" – для купирования подобных случаев нужна организация саморегулирования, чтобы коллекторы своими силами справлялись с недобросовестными участниками рынка.
Банки в этот раз тоже поддерживают коллекторов. Заместитель председателя правления АКБ "Ланта-банк" Дмитрий Шевченко отметил, что предложение Минэкономразвития направлено на защиту граждан, которые зачастую становятся заложниками своих долговых ситуаций и имеют в связи с этим неприятные разговоры с кредиторами или их представителями. И, видимо, неприятность этих разговоров для граждан побудила Минэкономразвития выступить с такой инициативой. Но в таком случае у коллектора практически не остается инструментов воздействия.
"Надо учитывать, что основной метод работы коллекторов это убеждение, а основной их актив это колл-центр и аргументы. Подавляющая часть долгов возвращается должниками именно на этой досудебной стадии — стадии переговоров. Если кредиторов и коллекторов лишить этой возможности, что по сути предлагает сделать Минэкономразвития, у должника не будет стимула обслуживать свой долг. В такой ситуации останется уповать на то, что с должниками будут разговаривать не коллекторы, а суд и судебные приставы-исполнители, что повлечет существенную нагрузку на эти органы, увеличение расходов, связанных со взысканием средств и, как следствие, увеличение стоимости кредитования", — пояснил он.

Россияне должны банкам более 300 млрд рублей

Текст: Евгения Носкова

15.08.2013, 13:48

www.rg.ru/2013/08/15/krediti-site.html

---

Россияне должны банкам более 300 млрд рублей

За первое полугодие 2013 года объем задолженности физических лиц перед банками достиг более 373 млрд рублей, это на 23% больше показателя аналогичного периода прошлого года.
Такие данные представлены в обзоре "Причины невыплаты по кредитам физическими лицами в 2013 году" коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн". Аналитики агентства отмечают, что сегодня в работе коллекторов находится почти половина общего объема просроченной задолженности - 48%.

Что касается причин возникновения просрочки, в ходе проведенного агентством опроса должников самой частой причиной была названа потеря работы (21%). А вот около 18% респондентов признались, что перестали платить по кредиту из-за того, что были не согласны с суммой долга. Еще 17% должников сослались на ухудшение своего материального положения. Позитивным трендом можно назвать снижение числа тех, кто не платил из-за того, что попросту не знал о наличии долга - в прошлом году таких было 24,5%, а в этом уже 10,4%. Это говорит о том, что должники стали более внимательно оценивать свои обязательства.

По мнению заместителя генерального директора по продажам и маркетингу "Секвойя кредит консолидейшн" Елены Тереховой, заемщики не справляются с долговой нагрузкой, и сегодня на рынке наблюдается серьезный рост закредитованности. По словам эксперта, он начался еще весной 2011 года, когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заемщикам. По ее словам, среди граждан с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов, как правило, это короткие беззалоговые ссуды - на бытовую технику или наличными, кроме того, появилась и категория заемщиков, которые берут новый кредит, чтобы заплатить по старому.

При этом доходы населения не показывают столь значительного роста, а в этом году этот показатель показал даже некоторое снижение, отметила Терехова. "На сегодня 76% всех граждан, обращающихся в банки за кредитами, уже имеют кредитную историю, т. е. берут кредит не в первый раз. Российский заемщик кредитуется в любом банке, который может предложить лучшие условия или более простую схему получения кредита - это отражается на кредитной сознательности граждан и способствует ухудшению их кредитной истории - большинство либо не справляются с долговой нагрузкой, либо банально забывают срок и сумму платежей", - рассказала эксперт.

"Закредитованность населения вызывает определенные опасения, особенно с учетом нестабильности экономической ситуации в стране и ожиданий по поводу рецессии, - отметил начальник юридического департамента АКБ "Ланта-Банк" Дмитрий Шевченко. - Ухудшение экономической ситуации в любом случае приведет к увеличению объема просроченной задолженности, поскольку многие потребители, взявшие кредит, лишатся части источников доходов на которые они рассчитывали, принимая решение о получении кредита. Однако, с другой стороны, внутренний потребительский спрос как драйвер экономического развития создается зачастую как раз через кредитование населения. А поэтому уменьшение объемов розничного кредитования, к чему отчасти может привести требование ЦБ РФ по увеличению резервов по необеспеченным потребительским кредитам, невыгодно ни государству, ни банкам".

В этом году до 7,1% против 3,9% в прошлом возросло число тех, у кого задолженность возникла в результате поручительства по чужому кредиту. Эксперты рынка связывают эту тенденцию с ростом ипотечного кредитования в России - по данным агентства, за первое полугодие объем выданных кредитов превысил соответствующий показатель прошлого года на 26%. Зачастую банки выдают ипотечный кредит только при наличии поручителя по нему - тот фактически становится гарантом возврата банку денежных средств, если заемщик не выполнит своих обязательств.

Эксперты обращают внимание на то, что если в силу каких-то обстоятельств заемщик не сможет обслуживать свой долг, то возврат займа полностью лежит на плечи поручителя. Часто всю полноту ответственности и серьезность последствий не понимают как потенциальный заемщик, так и его поручитель. Между тем, при подписании кредитного договора необходимо учитывать все аспекты, а также то, как кредитное поведение отразится на кредитной истории и заемщика и поручителя. Известны случаи, когда банк отказывал в ипотечном кредите заемщику из-за того, что когда-то тот выступал поручителем по кредиту, по которому была допущена просрочка.

Комментарий
Тимур Нигматуллин, аналитик "Инвесткафе" :

- ЦБ в марте 2013 года значительно ужесточил требования к достаточности капитала банков, чья бизнес модель построена на необеспеченном розничном кредитовании выше 25% годовых. Ставки по розничному кредитованию у многих подобных банков находятся на уровне примерно в 24-70% годовых. Тем не менее, рост совокупного объема ссуд физическим лицам даже немного ускорился, начиная с марта 2013 года. Всего объем выданных физическим лицам ссуд за январь-июль возрос на 14% и на 01.07.13 составляет 8,391 трлн руб. То есть рынок по-прежнему не перенасыщен и показывает высокие темпы роста.

Стоит отметить, что доля ссуд с просроченными на более чем 90 дней платежами также неуклонно растет. На начало 2013 года доля таких суд составляла не более чем 4,6%, а на 1 августа 2013 года возросла на 0,6 п.п. и составляет 5,2 п.п. Основная доля просроченных ссуд приходится на потребительские ссуды (доля непогашенных - 13,3% на 1 августа 2013 года). Можно видеть, что банки все еще делают ставку на розничное кредитование, и этот сегмент таит в себе наибольшую опасность для банковской системы ввиду значительной просрочки по ссудам.

"Российская газета" - www.rg.ru

Россияне просрочили ипотечных кредитов на 41 млрд рублей

20 августа 2013, 17:52|Екатерина Скобицкая

www.dp.ru/a/2013/08/20/Rossijane_prosrochili_ipote/

---

Россияне просрочили ипотечных кредитов на 41 млрд рублей

За первое полугодие жители России просрочили ипотечных кредитов на 41,8 млрд рублей. Больше всего доля просрочки в Чечне — 8%. При этом банки по-прежнему не любят привлекать к делу коллекторов — им было отдано лишь 14% "просрочки".

В первом полугодии 2013 года "просрочка" россиян по ипотечным кредитам выросла до 41,8 млрд рублей. Объем просрочки увеличился с начала года всего на 0,2%, или на 100 млн рублей, что в очередной раз подтвердило, что ипотека — один из самых стабильных видов кредитования. При этом доля просрочки в общем портфеле кредитов даже снизилась — с 1,9% до 1,8% за первое полугодие.
Это снижение стало результатом значительного роста портфеля — на 13%, при этом портфель потребкредитов за этот же период вырос на 14%. Таким образом, темпы роста выдачи кредитов превышают скорость роста "просрочки". По оценке Национальной службы взыскания, к концу 2013 года ее объем еще незначительно подрастет — до 42-43 млрд рублей.

Средняя доля "просрочки" по России составила в первом полугодии 1,8%, а субъектов, превысивших среднефедеральный уровень, набралось за этот период всего 12. С начала года их количество сократилось на 5 — выбыли Алтайский край, Краснодарский край, Ивановская, Кемеровская и Ленинградская области. Топовую позицию в "антирейтинге" заняла Чеченская Республика с 8% доли просроченных ипотечных кредитов общим объемом в 26 млн рублей.
При очень небольшом объеме кредитного портфеля Чечня намного опередила другие регионы по доле "просрочки".

Эксперты связывают такой негативный результат с менталитетом ее жителей и экономической неразвитостью субъекта.
"В Чечне господствующей религией является ислам. При этом у ислама своеобразное отношение к кредитованию как к бизнесу. Ислам, например, допускает совместное ведение проектов с целью получения последующей общей прибыли, но достаточно отрицательно относится к ростовщичеству, где зарабатывает только одна сторона, например, банк по процентам. На принципе совместного участия, например, строится кредитная политика так называемых исламских банков. Возможно, по этой причине, по причине менталитета и религиозных убеждений заемщиков просрочка в Чечне имеет такой уровень", — предположил заместитель председателя правления АКБ Ланта Банк Дмитрий Шевченко.

Аналитик финансовой компании AForex Нарек Авакян отметил, что лидерство Чечни в "антирейтинге" заемщиков по ипотечным кредитам связано с двумя факторами — небольшим объемом ипотечного рынка (всего лишь 325 млн рублей) и низким уровнем социально-экономического развития данного субъекта, а соответственно, и низкой платежеспособностью заемщиков. Так, в 2012 году ВРП республики составил менее 90 млрд рублей, на душу населения этот показатель составляет около 65 тыс. рублей в год. Для сравнения — в среднем по России ВРП на душу населения составляет около 450 тыс. рублей в год.
"В целом же для всего ипотечного рынка характерна очень низкая доля просрочки — в среднем по России этот показатель составляет менее 2%, тогда как по розничным кредитам этот же показатель превышает 4,5%. Связано это с тем, что ипотека — не просто кредит, а целый договор на приобретение жилья, расписанный на десятки лет вперед. Как правило, в этом случае требования к заемщикам гораздо более жесткие — и в плане подтверждения доходов, и в плане залога (как правило, при ипотеке закладывается приобретаемое жилье), и в плане кредитной истории и т.д", — поясняет эксперт.
В руках коллекторов из всей суммы "просрочки" находится лишь 5-6 млрд рублей, то есть не более 14% от всего объема. Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер отмечает, что серьезный рост объемов передаваемой задолженности коллекторским агентствам возможен в случае, если сектор ипотеки по своим размерам и темпам роста начнет опережать сегмент потребительского кредитования, как это случилось в странах США и Западной Европы.
"К коллекторам зачастую попадают кредиты, взыскание по которым слишком затратно и нерентабельно для банков-кредиторов. При этом большинство таких кредитов вовсе ничем не обеспечено, либо залогом по ним является бытовая техника, мебель и пр. В случае ипотеки банком изначально закладывается определенный дисконт в стоимость обеспечения, который выражается в сумме первоначального взноса, таким образом, вероятность положительного результата по взысканию просроченной задолженности довольно велика, и привлечение специализированных организаций к данному процессу нецелесообразно", — считает заместитель председателя правления АКБ "Ланта Банк" Ирина Рысь.

Короткий адрес материала: www.dp.ru/102jjx/

Несносный ТКЦ

Коммерсантъ (Уфа), №153 (5182), 27.08.2013

Булат Баширов

www.kommersant.ru/doc/2264400

---

Несносный ТКЦ

Владиславу Елисееву разрешили купить недострой в Солнечном

В суде развернулся очередной этап борьбы за недостроенное здание торгово-культурного центра (ТКЦ) на улице Бакалинской в Уфе и 6 га земли под ним. Возможность вернуть актив вместе с правами на участок получили структуры предпринимателя Владислава Елисеева, которые возводили ТКЦ. Одновременно на площадку претендует городская администрация, которой компания господина Елисеева осталась должна около 19 млн руб. Мэрия требует сноса почти готового здания центра и расторжения договора аренды на землю. Юристы отмечают, что для победы в споре администрации потребуется доказать, что здание было построено самовольно.

ВТБ, в залоге у которого до недавнего времени находился основной актив банкрота ООО «СМУ „Стройпроектцентр“» — недостроенный торгово-культурный центр на улице Бакалинской (микрорайон Солнечный), удалось через суд разблокировать процесс перехода прав на этот актив его новому приобретателю.

18-й апелляционный арбитражный суд по иску банка снял обеспечительные меры, запрещавшие регистрировать сделку по покупке объекта компанией ООО «Деловой центр» Уфы.

«Деловой центр», принадлежащий, по данным «СПАРК-Интерфакс», через ряд коммерческих структур супруге владельца СМУ «Стройпроектцентр» Владислава Елисеева Ларисе, купил недострой на торгах у конкурсного управляющего в начале августа. За возвращение прав на комплекс площадью 14,2 тыс. кв.м, готовность которого составляет 78%, семья господина Елисеева согласилась заплатить полцены — 525,6 млн руб. при начальной стоимости актива 1,1 млрд руб. Торги проходили в форме публичного предложения (см. „Ъ“ от 2 августа).

Мэрия, как следует из материалов суда, потребовала заморозить регистрацию сделки с недвижимостью банкрота из-за опасений потерять в дальнейшем права на земельный участок под ТКЦ площадью 6,2 га, а также недоимку по ренте в размере 18,7 млн руб. В своем иске мэрия заявила, что арендатор нарушил условия договора, «самовольно» построив на площадке «другой» объект, не получив на него разрешение на строительство, а кроме того, при строительстве вышел за границы отведенного участка. В июне администрация обратилась в суд с иском, в котором требует досрочно расторгнуть договор с СМУ, истекающий в 2015 году, освободить земельный участок и снести здание центра. Слушания по нему в суде продолжаются.

ВТБ, заинтересованный в ратификации сделки с имуществом должника, настаивал на том, что заморозка сделки нарушала его права как залогового кредитора, а также отмечал, что мэрия, не являясь конкурсным кредитором СМУ, не имела права вмешиваться в процедуру банкротства. Суд согласился, что блокирование сделки с имуществом банкрота «препятствует цели конкурсного производства».

• СМУ «Стройпроектцентр» было признано банкротом в 2010 году. Основным его имуществом являлось здание ТКЦ площадью 14,2 тыс. кв.м. Компания планировала открыть его еще в 2007 году, предоставив площади в аренду в том числе четырехзальному кинотеатру и модным бутикам. Крупнейшим кредитором банкрота стали ее основной акционер ООО «Т-финанс» (900 млн руб.), а также ВТБ, долг перед которым составлял около 690 млн руб.

Конкурсный управляющий СМУ Артур Шайхетдинов вчера не уточнил, когда будет закрыта сделка с «Деловым центром». Он лишь сказал, что в ходе торгов по продаже имущества банкрота был «определен победитель», и наложенный судом запрет на купли-продажи недвижимости банкрота был соблюден.

В администрации Уфы вчера не комментировали, будут ли оспаривать решение апелляции. Однако на сносе торгового центра, «строительство которого велось незаконно», как отметил представитель управления по земельным ресурсам Владимир Барабаш, администрация намерена настаивать.

С Владиславом Елисеевым вчера связаться не удалось.

Юристы считают, что перспективы компаний господина Елисеева по сохранению прав на участок и здание зависят от того, сможет ли мэрия доказать в суде факт самовольного строительства. «Ничто не мешает администрации после перехода прав на здание к „Деловому центру“ предъявить иск о сносе объекта и расторжении арендного договора к новому ответчику,— полагает руководитель практики по защите недвижимости агентства юридической безопасности «Интеллект-С» Александр Латыев.— Высший арбитражный суд РФ специально разъяснил, что регистрация права собственности на постройку не препятствует признанию ее самовольной». В то же время начальник юридического отдела, заместитель председателя правления АКБ «Ланта банк» Дмитрий Шевченко подчеркнул, что «само по себе признание постройки самовольной не является безусловным основанием для ее сноса». Более того, «закон предусматривает ряд случаев легализации таких строений», отметил эксперт: «Важным моментом в этом споре является то, что на самовольно возведенные постройки действительно не распространяются правила добросовестного приобретения. Поэтому если иск администрации в этой части будет удовлетворен, решение может негативным образом отразиться на так называемом „новом владельце“».

Эксперты: банки вряд ли простят долги пострадавшим от паводков на Дальнем Востоке

28.08.2013 18:14

www.banki.ru/news/lenta/?id=5356241

---

Эксперты: банки вряд ли простят долги пострадавшим от паводков на Дальнем Востоке

Госдума намерена просить банки реструктурировать долги пострадавших от наводнения на Дальнем Востоке, ранее с такой же инициативой выступил Роспотребнадзор. Эксперты поделились с порталом Банки.ру своими выводами о том, как эта инициатива может отразиться на самих банках.

Директор по маркетингу Банка24.ру Денис Охримович оценивает инициативу депутата Виктора Климова как положительную. «Банк должен индивидуально подходить к каждому частному случаю, в том числе оценивая жизненную ситуацию клиента», — считает эксперт.

Тем не менее, по его мнению, банки вряд ли пойдут на то, чтобы совсем простить долги заемщикам. Необходимо понимать, что такое решение банков может повлечь за собой большие расходы. Даже если какие-то финучреждения с небольшим кредитным портфелем в пострадавших областях простят клиентам долги, финансовые организации постараются покрыть издержки за счет чего-то другого. Например, увеличат процентную ставку по кредитам в других регионах.

Если же говорить в контексте случившегося о страховании, то речь нужно вести в том числе и о финансовой грамотности населения. Банки выдают кредиты на длительные сроки для того, чтобы расширить потребительские возможности людей. Но каждый сам ответственен за свою судьбу, считает эксперт. «Народ должен наконец прийти к тому, что страховка — это не финансовое отягощение, а спасательный круг в случае непредвиденных обстоятельств, таких как бедствие в Приамурье», — отметил Охримович.

«Вопрос это довольно сложный», — резюмировал эксперт. Людям, не оформившим страховку на свое имущество, банки не могут совсем простить долги. Но войти в положение и сделать какие-то послабления для должников вполне реально. Самым правильным решением в сложившейся ситуации эксперт считает продление сроков по кредитам для пострадавших или временное приостановление выплаты процентов.

«По-человечески инициатива понятная», — согласен заместитель председателя правления Ланта Банка Дмитрий Шевченко. По его мнению, «в какой-то части она находится в рамках правового регулирования». Но только в части, подчеркнул он. Любое стихийное бедствие расценивается как обстоятельство непреодолимой силы, которое освобождает должника от ответственности за неисполнение обязательства, что вполне применимо в данном случае. Однако в остальном любое обязательство должно исполняться. Прощение долга допустимо с правовой точки зрения и на это достаточно воли кредитора, считает эксперт. Однако с точки зрения финансов это чревато для банков негативными последствиями как в виде ухудшения финансового состояния и даже возможного возникновения убытков, так и претензий по этому поводу со стороны регулятора. «Ведь основой деятельности любой кредитной организации является извлечение прибыли, а не прощение долгов», — отметил эксперт.

С тем, что это полезная и нужная инициатива только на время ликвидации последствий, согласен и руководитель департамента кредитования среднего и малого бизнеса Солид Банка Геннадий Фофанов. Хотя эксперт напомнил, что банки на текущий момент могут самостоятельно предложить реструктуризацию задолженности клиентам, пострадавшим в результате ЧП. «С недавнего времени эта возможность предусмотрена и регулятором в части послабления требований к реструктуризованным ссудам, пролонгация которых произведена в силу случившихся чрезвычайных ситуаций», — сообщил Фофанов. Однако говорить о полном прощении долгов, с точки зрения эксперта, неуместно. Ведь банки несут обязательства перед своими вкладчиками, которые, кстати, тоже могли пострадать в результате природного катаклизма.

«Если говорить об определенных типах целевого кредитования (ипотека, автокредитование и прочее), то в большей степени данное имущество застраховано, и задолженность перед банками будет закрыта за счет выплат страховых компаний», — считает эксперт. Если же говорить о потребительском кредитовании, то однозначно можно вести речь о неприменении штрафных санкций, неустоек и прочего со стороны банков. Но полное прощение долгов — это повод для злоупотреблений и спекуляций со стороны недобросовестных заемщиков, полагает Фофанов. Он также отметил, что индивидуально случаи списания рассматриваются.

По мнению эксперта, каждый банк должен самостоятельно решать вопрос о том, прощать или не прощать долги и в каком объеме. «Ведь каждому банку нести персональную ответственность перед своими вкладчиками», — подытожил он.

Аналитик ИК «Русс-Инвест» Семен Немцов считает, что реструктуризация кредитов пострадавших от паводков на Дальнем Востоке улучшит имидж российских госбанков. В случае со списанием долгов их качество кредитного портфеля не будет затронуто серьезным образом ввиду их невысокой составляющей. «Что касается региональных банков, то тут необходимо знать долю этих займов на балансе кредитной организации и уже потом смотреть на последствия», — добавил эксперт.

Как сообщили в пресс-службе ВТБ 24, компания внимательно следит за развитием ситуации на Дальнем Востоке. Банком уже зафиксированы первые обращения клиентов, пострадавших от наводнения. «Разумеется, банк пойдет им навстречу», — заверили в пресс-службе. В настоящий момент прорабатываются варианты возможной помощи: кредитные «каникулы», реструктуризация задолженности и другие. «Каждый случай будет рассмотрен в индивидуальном порядке», — сообщили в ВТБ 24.

В свою очередь, гендиректор City Express Алексей Кичатов считает, что банкам стоит пойти навстречу пострадавшим от наводнения. Если люди оказались в эпицентре наводнения, утратили все свое имущество и оказались совершенно неплатежеспособными, то требовать с них погашения кредита, как минимум безнравственно, считает он.

Однако эксперт отметил, что речь идет только о «заморозке» выплат, пока люди не встанут на ноги. По мнению Кичатова, здесь государственные органы должны помочь банкам с формированием необходимой информационной базы, поскольку кредитные организации не смогут самостоятельно получить информацию по каждому заемщику. Хотя, безусловно, такие меры снизят уровень ликвидности банков. А небольшие региональные банки, чья деятельность не простирается дальше Амурской области, вообще могут оказаться в тяжелой ситуации. С другой стороны, если людям реально нечем платить, банкам от этого все равно не легче.