Наши публикации

Раскройте карты!

19.09.2013 Юлия ТИТОВА, Banki.ru

www.banki.ru/news/daytheme/?id=5431206

---

Раскройте карты!

ЦБ направил банкам письмо с рекомендациями включать в договор максимально подробную информацию об услугах по кредитным и дебетовым картам с овердрафтом. Причина обращения регулятора — непонимание клиентами условий подписываемого договора. Люди заключают соглашение с кредитной организацией на получение дебетовой карты, а получают овердрафт и комиссии за просрочку.

Как отмечает Банк Россиииндекс, вызваны эти пожелания приростом в первом полугодии 2013 года рынка дебетовых карт с овердрафтом на 28% и на 41% — кредитных. При этом за аналогичный период прошлого года прирост составил 12% и 24% соответственно.

Судя по тексту документа (есть в распоряжении Банки.ру), регулятор желает видеть в договоре на выдачу карты информацию о том, что в документе содержатся элементы кредитного соглашения. Кроме того, Центробанк просит подробно описать порядок предоставления кредита, если карта оформляется без посещения клиентом отделения банка. Также регулятор настаивает на указании информации о порядке изменения условий предоставления кредита, включая изменение размера кредитного лимита и размера соответствующих комиссионных вознаграждений. Еще один важный пункт, который Центробанк рекомендует указывать, — это информация о порядке взимания комиссий, установленных банком, которые могут быть начислены при использовании дебетовой карты с овердрафтом. Кроме этого, ЦБ рекомендует включать перечень ситуаций, при которых возможно приостановление права клиента использовать карты, и информацию об ответственности в случае неисполнения обязательств по возврату кредита.

Ситуации, когда клиент не понимает, на какой конкретно вид услуги договор он заключает, случаются рано или поздно во всех банках, говорят в пресс-службе Юниаструм Банка. Чаще всего недоразумения возникают, когда клиенты, сами того не ведая, становятся должниками банка по кредиту и узнают об этом только при наступлении просрочки, говорит юрист Ланта-Банка Дмитрий Шевченко. «Как правило, к этому приводит недостаточная информированность клиентов банками, которые выдают карты с овердрафтами. Клиент, подписывая договор, не всегда осознает, появляется ли у него возможность кредитования», — добавляет Шевченко.

Однако существуют банки, в которых таких случаев нет чисто по техническим причинам. «Например, в Нордеа Банке клиенту сначала выдают дебетовую карту, а уже после этого, при наличии желания оформить овердрафт, он подписывает дополнительную оферту, где обязательно будут прописаны подробные условия», — рассказал заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами кредитной организации Максим Чубак.

Как говорит член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев, в их кредитной организации клиенты обо всех условиях и тарифах могут подробно узнать еще до оформления договора, так как необходимая информация вывешена на сайте. «Но все равно найдутся горе-клиенты, которые не читают договор даже при написании претензии в суд», — сетует Мехтиев.

В настоящее время складывающаяся судебная практика по делам, связанным с карточными овердрафтами, в подавляющем большинстве касается взыскания задолженности, отмечает начальник юридического департамента Кредпромбанка Мария Крючкова. «Если заемщик хотел просто дебетовую карту и не подписывал бумаг об овердрафте, то он легко докажет свою правоту. Но на практике обязательно где-то в договоре будет присутствовать согласие клиента на такие действия банка, и в этом случае решение будет противоположным», — добавляет Крючкова.

Рынок карт будет расти, и если банки будут и далее скрывать тарифы и условия до момента подписания договора, то количество таких конфликтов только увеличится, предупреждает Эльман Мехтиев.

Как говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус, в случае конфликтов по поводу овердрафта может лукавить как сам банк, завуалированно указывающий информацию о платежах в договоре, так и клиент, пытающийся получить компенсацию, бегая по инстанциям.

В результате опроса банкиров оказалось, что есть кредитные организации, которые уже выполняют все вышеописанные рекомендации ЦБ, например СБ Банк. Некоторые кредитные организации находятся в процессе корректировок документов. «Мы уже разрабатываем новую форму договоров по картам и в скором времени планируем ее вводить», — сообщила Мария Крючкова.

Как отметил председатель совета директоров Юниаструм Банка Георгий Писков, письмо Центробанка не связано с каким-либо ограничением необеспеченных кредитов. «Его цель — сделать условия предоставления услуги овердрафтного кредитования по дебетовым картам более прозрачными и понятными для клиента, и это можно только приветствовать», — считает Писков.

Данное письмо де-факто является обобщением «хороших» практик, которые многие и так исполняют, добавляет Эльман Мехтиев. «Правда, всем банкам стоит обратить внимание на эти рекомендации, прежде всего как на обозначение обеспокоенности регулятора действиями игроков рынка, которые вводят в заблуждение или используют как преимущество для себя недостаточную финансовую грамотность клиентов», — заключил Мехтиев.

Эльвира Набиуллина объявила войну сомнительным операциям

3 октября 2013, 00:01 | Экономика | Анастасия Алексеевских

izvestia.ru/news/558114

---

Эльвира Набиуллина объявила войну сомнительным операциям

ЦБ создает черный список российских компаний, которые зарабатывают преступные триллионы и выводят их за рубеж

Центробанк создает список российских компаний — участников внешнеторговой деятельности, которые подозреваются в незаконном выводе средств за границу и легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем. Об этом говорится в письме регулятора (имеется в распоряжении «Известий») за подписью его председателя Эльвиры Набиуллиной, которое на этой неделе регулятор рассылает в кредитные организации. На такую меру ЦБ подвигло увеличение объема сомнительных финансовых операций: с начала 2013 года он достиг 1,5 трлн рублей, в полтора раза превысив прошлогодний показатель.

В письме банкам обозначен ряд признаков, которые, по мнению ЦБ, указывают на незаконный вывод средств за границу, а также легализацию преступных доходов. К примеру, подозрение регулятора вызывают случаи, когда российские компании закрывают паспорта сделок (ПС) по внешнеторговым контрактам и договорам займа в связи со сменой уполномоченного банка (обладающего расширенной лицензией на проведение валютных операций), но при этом ни в одну из кредитных организаций не обращаются.

При этом на дату закрытия ПС обязательства нерезидентов перед российскими контрагентами оказываются частично или вовсе не исполнены. Согласно Инструкции Банка России №138-И, клиент должен уведомить уполномоченный банк о закрытии ПС в связи со сменой кредитной организации. Кроме того, регулятора настораживают ситуации, когда через 180 дней после истечения срока действия внешнеторговых контрактов и закрытия ПС уполномоченным банком долг иностранных компаний перед резидентами оказывается полностью или частично непогашенным.

По оценке ЦБ, такие признаки позволяют предположить, что реальными целями операций по таким контрактам может быть незаконный вывод денежных средств из страны и легализация преступных доходов.

В письме указано, что Банк России создает перечень российских компаний, в деятельности которых выявлены данные признаки. В перечень включены показатели, позволяющие идентифицировать компании: наименование, основной государственный регистрационный номер, а также идентификационный номер налогоплательщика.

Включенные в список резиденты разделены на две группы. К первой отнесены компании, каждой из которых иностранные контрагенты задолжали 80% суммы платежей по контрактам. Во вторую группу входят предприятия, долг нерезидентов перед каждым из которых составляет 20–80% общей суммы договоров.

Перечень будет направляться банкам территориальными учреждениями ЦБ. Эльвира Набиуллина указывает, что кредитные организации вправе отказывать компаниям из первой группы в заключении договора банковского счета, а также в проведении операций. Предприятия второй группы банки должны взять на повышенный контроль — сведения об операциях этих компаний должны направляться в Росфинмониторинг.

По оценкам ЦБ, за 1994–2012 годы из России было выведено $343,2 млрд (более 11 трлн рублей по текущему курсу). В этих операциях особую роль играют фирмы-однодневки. 19 июня 2013 года экс-глава ЦБ Сергей Игнатьев в Госдуме объявил, что Банк России выявил сеть таких компаний, которые в 2010–2012 годах незаконно вывели из России как минимум 760 млрд рублей с нарушением валютного и налогового законодательств. Он заявил, что «создается впечатление, что вся эта сеть однодневок контролируется одной группой лиц». Однако на решительные действия по борьбе с сомнительными схемами ЦБ решился только сейчас.

— Логично, что российские власти обеспокоены выводом капитала, тем более что новый председатель ЦБ Эльвира Набиуллина пришла в Банк России из экономического блока правительства, — комментирует предправления СДМ-банка Максим Солнцев.

Солнцев отмечает, что незаконные финансовые операции — удел небольших кредитных организаций. Создание черного списка позволит тщательнее мониторить ситуацию и пресекать нарушения как со стороны банков, так и со стороны их клиентов.

Собеседник «Известий» считает, что ЦБ нужно последовательно ужесточать наказание за незаконные финансовые операции и применять к небольшим банкам, которые пренебрегают требованиями регулятора, меры воздействия вплоть до отзыва лицензии.

— Без взаимодействия с правоохранительными органами мониторинг ЦБ не будет приносить результатов, — считает зампред Ланта-банка Дмитрий Шевченко.


Читайте далее: izvestia.ru/news/558114#ixzz2hJBJT2v6

Долги граждан за услуги ЖКХ выросли до 153 млрд рублей

8 октября 2013, 00:01 | Экономика | Анастасия Алексеевских

izvestia.ru/news/558306

---

Долги граждан за услуги ЖКХ выросли до 153 млрд рублей

Объем коммунальных долгов, по прогнозам коллекторов, по итогам 2013 года составит 160 млрд рублей

За год долги россиян за жилищно-коммунальные услуги выросли на 27,2% до 152,9 млрд рублей. Об этом свидетельствует анализ данных коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» (входит в Adela Financial Retail Group Евгения Бернштама). В работе коллекторов в настоящее время находится 35% коммунальных долгов населения.

За 2012 год инфляция составила 6,6%, поэтому реальные доходы населения выросли всего на 4%. Уровень безработицы повысился с 4,9 до 5,2%. Тарифы ЖКХ за 2012 год поднялись на 9,4%, а с 1 июля 2013 года они увеличились на 12%. Все эти факторы способствовали росту объема коммунальных долгов населения, указывают в «Секвойе». В исследовании отмечается, что на услуги ЖКХ сейчас приходится 9% всех трат россиян, в конце 2013 года показатель увеличится до 10%. Объем коммунальных долгов, по прогнозам агентства, по итогам года составит 160 млрд рублей.

Первый зампред комитета по жилищной политике и жилищно-коммунальному хозяйству Госдумы Елена Николаева подтвердила, что в последнее время наблюдается рост задолженности по оплате ЖКУ со стороны граждан. Такая тенденция, по словам депутата, связана с существенным ростом размера платежей, что становится достаточно серьезной нагрузкой на потребителя. В настоящее время уже практически исчерпан запас прочности для платежеспособных граждан, говорит Николаева.

— Доходы населения просто не успевают за ростом тарифов, поэтому граждане вынуждены выходить на просрочку, расходуя деньги на другие более важные и необходимые жизненные потребности, — соглашается зампред Ланта-банка Дмитрий Шевченко.

По словам старшего аналитика Национального рейтингового агентства Максима Васина, тенденция увеличения коммунальной задолженности населения продолжится, поскольку долг пропорционален стоимости услуг, а она растет.

Лидером по объему задолженности за услуги ЖКХ является Центральный федеральный округ (34,5 млрд рублей). По словам замгендиректора «Секвойи» Елены Тереховой, это объясняется тем, что наибольшая концентрация населения приходится именно на данный регион.

В тройку лидеров по объему задолженности перед поставщиками коммунальных услуг также вошли Приволжский и Уральский округа (27,8 млрд и 25,3 млрд рублей соответственно).

— В этих регионах неблагоприятная климатическая среда, моноэкономический уклад, что порождает как инфраструктурные проблемы в сфере ЖКХ, так и проблемы в сфере платежной дисциплины потребителей, — комментирует Терехова. — Кроме того, на объемы задолженности большое влияние оказывают миграционный фактор и накопленная коммунальная задолженность прошлых периодов. Эти регионы пережили и переживают серьезный отток постоянного населения в регионы с более благоприятным климатом.

Сразу за тройкой лидеров следует Северо-Кавказский округ (коммунальные долги в регионе достигли 15 млрд рублей). По мнению экспертов, это связано с самым высоким уровнем безработицы среди федеральных округов, составлявшем 13,1% в 2012 году, тогда как в среднем по стране безработица составляла всего 5,2%.

Как рассказала Терехова, коллекторам удается взыскать 90% коммунальных долгов. Как поясняет Васин, такой высокий показатель эффективности взыскания объясняется тем, что неплательщику трудно скрываться от коллекторов: место его проживание известно. Кроме того, долги за ЖКУ в принципе невозможно оспорить или списать. Плюс ко всему жить с отключенным электричеством, телефоном или отоплением некомфортно. В свою очередь, высокая эффективность взыскания подогревает интерес коллекторов к сегменту коммуналки.

— Подобные долги в большинстве случаев являются небезнадежными, поэтому это направление действительно может быть интересно коллекторам, — говорит директор департамента продаж банка «Стройкредит» Денис Ельцов. — Управляющие компании и ТСЖ не располагают достаточными ресурсами для эффективной работы с просрочкой. В условиях роста задолженности граждан за услуги ЖКХ активизация в этой области коллекторов вполне закономерна, это перспективное для них направление.


Читайте далее: izvestia.ru/news/558306#ixzz2hJB5KaBd

Банки сыплются на дороге

Журнал "Компания" - Деловой еженедельник

ВЫПУСК №37 (770), (07.10.2013)

Текст Василий Львов

ko.ru/articles/25173

---

Банки сыплются на дороге

Почему Центробанк не борется со "схемами Матвея Урина".
В начале сентября на Павелецкой набережной произошел дорожный конфликт, в ходе которого охранники VIP-кортежа избили водителя. Как оказалось, кортеж принадлежал банкиру Александру Ерхову. Потерпевший отказался подавать заявление в полицию, но из-за большого общественного резонанса драчливых охранников все-таки задержали.

Текст Василий Львов. Иллюстрация Юрий Реука.

Сначала им дали по 12 суток за "мелкое хулиганство", но затем было заведено уголовное дело, в котором сам Александр Ерхов пока не фигурирует. "Два года назад в студии НТВ я воспринял (возможно, не совсем адекватно) угрозы и агрессивный жест в свой адрес как нападение и нейтрализовал находившегося под кайфом двухметрового детину (имеется в виду Сергей Полонский. - Прим. "Ко"), - пишет на своей интернет-странице глава Национального резервного банка Александр Лебедев. - Тогда председатель Следственного комитета Александр Бастрыкин так проникся этим событием, что по его личному указанию в отношении меня было возбуждено уголовное дело по статье 213, ч. 1, п. б "Хулиганство по мотивам политической ненависти". До пяти лет лишения свободы. Но судебная система поправила СКР". Банкир указывает, что в ситуации с Александром Ерховым "та самая статья 213-я, только часть 2-я (в составе организованной группы) на лбу написана". "С сожалением должен признать, что действия охранников, фактически избивших обыкновенного водителя в центре Москвы, квалифицированы (первоначально. - Прим. "Ко") абсолютно неправильно, и о реальных причинах этого можно только догадываться. Каким образом их действия, так скажем, перетекли из "уголовки" в "административку", мне как юристу непонятно, - рассуждает председатель МКА "Александр Тонконог и партнеры" адвокат Александр Тонконог. - За данное преступление предусмотрена ответственность по Уголовному кодексу РФ, в частности ст. 116 "Нанесение побоев", в данном случае это минимум из всего возможного. Ответственность с учетом всех обстоятельств по данной статье варьируется от штрафа до ареста на срок до трех месяцев". Тут напрашивается аналогия с "кортежной" историей еще одного банкира, Матвея Урина: его охрана в 2010 г. тоже избила водителя. "Да, определенную аналогию можно провести с делом Матвея Урина, обстоятельства схожие, но размеры ответственности, мягко говоря, отличаются. И причины данного различия лежат на поверхности", - констатирует Александр Тонконог. Действительно, Урин вместе с охранниками получили реальные сроки заключения, скорее всего, потому, что их оппонентом в дорожном конфликте оказался не простой студент, как в ситуации с Александром Ерховым, а бывший член совета директоров одной из "дочек" "Газпрома", да еще и гражданин Нидерландов Йоррит Фаассен. "Банкир Матвей Урин и его сообщники обвинялись не только по ст. 116 ч. 2 УК РФ, но также и по ст. 213 ч. 2 ("Хулиганство"), ст. 167 ч. 2 ("Умышленное уничтожение или повреждение чужого имущества") УК РФ, а также в превышении полномочий работником частной охранной организации при выполнении своих должностных обязанностей (ст. 203 ч. 1 УК РФ), - уточняет юрист адвокатского бюро "Плешаков, Ушкалов и партнеры" Дмитрий Кукшинов. - Как видно, участники дорожного конфликта, произошедшего в 2010 г., были осуждены по совокупности преступлений, что, безусловно, отразилось на приговоре суда в части назначения наказания". Так что можно сказать, что господин Ерхов пока отделался легким испугом. Но это лишь на первый взгляд. Столь наглое поведение на дороге привлекло внимание к бизнесу этого банкира.

Девелопер, торговец или банкир?
Если Сергей Полонский и Матвей Урин являются достаточно известными и публичными людьми, то о "банкире Ерхове" практически ничего не известно. "Мой путь в бизнесе начинался в сложные 1990-е. В то время рынок не был еще выстроен, деловые отношения только начинали формироваться, и зачастую приходилось действовать наугад, в процессе работы создавая правила и законы", - признавался сам Александр Ерхов. По всей видимости, привычка создавать собственные законы и правила в этот раз его подвела: бизнес предпринимателя получил широкую известность. "Я начинал работать в смежных к банковскому сектору сферах - оптовой торговле, внешнеэкономической деятельности, логистике. Эти сферы только-только развивались в новых условиях свободного рынка, и мы шли путем проб и ошибок, - вспоминал он в интервью порталу gorod48.ru. - Я сумел успешно реализовать себя и в сфере логистики, в торговле и постепенно пришел к пониманию того, что хочу заниматься системным, традиционным бизнесом, который бы при этом предоставлял мне возможность использования инновационных подходов и решений". Ерхов начал работать в банковской сфере не вчера, он занимается этим направлением более пяти лет, что как раз совпадает с началом активной скупки акций банка "Российский капитал". Но там Александр Ерхов был лишь миноритарным владельцем. Главные роли играли Алексей Иващенко и Ирина Киреева. Они назывались в числе основных владельцев, а госпожа Киреева еще и занимала пост предправления "Российского капитала". Алексей Иващенко, которого впоследствии глава НРБ обвинил в выводе средств из кредитной организации, являлся "рядовым" акционером. О нем, как и, собственно, об Александре Ерхове, на банковском рынке мало кто слышал. В 2008 г. эта кредитная организация оказалась на грани банкротства, и ее санировали. Ирине Киреевой было предъявлено обвинение в хищении средств из банка, а ущерб предварительно оценен в 700 млн руб. "Господин Ерхов в оперативном управлении "Российским капиталом" не участвовал, а числился лишь в качестве одного из акционеров, не исключено, что он владел долей номинально, для того чтобы истинные владельцы не слишком светились, ведь согласовывать с ЦБ необходимо покупку более 20% акций банка", - поясняет один из топ-менеджеров крупного столичного банка. Именно поэтому теневые банковские империи сколачиваются целой группой номинальных владельцев, делящих между собой неконтрольные пакеты акций, чтобы не попасть под проверку регулятора. До середины 2012 г. Александр Ерхов был известен отнюдь не как банкир (хотя он и успел засветиться в "Российском капитале"), а как владелец оптовой торговой компании "МагнатЪ". Она занимается торговлей, строительством и переработкой мусора. Она же строит 60 000 кв. м жилья в Лыткарино (Московская область). По крайней мере, так утверждал сам Ерхов. Но о таком застройщике в Лыткарино никто из крупных девелоперов не слышал. "60 000 кв. м - это не такой большой объем, - подчеркивает представитель одного из застройщиков, пожелавший остаться неназванным, - если исходить из того, что строятся 17-этажки с тремя подъездами, то это всего лишь пять домов. Если, конечно, проекты существуют не на бумаге". По данным СПАРК, Александр Ерхов владеет двумя структурами - ООО "Компания "МагнатЪ" и ЗАО "Мирал групп". В каждой из них он контролирует 50%. В первой структуре его доля - 10 000 руб. в уставном капитале, во второй - 25 000 руб. По итогам 2011 г. выручка "Магната" составила 1,5 млн руб. Экс-предправления банка "Открытие" Василий Заблоцкий полагает, что отсутствие какой-либо информации о новоявленном банкире вполне объяснимо: "Если бы он хотел развивать бизнес этой кредитной организации, то должен был стремиться общаться с коллегами по цеху, внедрять новые продукты, но, по всей видимости, цели у него были совершенно иные".

"Крыша" поехала
Через полгода после начала санации "Российского капитала" и Александр Ерхов, и Александр Иващенко, и Ирина Киреева всплыли еще в одном банковском активе: они стали совладельцами Липецкого областного банка (ЛОБ). "Оказывается, Александр Ерхов - бывший совладелец Липецкого областного банка, где его партнером был небезызвестный Александр Иващенко, похитивший из банка "Российский капитал" более пяти млрд руб. (под "крышей" недавно уволенного из ФСБ "за утрату доверия" полковника Фролова). Липецкоблбанк прекратил свое существование в июле, я об этом подробно писал", - сообщает Александр Лебедев на своей странице в Интернете. При этом он указывает, что банковская деятельность Ерхова - "это самый типичный случай мошенничества в финансово-кредитной сфере": банк собирает клиентские средства, потом они выводятся в виде кредитов на подставные фирмы-"прокладки", банк объявляется банкротом, а с вкладчиками расплачивается Агентство по страхованию вкладов, то есть налогоплательщики. С этим порядком вещей в АСВ явно не согласны, по мнению представителей агентства, отвечать перед вкладчиками должны в первую очередь владельцы и управленцы обанкротившихся кредитных организаций. "Так считаем не только мы, но и законодатели. В каждом ликвидируемом банке АСВ на основании закона ведет работу по расследованию обстоятельств банкротства и привлечению виновных лиц за нанесение ущерба кредиторам к уголовной ответственности, - пояснил "Ко" замгендиректора АСВ Андрей Мельников. - Так, за все время работы АСВ было подано 83 иска о привлечении к имущественной ответственности руководителей (акционеров) банков на общую сумму 50 млрд руб., в том числе 9 гражданских исков в ходе расследования уголовных дел на общую сумму 9,1 млрд руб. Возбуждено 198 уголовных дел, в том числе 50 - по фактам преднамеренного банкротства кредитных организаций. По результатам расследования уголовных дел вынесено 25 приговоров в отношении 28 бывших собственников, руководителей и работников банков".
"Именно по такой схеме работал "банкир" Матвей Урин, который теперь сидит, что примечательно, тоже за хулиганство с рукоприкладством на дороге и является подследственным по делу о хищении 15 млрд руб. из подконтрольных ему банков", - пишет Александр Лебедев. Источники "Ко" утверждают, что Ерхов связан с другим скандальным банкиром - Алексеем Алякиным, о котором мы уже писали несколько месяцев назад. В подконтрольных ему кредитных организациях также имели место мистические сделки по выделению огромных кредитов непонятным фирмам под смехотворные проценты, на прошлой неделе была отозвана лицензия у одного из подконтрольных ему банков "Пушкино". Незадолго до этого стало известно, что правоохранительные органы провели несколько рейдов и обысков, в ходе которых была выявлена "группа лиц", занимавшаяся "отмыванием" капиталов и последующим выводом их в офшоры. Предположительно к ее деятельности причастны Алексей Алякин и девелопер Сергей Полонский. Первый, по неподтвержденным данным, в августе подал заявление в суд о своем банкротстве, а второй находится в международном розыске.
Однако Александр Лебедев заявил "Ко", что не связывает Ерхова с Алякиным. По его словам, они если и пересекались в банковском бизнесе, то наверняка действовали независимо друг от друга. Лебедев утверждает, что на российском банковском рынке действует до полутора десятков "групп", занимающихся выводом активов из банков. "Я пытаюсь бороться с ними уже несколько лет, но у меня не хватает на это сил, так как у них слишком хорошая "крыша", - сетует Александр Лебедев. Именно по этой причине откровенных нарушений в работе того же "Российского капитала" контрольные органы упорно не замечали. Аналогичная ситуация была и с ЛОБом. "Не сказать, чтобы ситуацию не видели в ГУ Банка России по Липецкой области. После банковского кризиса 2008 г. регулятор дважды предпринимал попытки отозвать у ЛОБа лицензию за нарушения антикоррупционного законодательства в плане легализации доходов, полученных преступными путем, но всякий раз интересы банка лоббировали областные чиновники, и Центробанк ограничивался лишь предписаниями по устранению выявленных недостатков" - пишет gorod48. Липецкое подразделение ЦБ на запрос "Ко" не ответило. По нормативам регулятора, подобные запросы рассматриваются в течение 30 дней. Однако Лебедев утверждает, что Ерхов действовал под "крышей" силовиков и работал непосредственно с Александром Иващенко, хотя сам признается, что с оскандалившимся в дорожном конфликте банкиром он не знаком.

Чудеса в "оборотке"
После покупки ЛОБа и Уралприватбанка Александр Ерхов, по всей видимости, решил стать публичной персоной, опубликовав в региональной прессе целый ряд интервью, в которых рассказывал о планах развития приобретенных банков. На пресс-конференции, состоявшейся в мае 2013 г., новоявленный банкир озвучил наполеоновские планы по развитию Уралприватбанка. В частности, он заявил, что намерен провести ребрендинг финансовой организации, увеличить ее уставный капитал и создать на этой базе целый банковский холдинг. Тогда он признался, что готов продать банк, но только лет через пять-семь, не ранее. Однако довольно быстро финансовые показатели банка резко ухудшились. Всего за год его чистые активы снизились на 13,8%. Кроме того, за год на 26% сжался кредитный портфель. И уже через два месяца Ерхов продал акции банка экс-владельцам. Представитель акционеров Уралприватбанка Николай Лантух тогда заявил: "Думаю, нет смысла углубляться в предысторию и анализировать причины, которые привели банк к "предынфарктному" состоянию. Скажу лишь одно: тогда банк фактически потерял управляемость, и началась паника. Ничего нового: сначала запаниковали вкладчики, а следом заволновались юридические лица. Все это, конечно, выплеснулось в информационное пространство, что дополнительно подогрело панику". Но Уралприватбанк стал не единственной "жертвой". Практически одновременно с его покупкой он приобрел и Липецкий областной банк. "Купив ЛОБ, мы нашли не просто банк, а сильную и стабильную диверсифицированную ресурсную базу, на которой легко приживутся новые технологии. Это надежный банк, сумевший сохранить самодостаточную зрелость и поддержать интерактивную современную актуальность. Максимально объективная информация, развитие, рост, репутация и, конечно, люди - это мощная основа для реализации самых смелых и масштабных задач", - говорил в интервью одному из изданий Александр Ерхов. Однако буквально через несколько месяцев в ЛОБе повторилась история, имевшая место и в Уралприватбанке. "В "оборотке" у этого банка (ЛОБа. - Прим. "Ко") много чудес", - подтверждает аналитик БКФ-банка Максим Осадчий. Мы вместе с ним попытались проанализировать отчетность банка, которую он до отзыва лицензии регулярно предоставлял в ЦБ. Оказалось, что только за июнь ЛОБ потерял около 500 млн руб. Четверть всех корпоративных кредитов была просрочена. За месяц резервы по ценным бумагам выросли с 0 до 169 млн руб. "Скорее всего, в последнем случае это паи ПИФа, на котором ничего не было, ЦБ проверил и потребовал создать резервы", - говорит Максим Осадчий. Все это очень похоже на вывод активов из банка. Допустим, условно в его кассе есть 100 млн руб., часть из них идет на выделение кредитов аффилированным фирмам, которые никогда их не вернут, а другая часть - на покупку бумаг-"пустышек". Только в "жеваную бумагу" ЛОБ мог вложить до 254 млн руб., подсчитал Максим Осадчий. В итоге к концу июня основной показатель финансовой устойчивости банка Н1 (достаточность капитала) составлял у ЛОБа минус 10%, притом что минимальный уровень, установленный ЦБ, - плюс 10%. "Схемы вывода средств из банков с отозванной лицензией в деталях могут отличаться, но в целом похожи: деньги выводятся в компании, у которых отсутствует имущество. По этой причине, даже если конкурсный управляющий оспорит эти операции в деле о банкротстве банка, реально вернуть деньги в конкурсную массу обычно не получается", - говорит начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко. "Да, к сожалению, это такой же продукт, и он тиражируется рядом банков с целью маскировки вывода активов либо существующей финансовой проблемы. Наличие на балансе банка несуществующих ценных бумаг, приобретение паев закрытых паевых фондов по завышенной цене, обмен недвижимости на паи - все это схемы одного толка, связанные с выводом средств и прикрытием существующей "дыры" в капитале", - подтверждает зампредправления Международного банка развития Светлана Бахарева.

Урин, Алякин, Ерхов и компания
Примерно по такой же схеме действовал и Матвей Урин: его банки покупали несуществующие ценные бумаги, выдавали невозвратные кредиты, а деньги, как говорят источники, аккумулировались для покупки следующих банков и создания своего рода банковской империи. Создается впечатление, что в истории всех трех фигурантов - Ерхова, Урина и Алякина - до момента отзыва лицензии ЦБ как будто не замечал проблем в принадлежащих им кредитных организациях. "Ко" удалось ознакомиться с результатами проверки банка "Славянский" (принадлежал Урину), проведенной незадолго до отзыва у него лицензии и буквально накануне "судьбоносного" дорожного конфликта. Оказалось, что уже тогда регулятор нашел множество нарушений в деятельности "Славянского", но по какой-то причине лицензию у него отозвали лишь после дорожного инцидента. Свет на такую невнимательность сотрудников ЦБ может пролить второй фигурант истории - Алексей Алякин. Некоторые участники рынка подозревают, что скупать банки ему удавалось при помощи брата Андрея Алякина, до недавнего времени занимавшего одну из ключевых должностей в ЦБ. Якобы банки требовали продать, угрожая отзывом лицензии. Так же и в ситуации с Ерховым регулятор упорно не замечает нарушений, абсолютно очевидных для остальных участников рынка. "АМТ-банк или Банк Москвы - там все лежало на поверхности. Почему ЦБ не предпринимал никаких действий, непонятно", - удивляется топ-менеджер одного из крупных столичных банков. "Регулятор должен своевременно принимать меры, для того чтобы предотвратить подобные факты, в том числе, чтобы в будущем не отвечало АСВ", - уверен предправления Златкомбанка Алексей Шитов. "Для предотвращения негативных происшествий в банковской сфере необходим, естественно, более четкий контроль со стороны ЦБ или АСВ за структурой и динамикой кредитного портфеля банков, имеющих тенденцию к выдаче рискованных кредитов", - соглашается управляющий партнер Международного юридического бюро Ruscounsel.com Константин Кантырев. Тем временем за не совсем законную деятельность отдельных банкиров по-прежнему расплачивается АСВ. Между прочим, из фонда, формируемого за счет отчислений банков. Дополнительные расходы, естественно, перекладываются на клиентов в виде повышенных процентов по кредитам. То есть за господ Алякина, Ерхова и Урина в конечном итоге расплачиваются рядовые клиенты банков.

Эксперты: Усиление надзора ЦБ приведет к консолидации банковского рынка

РБК

17 октября 2013 г.

top.rbc.ru/economics/17/10/2013/882755.shtml

---

Эксперты: Усиление надзора ЦБ приведет к консолидации банковского рынка

С приходом нового руководства в российском Центробанке произошел ряд изменений, сутью которых стало усиление контроля регулятора за кредитными организациями и последовательное расширение полномочий ЦБ. Так, в июле президент РФ Владимир Путин подписал закон, в соответствии с которым Банк России получил право консолидированного надзора. Теперь ЦБ сможет регулировать отношения внутри банковской группы, оценивать операции банков, а также контролировать деловую репутацию и бонусы банкиров.

Усиление банковского надзора стало одной из первостепенных задач, поставленных Эльвирой Набиуллиной, занявшей пост главы ЦБ РФ в конце июня. По ее словам, России нужна устойчивая банковская система, а также здоровая конкуренция среди банков.

Кроме того, в сентябре стало известно, что Банк России усиливает контроль над 20 крупнейшими кредитными организациями страны. А к концу года может назначить своих уполномоченных представителей во все банки из "верхушки" собственного рейтинга. Как пояснил заместитель председателя Банка России Михаил Сухов, ЦБ усилит внимание к системно значимым банкам, привлекающим основной объем вкладов населения. На данный момент они наблюдают только за восемью.

Комментируя причины усиления надзора за банками, председатель правления банка "БКС Премьер" Эмиль Юсупов отметил, что этот процесс начался сейчас, поскольку последние годы росло корпоративное и розничное кредитование, и многие банки нарастили свои портфели. "У Центрального банка есть предположение, что не все банки адекватно оценивают риски своих портфелей. Об этом свидетельствует последняя история с банком "Пушкино". Поэтому они сейчас понимают, что не у всех банков риски контролируются одинаково хорошо, особенно у тех банков, которые в последние годы росли активно на беззалоговом кредитовании", - пояснил он.

В свою очередь главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова не считает, что в банковском секторе началось что-то новое. По ее словам, причина в том, что пришло новое руководство - и началась своего рода инвентаризация, однако лицензии отзывались и раньше.

"Это естественный процесс сокращения банков, потому что у нас их слишком много. Фундаментально обоснованное число банков - 300-500, у нас их по-прежнему около 900, если не ошибаюсь. Это процесс консолидации сектора, и он естественно сопряжен с какими-то отзывами лицензий, перетеканием бизнеса в более крупные банки", - пояснила эксперт.

Говоря о результатах процесса усиления надзора, Э.Юсупов отметил, что они будут сводиться к консолидации на банковском рынке, "когда более слабые банки, банки с более низкой капитальной базой будут приобретаться более крупными банками". В качестве дополнительной тенденции эксперт выделил ужесточение кредитной политики и более консервативный подход к оценке рисков заемщиков. "Это то, что лежит на поверхности, наверное, будут и какие-то более глубокие процессы", - добавил Э.Юсупов.

Касаясь недавних прецедентов отзыва банковской лицензии, аргументированных причастностью кредитных организаций к незаконному обналичиванию средств, начальник юридического департамента АКБ "Ланта-Банк" Дмитрий Шевченко призывал проанализировать, всегда ли банк причастен к тем или иным процессам. "Зачастую этим занимаются группы, возможно, что и не без участия отдельных менеджеров банка, однако не всегда за их незаконную деятельность должны отвечать кредитная организация и ее вкладчики", - пояснил он.

Д.Шевченко считает, что необходимо бороться с преступниками, занимающимися незаконной банковской деятельностью, а не с банками.

Отметим, что в последние месяцы целый ряд кредитных организаций лишился лицензии на осуществление банковской деятельности. ЦБ отозвал лицензии у Трансинвестбанка, АКБ "Басманный", махачкалинского ООО "Бизнесбанк" и ряда других российских кредитных организаций.

Наиболее громкий скандал был связан с банком "Пушкино", у которого отозвали лицензию в конце сентября, в том числе в связи с подозрениями относительно причастности к отмыванию денег. До этого банк закрыл ряд офисов и перестал выдавать деньги вкладчикам, сославшись на технический сбой.

Расследование в отношении ряда банков, которые заподозрены в отмывании средств, ведет и МВД. В июле с.г. в ведомстве сообщили, что сотрудникам полиции удалось разоблачить преступное сообщество, которому удалось вывести в тень 36 млрд руб. Руководил сообществом Сергей Магин, полиции удалось задержать его, а Тверской суд Москвы постановил содержать преступника под арестом до 3 сентября. С.Магин разработал схему, в которой участвовали Маст-банк, банки "Окский", "Интеркапитал" и "Аспект". Следствие по этому делу сейчас продолжается.

Многие из этих банков связывают с банкиром Алексеем Алякиным, которого в СМИ называют ответственным за банкротство "Пушкино". В 2007г. А.Алякин со значительным дисконтом приобрел пакеты акций Маст-банка, Юникорбанка, Интеркапитал-банка, банков "Окский", "АБ-финанс" и "Кедр". Акционеры Маст-банка в июле провели экстренное собрание, на котором пытались изменить стратегию банка и избавиться от той части акционеров, которые заподозрены в отмывании средств. Поможет ли это сохранить банк - сказать сложно.

Читать полностью: top.rbc.ru/economics/17/10/2013/882755.shtml

ЦБ построит страховщиков

Газета.Ru

8.10.2013, 20:21 | Наталия Еремина

www.gazeta.ru/business/2013/10/18/5714141.shtml

---

ЦБ построит страховщиков

Банк России заставит страховые компании стандартизировать продукты.

Мегарегулятор, созданный на базе ЦБ, взялся за новых поднадзорных — страховые компании. Банк России предложил разработать стандарты страховых услуг по аналогии с банковским сектором. Страховщики не понимают, о какой стандартизации идет речь.

Центробанк решил навести порядок на страховом рынке. «С одной стороны, потребитель не должен сталкиваться с ситуацией, когда в период действия договора он вдруг обнаруживает неизвестные для себя риски. С другой стороны, мы понимаем, что потребители не всегда отчетливо осознают, что именно приобретают, заключая договор страхования. Поэтому важнейшей задачей Банк России считает разработку стандартов страховой услуги, на которые могли бы ориентироваться потребители», — заявил первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

По словам Швецова, в связи с этим страховщикам придется смириться на некоторое время с перспективой разработки «коробочных» продуктов упрощенных страховых программ. Это даст компаниям возможность конкурировать и по цене, и по качеству обслуживания. Швецов напомнил, что введение эффективной ставки по кредитам или полной стоимости кредита (ПСП) для банков позволило потребителям осознанно выбирать продукты. ПСП отражает реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывает все подобные выплаты и скрытые на первый взгляд комиссии. Об аналоге такой ставки Швецов предложил подумать и для страхового рынка.

Эксперты ожидали, что ЦБ возьмется за наведение порядка на страховом рынке. «Новая метла метет по-новому, но не для банков, а для других участников финансового рынка, ставших поднадзорными мегарегулятору. Для банков это пройденный этап, и он действительно показал свою эффективность в части работы с физическими лицами», — комментирует начальник юридического департамента Ланта-Банка Дмитрий Шевченко.

Страховому рынку действительно требуется стандартизация, соглашается финансовый омбудсмен Павел Медведев. Он собирается поставить этот вопрос для обсуждения на ближайшем заседании совета по защите прав потребителей, которое состоится в ноябре.

Впрочем, провести стандартизацию для страховщиков будет трудно, признает он. «Продукты, которые предлагают страховщики, очень сложные и разнообразные. У граждан меньше опыта общения со страховыми компаниями, чем с банками. К тому же не всегда понятно, при каких условиях будет произведена страховая выплата и как при таком множестве условий по страховке можно вычленить реальную стоимость услуги», — говорит он.

Так, по словам Медведева, в одном из договоров, который он недавно видел, было написано, что, если человек умер от болезни, которой он болел до заключения договора, тогда выплаты не происходят. «Это очень сложные условия, и не очень понятно, как их проверять», — считает омбудсмен.

По его словам, на банковском рынке навести порядок было легче. Однако до сих пор остались непонятные моменты. Например, до сих пор не решена проблема, по какой ставке кредитуется заемщик, когда берет кредит по кредитной карте. «Когда человек получает кредитную карточку, он в какой-то мере управляет кредитом. И в таком случае полная стоимость кредита ничего не значит», — говорит Медведев. В таком случае реальная стоимость кредита может оказаться гораздо выше, добавляет он. Однако в целом омбудсмен считает, что на банковском рынке порядок наведен.

По мнению Медведева, для повышения прозрачности страховщиков в первую очередь стоит сократить количество страховых продуктов. «Нужно составить карту продуктов и посмотреть, какие из них лишние. Если пять продуктов похожи, то имеет смысл их заменить одним, чтобы не путать потребителя», — считает он. При этом, по словам Медведева, стоит избавиться от такого продукта, как «вхождение в коллективную систему страхования». Это некая выдуманная система защиты заемщиков, в которую якобы человек входит добровольно при взятии кредита и за которую надо платить. По сути, она ничего не дает, однако в некоторых банках без этой услуги могут не выдавать кредит, рассказывает Медведев.

После же сокращения количества страховых продуктов, по его словам, можно было бы издать разъяснения омбудсмена, в которых сравнивались бы 10 оставшихся продуктов на страховом рынке. Они бы объясняли, на какие условия обращать или не обращать внимание и что учитывать при приобретении полисов.

По словам директора направления «Новый бизнес» Агентства стратегических инициатив Артема Аветисяна, объяснения не помешали бы в такой услуге, как инвестиционное страхование жизни. «При предоставлении этой услуги средства вкладываются в рискованные финансовые инструменты, доход по которым может различаться в несколько раз в зависимости от поведения фондового рынка. Нужно, чтобы людям максимально четко разъясняли именно эту инвестиционную составляющую, тогда как сейчас некоторые компании до сих пор показывают клиентам графики ПИФов за 10 лет, что включает в себя докризисные показатели доходности», — говорит он.

Порядок требуется и при продаже полисов каско. С множеством подводных камней клиент сталкивает только во время страхового случая.

«Стоимость каско при страховании одной и той же модели автомобиля в разных компаниях отличается очень сильно, притом отличия в наполнении полиса не всегда столь понятны и прозрачны, как в его цене»,

— говорит Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка.

Впрочем, страховщики никаких проблем не видят. «Рынок в достаточной мере стандартизирован. Если говорить о каско, например, то практически все понимают, что это за продукт. Так же и со страхованием квартиры. А дальше уже в нюансах, которые включает или не включает в договор страховая компания, и заключается конкуренция. Страховщики же хотят друг от друга отличаться и предлагать лучшие условия для приобретателей полиса», — говорит Игорь Иванов, заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия».